Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности.

Статьи по теме
Искать по теме

Институт профессиональной ответственности

Профессиональная ответственность предоставляет страховую защиту от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, совершенными страхователем при исполнении служебных обязанностей. Следует отметить, что целью данного вида страхования является защита "профессионалов", то есть людей, имеющих высшее (университетское) образование, обладающих специальными знаниями и определенной подготовкой.

Профессиональная деятельность характеризуется, в первую очередь, следующими особенностями:

- преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем (университетском) образовании и соответствующих стажировках;

- необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического труда (ремесленников, парикмахеров, механиков и пр.), для которых характерен неквалифицированный или малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена, в первую очередь, риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей. В соответствии с условиями договора в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности страхователю возмещается финансовый ущерб, нанесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителей одной из профессий, указанных в договоре страхования, в период его действия.

Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим лицам в результате:

- деятельности вне рамок профессии, предусмотренной законом или правилами;

- неплатежеспособности или банкротства страхователя;

- злоумышленных действий страхователя или его служащих;

- причинения ущерба имуществу третьих лиц или вреда их жизни и здоровью;

- утери или повреждения документов;

- наложенных на страхователя штрафов или пени;

- нарушения авторских прав;

- клеветы.

Договор может содержать дополнительные оговорки, в соответствии с которыми страховое покрытие может распространяться и на:

- продленный срок заявления претензии – в соответствии с данной оговоркой срок, предоставляемый для заявления претензии, продлевается на 36 месяцев после истечения срока действия договора страхования;

- утерю или повреждение документов – в соответствии с данной оговоркой страхованием покрывается ущерб, вызванный утерей страхователем документов, принадлежащих третьим лицам;

- бывших и будущих партнеров – в соответствии с данной оговоркой страхование распространяется также и на ущерб, причиненный деятельностью бывших и будущих партнеров страхователя; общегражданскую ответственность – в соответствии с данной оговоркой страховая защита распространяется также и на иски третьих лиц в связи с ущербом жизни, здоровью и имуществу в результате деятельности страхователя.

Согласно Классификации по видам страховой деятельности страхование профессиональной ответственности относится к страхованию ответственности и определяется как "…совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования".

Объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются "…имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной ответственности:

1. нотариальной деятельности;

2. врачебной деятельности;

3. иных видов профессиональной ответственности".

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в письме "Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников" разъясняет, что "по правилам страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося коммерческой деятельность на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя".

Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, потому что не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работниками при исполнении служебных обязанностей.

2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Согласно ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате нотариусы обязаны заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц при осуществлении нотариальной деятельности.

Объектом страхования профессиональной ответственности нотариусов выступают их имущественные интересы, связанные с их обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности, вследствие ненадлежащего выполнения ими своих профессиональных обязанностей, выразившихся в небрежных нотариальных действиях, ошибках и упущениях.

Страховым случаем является вступившее в силу решение судебного органа, обязывающее нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате ошибок, упущений или небрежного выполнения нотариальных действий.

В настоящее время в соответствии с законом минимальная сумма, на которую нотариус обязан застраховать свою профессиональную ответственность, составляет 100 минимальных размеров оплаты труда.

Не подлежит возмещению ущерб, нанесенный третьим лицам в результате:

- совершения нотариусом незаконных нотариальных действиях (например, не предусмотренных выданной ему лицензией);

- осуществления нотариусом деятельности после отзыва, приостановки или аннулирования лицензии;

- наличия заинтересованности нотариуса при совершении нотариальных действий (например, личная заинтересованность нотариуса в делах хозяйствующего субъекта, обусловленная статусом собственника, учредителя, акционера, руководителя или сотрудника хозяйствующего субъекта, а также родственными отношениями).

3. Страхование профессиональной ответственности риэлтеров

Объектом страхования профессиональной ответственности риэлторов являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им непреднамеренного прямого вреда имущественным интересам третьих лиц (выгодоприобретателей) в процессе осуществления страхователем риэлтерской деятельности.

