Виды банков и направления их деятельности

Виды банков и направления их деятельности.

Статьи по теме
Искать по теме

Понятие и сущность банка, как финансово-кредитного учреждения

Слово "банк" происходит от итальянского "banco" и означает "стол". Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежноторгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

Банк – денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах.

Банк, прежде всего, рассматривается как автономная, независимая коммерческая организация. Конечно, банк – это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка служит прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

Деятельность банка носит производительный характер, который проявляется, прежде всего, в том, что он создает свой собственный специфический продукт: платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег – это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы; аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Превращая "неработающие" денежные средства в "работающие", банки питают тем самым хозяйство дополнительными "энергетическими" ресурсами; кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости; разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период.

Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей народного хозяйства и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцирован, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства, выпускающих товары различного назначения. Банки имеют дело со специфическим товаром – деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.). Специфическими продуктами банков являются:

1. платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне (наличные деньги, векселя, чеки, банковские карточки и др.);

2. аккумулированные ресурсы, работающие на экономику;

3. кредиты, предоставляемые клиентам как капитал;

4. разнообразные услуги потребителям.

Банки, в отличие от таких отраслей народного хозяйства, как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь, действуют в сфере обмена, а не производства; они воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат кредитов, процент).

Это сфера приложения труда особого типа предпринимателей – банкиров. Труд работников банков образует издержки обращения и представляет вычет из стоимости, созданной в отраслях материального производства.

Банкиры отличаются от ссудных капиталистов (рантье). Рантье предоставляют в ссуды свой капитал под доход в виде ссудного процента, а банкиры (банки) используют для своих операций в основном чужой капитал. Доходы банкира – это банковская прибыль: проценты по кредитам, комиссионные вознаграждения за банковские услуги, доходы от операций с ценными бумагами и др.

Банки относятся к категории так называемых финансовых посредников. Посредническая функция – важнейшая в деятельности банков. Это, прежде всего, посредничество в кредите. Банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал, временно высвобождающийся в процессе кругооборота фондов, и предоставляют во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале. Перераспределение денежного капитала осуществляется от кредитора к кредитополучателю при посредничестве банков. Денежные средства могут перемещаться и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в кредит, и увеличиваются общие издержки по перемещению средств. Непосредственное предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным, торговым и иным предприятиям наталкивается на ряд препятствий (несоответствие размеров свободного денежного капитала размерам спроса, несовпадение по срокам, неосведомленность о состоянии кредитополучателя). Банки же наиболее осведомлены о платежеспособности клиентов, о размерах и сроках предложения денежных ресурсов, владеют новейшими технологиями банковских операций.

Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои долговые обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, чеки) при мобилизации денежных средств, а мобилизованные средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к кредитополучателю. Новые требования и обязательства становятся товарами на денежном рынке. Банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами (средства на счетах, вклады). Это увеличивает риск банковской деятельности. Фиксированные по сумме долга обязательства должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры.

Актуальные подходы к классификации банков

В современной банковской науке существует широкое разнообразие классификаций банков. Различные ученые создают классификации, основываясь на признаках, функциях или месту положению банков.

Существует очень разнообразная банковская система. В зависимости от отличительных черт их подразделяют по таким показателям, как форма принадлежности. Исходя из этого рассматриваются муниципальные, акционерные, кооперативные, приватные и перемешанные банки. Государственная форма принадлежности в основных вариантах относится к центральным банкам стран.

Коммерческие банки наиболее часто считаются приватными (по интернациональной терминологии понятие приватного банка относится как к акционерным, так и к кооперативным банкам). В централизованной системе банки, почти постоянно, муниципальные.

Очень распространена в банковской науке классификация по правовой форме. Опираясь на данную классификацию отметим, что банки разделяются на открытые и закрытые акционерные общества.

По многофункциональному назначению банки можно разделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

К эмиссионным банкам в основном относят это центральные банки. Их традиционной функцией выступает выпуск в обращение наличных средств. Важной особенностью центральных банков является тот факт, что они не занимаются обслуживание отдельных клиентов.