События, от которых страхователь получает страховую защиту:

а) невыполнения условий аукционной продажи недвижимости (пропуск сроков подачи заявки, неправильное оформление заявки, не внесение в срок первоначального депозита в результате задержки банковских платежей и т. п.);

б) юридически неправильного оформления сделок;

в) использования недостоверных сведений об объекте недвижимости, правах собственности на недвижимость и т.п.;

г) потери прав собственности вследствие ошибок в оформлении сделки или возбуждения иска об ущемлении прав бывших жильцов расселенной коммунальной квартиры при приобретении жилплощади новым владельцем;

д) продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан;

е) признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее Страхователем с:

- недееспособным гражданином;

- ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна;

- под влиянием обмана, насилия и других противоправных действий третьих лиц по отношению к потерпевшему лицу;

ж) разглашения сведений об имущественном положении третьих лиц, которые стали известны Страхователю в связи с его профессиональной деятельностью;

з) прочее.

Страховая сумма (общий лимит обязательств страховщика) определяется сторонами по их усмотрению исходя из объема оказываемых риэлтерских услуг, но не ниже размеров, определенных законодательством по возмещению вреда.

4. Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Важным и необходимым условием возможности осуществления оценщиком своей деятельности является страхование гражданской ответственности оценщиков.

Сначала определим, кто является субъектом оценочной деятельности.

Итак, субъектами оценочной деятельности признаются юридические лица, индивидуальные предприниматели (оценщики), специалисты-оценщики деятельность которых регулируется настоящим Федеральным законом, и потребители их услуг (заказчики). Специалистом-оценщиком является физическое лицо, работающее по трудовому договору в юридическом лице (оценщике) и имеющее право подписи отчета об оценке объекта оценки.

Страхование профессиональной ответственности оценщиков регламентировано законом России.

Федеральным законом "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" продекларировано, что наличие данной нормы является способом защиты прав потребителей услуг оценщиков. Следует отметить, что указанная норма сама по себе не обеспечивает защиту этих прав, потому чтоне устанавливает лимит страховой ответственности.

При не установленном законом лимите страхования императивная норма о наличии страховки больше направлена на защиту самих оценщиков, освобождая их от обязанности выплатить пострадавшему лицу, нанесенные убытки в пределах суммы страхования (за него это сделает страховая компания).

При таком рассмотрении данной нормы права можно предположить, что добросовестный оценщик будет стремиться застраховаться по максимальному для него тарифу, возможно исходя из размера средней стоимости оцениваемых объектов оценки или по другим, только ему известным параметрам.

Необходимо обратить внимание на употребление в Законе "Об оценочной деятельности в РФ" слов "гражданская" ответственность, а не "профессиональная". Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ гражданская ответственность подразделяется на два вида:

1) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

2) риск ответственности по договорам в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с условиями страхования гражданской ответственности оценщика объектом страхования являются его имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам, возникшей в связи с осуществлением оценочной деятельности.

Страхование гражданской ответственности оценщиков относится к обязательному виду страхования, регулируемому статьями 935-937 ГК РФ.

Страховым случаем является событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у страховой компании возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения пострадавшему лицу.

Страховым событием по договору страхования является причинение оценщиком вреда имущественным интересам третьих лиц. Под третьими лицами следует понимать только заказчиков оценки и лиц, которые обязаны осуществить сделку по стоимости, определенной независимым оценщиком, в силу требований закона. Фактом нанесения ущерба может являться доказанные в суде:

- непреднамеренная профессиональная ошибка или упущения оценщика при проведении оценочной деятельности, выразившаяся в недостоверности величины рыночной или иной стоимости, содержащейся в отчете оценщика;

- непреднамеренное разглашение конфиденциальных сведений или передача сведений третьим лицам (лицам, не являющимся заказчиками оценки), полученных оценщиком в связи с осуществлением оценочной деятельности;

Преднамеренная ошибка не является страховым случаем, однако подтверждением данного факта может быть только вступившее в силу решение суда.