Депозитные банки специализируются на сосредоточении сбережений народонаселения. Депозитные операции считаются для этих банков главными.

Коммерческие банки совершают все операции, регламентируемые банковским законодательством.

По производимым операциям банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки, как правило, предоставляют весь набор банковских услуг, вне зависимости от тенденции собственной работы обслуживают и физических, и юридических лиц.

К специальным банкам относятся все банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях.

Существует также классификация банков по обслуживаемым отраслям. В рамках данной классификации рассматриваются банки которые работают в в одной хозяйственной отрасли и банки обслуживающие несколько отраслей.

Ряд специалистов рассматривают классификацию по количествам отделений. Исходя из этого банки можно поделить на неимеющие отделений и многофилиальные.

Кроме выше перечисленных классификаций банки рассматривают через призму их сферы деятельности. Т.е банки классифицируют на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

По масштабам работы можно выделить небольшие, средние, большие банки, консорциумы, межбанковские соединения.

В рамках современной банковской сферы работают и банки особого назначения и кредитные организации, не являющиеся банками.

Виды банков в современной науке

Банки отличаются по типу собственности, функциональному предназначению, правовой организации, сфере обслуживания, направлению и масштабу деятельности. В зависимости от территории существуют следующие виды банков: международные, национальные, региональные и межрегиональные.

Центральный банк имеет право выпуска банкнот и играет главную роль в стране. На него возложены функции хранения золотого и валютного банковского резерва, обслуживания государственных учреждений, контроля кредитных организаций, осуществления денежно-кредитного регулирования экономики, проведения операций переводов и расчетов. Кроме того, рассматривают такие виды банков как коммерческие, сберегательные, ипотечные. Суть коммерческого банка состоит в том, что коммерческий банк является организацией, основной деятельностью которой является выдача кредитов и принятие вкладов (депозитов).

Основные функции коммерческих банков:

1. привлечение временно свободных денежных средств;

2. предоставление ссуд;

3. осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4. выпуск кредитных средств обращения;

5. консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Цель деятельности коммерческого банка состоит в получении прибыли. Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам, разница между этими показателями есть банковская прибыль – маржа.

Инвестиционные банки – это посредник между корпорацией – эмитентом, выпускающей ценную бумагу, и фондовым рынком.

Обычной деятельностью для инвестиционных банков считается приобретение у корпорации акций или облигаций. Затем группа таких банков формирует синдикат для продажи ценных бумаг частным лицам и организациям. Инвестиционные банки также оказывают услуги консалтинга при сделках слияний и поглощений, прочих финансовых транзакциях, выступают в качестве гарантов при распространении ценных бумаг. Для инвестиционного банка характерны следующие функции:

1. торговля ценными бумагами;

2. предложение брокерских услуг частным и институциональным инвесторам;

3. услуги по слияниям и поглощениям;

4. финансовая аналитика и исследования в интересах инвесторов и корпораций.

Сберегательные банки специализируются на обслуживании населения, аккумулируют денежные средства граждан и осуществляют кредитные, расчетные и иные операции. Сберегательные банки проводят безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения и предприятий, ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, участвовать в размещении ценных бумаг. Сберегательные банки функционируют в форме:

1. сберегательных касс;

2. ссудно-сберегательных ассоциаций;

3. взаимно-сберегательных банков;

4. кредитных союзов.

Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости. Ипотечные программы банков постоянно меняются, банки добавляют новые услуги и удаляют старые. При выборе банка-партнера необходимо внимательно ознакомиться со всеми ипотечными программами и условиями получения. ипотечного кредита.

В зависимости от того или иного критерия банки можно классифицировать следующим образом. По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, с ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

По сфере обслуживания банки могут быть многоотраслевыми и обслуживающими преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем, в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей, у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

Кроме этого существуют такие банки как инвестиционные. Задача данных структур мобилизация долгосрочного судного капитала и предоставления его заемщикам посредством выкупа и размещения акций, облигаций. Других видов заемных обязательств. На данный момент существует два вида инвестиционных банков. Первый вид проводят операции с ценными бумагами.