До этого момента страховая организация должна исполнить свои обязательства по договору страхования, а если факт преднамеренности будет доказан, то страховая компания имеет право на предъявление иска о возмещении убытков (регресс) к виновной стороне.

Поскольку лицензия на оценочную деятельность выдается при наличии уже заключенного договора страхования (пункт д. Положения о лицензировании оценочной деятельности), то договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем оплаты страховой премии, но не ранее получения страхователем лицензии на осуществление оценочной деятельности.

Не вызывает сомнения тот факт, что доказанное в суде разглашение оценщиком конфиденциальной информации, является основанием обращения взыскания на него. Если такое разглашение было непреднамеренным (условие возникновения страхового случая), ущерб в пределах своего лимита, установленного договором страхования между страховщиком и оценщиком, возмещает страховая компания, а остальное – сам оценщик.

5. Страхование профессиональной ответственности врачей

Важным социальным значением обладает страхование профессиональной ответственности врачей.

Основания возмещения вреда, причиненного здоровью граждан, установлены в Основах законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан от 22.07.93 № 5487-1 (в ред. от 10.01.2003) и Гражданском кодексе Российской Федерации.

Так, в ст. 66 Основ установлено общее положение о том, что в случаях причинения вреда здоровью граждан виновные обязаны возместить потерпевшим ущерб в объеме и порядке, установленных законодательством Российской Федерации.

При совместном причинении вреда здоровью граждан лица, причинившие его, несут солидарную ответственность по возмещению ущерба (ст. 67 Основ).

Ответственность медицинских и фармацевтических работников за нарушение прав граждан в области охраны здоровья определена в ст. 68 Основ. Согласно этой статье в случае нарушения прав граждан в области охраны здоровья вследствие недобросовестного выполнения медицинскими и фармацевтическими работниками своих профессиональных обязанностей, повлекшего причинение вреда здоровью граждан или их смерть, ущерб возмещается согласно ст. 66 Основ.

Возмещение ущерба не освобождает медицинских и фармацевтических работников от привлечения их к дисциплинарной, административной или уголовной ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Схожие положения установлены и в отношении оказания медицинских услуг посредством заключения договора добровольного медицинского страхования. Медицинские учреждения в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне.

В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг.

Кроме того, в соответствии со ст. 18 Федерального закона "О лекарственных средствах" предприятие – производитель лекарственных средств несет ответственность за несоблюдение правил организации производства и контроля качества лекарственных средств.

Аптечное учреждение несет ответственность за несоблюдение правил изготовления лекарственных средств, а также за оформление, упаковку и качество лекарственных средств, изготовленных в аптечном учреждении. Физические лица, ответственные за изготовление и качество лекарственных средств, несут дисциплинарную, административную и уголовную ответственность за нарушение положений настоящего Федерального закона (п. 3 ст. 18 Закона № 86-ФЗ) (в ред. от 10.01.2003 № 15-ФЗ).

Ответственность предусмотрена и за нарушение правил клинической практики, а также фальсификацию результатов клинических исследований лекарственных средств (п. 6 ст. 39 Закона № 86-ФЗ).

Принятие на страхование таких рисков возможно только в том случае, если страхователь (застрахованное лицо) не сможет влиять на возможность фальсификации результатов клинических исследований или на возможность нарушения правил клинической практики.

Литература

1. Федеральный закон Российской Федерации от 28.06.91 № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"

2. Федеральный закон от 22.06.98 № 86-ФЗ "О лекарственных средствах"

3. Федеральный закон "Об оценочной деятельности"

4. Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"

5. Письмо от 23 октября 1997 г. № 24-11/05 "Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников"

6. Зарипова Р.Р. Обязательное страхование профессиональной ответственности // Научная сессия. – Казань, ТИСБИ, 2006

7. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2000

8. Шиминова Н.Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 2003