Они размещают ценные бумаги предприятий, и при этом выполняя посреднические услуги, посредничество при размещении еврооблигаций на еврорынке, консультации в области бухгалтерского учета. А вот инвестиционные банки второго вида занимаются кредитованием.

Пассивы данных кредитных учреждений формируются за счет собственных средств, депозитов, кредитов. Далее идут ипотечные банки, которые естественно специализируются на предоставлении ссуд под залог имущества. Первый вид такого банка был создан в 1770 году в Силезии. Это был государственный банк по оказанию финансовой помощи крупным помещичьим хозяйствам. Впоследствии данный банк предоставлял свои услуги всем слоям населения. А в дальнейшем ипотечные банки были созданы во многих странах мира: в германии, США, России, Канаде, Франции и других странах мира. Банки, которые основаны на привлечении мелких средств на определенный промежуток времени называются сберегательными банками. Среди активных операций данного банка являются вложения в ипотеки под залог жилых строений и другие ценные бумаги, а также кредиты населению.

Одним из наиболее известных типов данной системы являются почтово – сберегательные банки. Такие объединения банков и почтовых отделений возникли и ещё в двадцатые века в Великобритании, Греции. Кредитно финансовыми вопросами кооперации занимаются кооперативные банки. В таких банках сформированы специальные резервные фонды. Они предоставляют как краткосрочные. Так и среднесрочные кредиты. В основном залогом их услуг являются финансовые и материальные ценности. В некоторых государствах существуют коммунальные банки, целями которого являются развитие и финансовое обслуживание сельского хозяйства

Основные направления деятельности коммерческих банков в РФ

В настоящее время существует широкий перечень видов деятельности коммерческих банков. Основные операции коммерческих банков в современной банковской системе, можно разделить на три основные группы (Рисунок 1):

1. пассивные (привлечение средств);

2. активные (размещение средств);

3. комиссионно-посреднические и доверительные или трастовые.

Ресурсы банков складываются из собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства составляют около 10% ресурсов современного банка. Основная их часть – привлеченные в форме депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так и бессрочные вклады клиентов банка. Вклады до востребования предназначены в основном для текущих расчетов, срочные вклады вносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладами продолжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет кредитов, выданных под эти вклады.

Пассивные операции – операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов, получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции – операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) – одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги).

Виды банков и направления их деятельности

Рисунок 1. Основные направления деятельности коммерческих банков

Основные пассивные операции коммерческого банка – депозитные.

Депозитные операции – это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования, предназначаются для осуществления текущих платежей – наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов – срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

Виды банков и направления их деятельности

Рисунок 2. Средства получаемые банком от пассивных операций

К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).

К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:

– создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;

– эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;

– депозитные операции;межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке (рисунок 3).

Виды банков и направления их деятельности

Рисунок 3. Привлеченные средства коммерческого банка

Среди депозитных операций выделяют следующие группы:

– депозиты до востребования;

– срочные и сберегательные депозиты.

Активные операции коммерческого банка – это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций.

Активные операции коммерческого банка – это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). Все кредитные операции можно сгруппировать

Классификация кредитных операций

Виды банков и направления их деятельности

В активных операциях банков основная доля приходится на кредитные операции и операции с ценными бумагами. Выдавая ссуды своим клиентам, коммерческие банки увеличивают денежное предложение, и наоборот, возврат этих ссуд сокращает денежную массу в обращении.

Классификация кредитных операций. Е.П.Жарковская предлагает следующую классификацию кредитных операций банков по следующим критериям:

1. по группам заемщиков:

– государственные и негосударственные предприятия и организации,

– население,

– государственные органы,

– совместные предприятия, международные объединения и организации,

– другие банки;

2. по экономическому назначению кредита:

1)связанные (целевые):

– платежные (под оплату платежных документов, авансовых

– платежей, конкретную коммерческую сделку; приобретение

– ценных бумаг, платежи в бюджет),

– на финансирование производственных затрат,

– на финансирование инвестиционных затрат,

– потребительские (кредиты физическим лицам),

– промежуточные (кредиты под лизинг),

2) несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении);

а) по регионам размещения:

– внутренние (в пределах своей страны),

– внешние (международные);

б) по роли банка (кредитор или заемщик):

– активные (банкккредитор),

– пассивные (банккзаемщик);

в) по срокам погашения:

– до востребования (онкольные),

– срочные: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные; 3. Операции коммерческих банков

1) по формам предоставления:

– в наличнооденежной форме (кредитование физических лиц),

– в безналичном порядке:

а) зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика,кредитование векселями банка, в смешанной форме;по степени риска:

– с наименьшим риском,

– с повышенным риском,

– с предельным риском,

– нестандартные;

б) по валюте кредита:

– в валюте страны-кредитора,

– в валюте государства-заемщика,

– в валюте третьей страны,

– мультивалютный;

в) по виду процентной ставки:

– с фиксированной ставкой,

– с плавающей ставкой,

– со смешанной ставкой;

г) по способам предоставления:одной суммой или посредством открытой кредитной линии:

– простая (невозобновляемая) кредитная линия,

– возобновляемая (револьверная) кредитная линия,

– онкольная (до востребования),

– кредиты овердрафт,

– комбинированные варианты;

в) по числу кредиторов:

– индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком),

– синдицированный (кредитором является синдикат, объединение банков);

г) по видам обеспечения:

– обеспеченные,

– необеспеченные (бланковые);

д) по порядку погашения:

– погашаемые одной суммой, погашаемые через равные промежутки времени и одинаковыми долями,

– погашаемые неравномерными долями..

Помимо ссудных операций, еще одним видом банковских операций являются банковские услуги. Они включают операции с валютой, платежный оборот, доверительные операции (управление имуществом клиентов по доверенности), размещение и хранение ценных бумаг.

Длительное время в странах с рыночной экономикой банками применяются доверительные или, другими словами,трастовые операции. Трастовые операции банков представляют собой доверительные операции, которые коммерческие банки оказывают своим клиентам.

Трастовые операции оформляются на основании заключенного договора между банком и клиентом, и осуществляются от имени банка и по поручению клиента. При этом клиент (доверитель) всегда остается полноправным собственником переданных средств.

Лицо, передающее траст-отделу банка права осуществления каких-либо операций с его имуществом, выступает в качестве доверителя. Траст-отдел, который выполняет эти операции, является доверенным лицом. Доверенное лицо по договору обязуется распоряжаться средствами в пользу доверителя. Доверителем может быть, как и физическое, так и юридическое лицо.

Среди наиболее распространенных трастовых услуг банков можно выделить следующие:

1. Коммерческие банки покупают, продают ценные бумаги от имени клиента;

2. Ведут бухгалтерские и иные документы клиента;

3. Хранят денежные средства, ценные бумаги и другие ценности;

4. Следующая услуга – временное оперативное управление компанией;

5. Банки осуществляют функции депозитария;

6. Выдают гарантии и поручительства и др.

В настоящее время распространены следующие виды трастов:

1. Завещательный траст. Такой вид траста оформляется на основании завещания клиента.

2. Безотзывной траст основан на договоре, в соответствии с которым доверитель не имеет права по своему желанию изъять средства и расторгнуть договор.

3. Отзывной траст. Обратный вид безотзывного траста. То есть доверитель в любое время может расторгнуть договор.

Также по характеру распоряжения трасты подразделяются на активные и пассивные. Если банк имеет право продавать, закладывать имущество доверителя без его согласия, то это активный траст. При пассивном трасте банк не имеет такого права, и средства клиента ни в коем случае не могут быть проданы, заложены без его ведома.

Коммерческий банк при осуществлении трастовых операций берет на себя ответственность и выполняет обязательства. И в том случае, если трастовые операции привели к убытку по вине коммерческого банка, то банк возмещает доверителю упущенную выгоду.

Актуальные проблемы развития коммерческих банков в РФ

Деятельность коммерческих банков направлена на получение прибыли, поэтому они стремятся, чтобы все их финансовые ресурсы приносили процентный доход. Именно поэтому банки используют практически все свои избыточные резервы для предоставления ссуд либо покупки ценных бумаг. Здесь также следует отметить, что банковская система может дать ссуду, в несколько раз превышающую ее избыточные резервы, в то время как отдельный коммерческий банк может ссужать рубль к рублю по отношению к своим избыточным резервам. В целом, банковская система не теряет резервов, которые теряет отдельный банк.

В функционировании банковской системы России имеются проблемы. За 20 лет банковский сектор прошел большой путь развития. Однако с момента зарождения в конце 80-х годов XX века и до настоящего времени развитие шло в большой степени по экстенсивной модели развития. Это означает, что банки в своей деятельности ориентировались на краткосрочные результаты. Эта ориентация также обуславливает высокую концентрацию рисков и агрессивную коммерческую политику. Агрессивная политика некоторых банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что в свою очередь очень сильно проявилось в условиях экономического кризиса и потребовало принятия правительством РФ и Банком России экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, которые позволили преодолеть кризис и сохранить доверие населения и фирм к банковской системе. Именно недостаточная развитость банковской системы послужила одним из каналов воздействия мирового кризиса на экономику России. Банки оказались слабым местом российской экономической системы и были неспособны в полной мере финансировать развивающуюся экономику страны.

Трансформация модели развития и определение задач дальнейшего развития банковского сектора в современной России невозможна без анализа и осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.

К внутренним недостаткам банковского сектора относятся следующие:

1. вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность;

2. существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности;

3. недостоверность учета и отчетности, которые приводят к искажению информации о работе кредитных организаций;

4. безответственность владельцев и управляющих некоторых банков при принятии бизнес – решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью и наносящих ущерб финансовой устойчивости;

5. неудовлетворительное в некоторых случаях состояние управления, включающее в себя управление рисками и корпоративный аспект;

6. недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций. Это обуславливается неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Все перечисленные недостатки в целом снижают авторитет банковского сектора и уровень доверия к нему, а также ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Что касается внешних факторов, то к ним можно отнести:

1. ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;

2. недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей;

3. высокий уровень непрофильных расходов кредитных организаций.

В настоящее время проблема мошенничества остается достаточно распространенным явлением, с которым часто сталкиваются, как банки, так и органы, регулирующие банковскую деятельность. Наличие таких нeрeшeнных проблeм объясняет необходимость дополнительных усилий со стороны правительства, направленных на качественное изменение деятельности банков. Подытоживая, необходимо отметить, что от силы банковской системы будет зависеть развитие социально-экономической системы страны в целом. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития. Отсюда вытекает важность разработки и претворения в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином подготовлен документ о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Согласно этому документу, главной целью развития банковского сектора в России является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности, т.е. переход к интенсивной модели. Такая модель в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики России.

Интенсивную модель развития банковского сектора, можно охарактеризовать следующими признаками:

1. предоставление кредитными организациями современных и разнообразных услуг организациям и населению;

2. высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом;

3. высокий уровень рыночной дисциплины и транспарентности кредитных организаций и иных участников рынка;

4. ответственность членов совета директоров и владельцев банка за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса. Ответственность за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы надзора информации;

5. развитая система корпоративного управления, которая бы обеспечивала долгосрочную эффективность банковского бизнеса и взвешенность управленческих решений;

6. развитая система управления рисками, обеспечивающая своевременную идентификацию всех рисков, а также оценку их возможных последствий и принятие мер защиты от рисков;

7. уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения эффективности и конкурентоспособности банковского бизнеса.

Подобное изменение модели развития банковского сектора потребует от Банка России и Правительства РФ реализации следующего комплекса мероприятий:

Мероприятия, направленные на усовершенствование правовой среды, включая развитие законодательства и создание условий, которые бы обеспечивали возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка. Совершенствование законодательства, определяющего полномочия и возможности осуществления отдельных банковских операций небанковскими организациями крайне важно для успешного развития банковского сектора. Примером могут быть развитые и развивающиеся страны, в которых разработаны, приняты и действуют специальные законодательные акты "О трастовых и кредитных компаниях", "О кооперативных кредитных организациях" и т.п. Эти законы учитывают специфику деятельности небанковских финансовых организаций и в то же время предусматривают возможности проведения организациями одинаковых операций.

Мероприятия, направленные на совершенствование банковского надзора и банковского регулирования путем развития в них содержательной составляющей в соответствии с международными стандартами. Эта работа должна дополняться формированием системы регулирования и контроля над деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги.

Мероприятия, направленные на формирование структуры, которая бы отвечала современным требованиям и базировалась на использовании передовых банковских технологий, бюро кредитных историй, развитии системы регистрации залогов, платежной и расчетной систем, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации. Безусловно, современная банковская деятельность невозможна без использования передовых информационных технологий, которые позволяют повышать качество предоставляемых услуг. Практика свидетельствует о том, что использование новых банковских технологий кредитными организациями, существенно повышает эффективность их деятельности. Стоит отметить, что перспективы развития банковского сектора сильно зависят от того, насколько совершенны способы осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации. В последние годы идет процесс интенсивной технологической модернизации в банковской сфере. Он связан с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что в свою очередь позволяет расширить клиентскую базу и предложения банковских услуг. Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов даст кредитным организациям возможность повысить скорость и качество проведения банковских операций, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества. Также это упростит осуществление расчетов для населения, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания. Одновременно с этим, возникают вопросы обеспечения надежности функционирования банковских автоматизированных систем и их информационной безопасности. Это означает, что одним из важных направлений в деятельности кредитных организаций должно стать обеспечение защиты информации, выявление рисков, имеющих технический и технологический характер.


Литература

1. Конституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12.12.1993 с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ // Парламентская газета, N 4, 23-29.01.2009.

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ в ред. от 19.10.2011 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Парламентская газета, N 131-132, 13.07.2002

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1, в ред. от 28.07.2012, "О банках и банковской деятельности" // Российская газета, N 27, 10.02.1996.

4. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ в ред. от 06.12.2011 "О валютном регулировании и валютном контроле"// Российская газета, N 253, 17.12.2003.

5. Авдеева Н.Г. Банковский менеджмент- М.: Приор, 2011

6. Банковское дело. / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юрайт, 2012

7. Банковское дело. / Под ред. Коробовой Г.Г. – М.: Экономистъ, 2010

8. Банковское дело. / Под ред. Костерина Т.М. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011

9. Кучковская В.О. Банковское дело- М.: Прогресс, 2012

10. Лаврушин И.О Деньги. Кредит. Банки -М.: Кноус, 2009.

11. Литовцева А.П. Банковское дело – М.: Кнорус, 2012

12. Организация деятельности центрального банка: учебник / Г. Г. Фетисов, О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова; под общ. ред. Г. Г. Фетисова. –М.: КНОРУС, 2009

13. Самсонова Р.Г. Финансы и кредит – М.: Проспект, 2012

14. Аналитический бюллетень: Банковская система России: тенденции и прогнозы // Риановости, выпуск № 10 Итоги 2011 года.

15. Антова А.И. Современная банковская система в РФ

16. Банковская система России: тенденции и прогнозы // РИА новости/

17. Всемирный банк в России. Доклад об экономике России. Восстановление и перспективы дальнейшего развития экономики№ 29 Весна 2013 года

18. Доклад ЦБ РФ о денежно-кредитной политике №1 Январь 2013 года

19. Долгова С.А. Проблемы и перспективы развития банков в экономике региона // Современная российская экономика: проблемы и перспективы развития: сборник материалов I Всероссийской научной интернет – конференции, 1 декабря 2009 г. – Ярославль / Коллектив авторов, 2010

20. Обзор рынка новых банковских услуг для юридических лиц. итоги 2012 года. февраль 2013

21. Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году

22. Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году

23. Рейтинг РИА российских банков

24. Садовниченко Е.А., Коновалова М.Е. Основные тенденции и проблемы развития банковской системы в России