Система кредитования физических лиц

Система кредитования физических лиц.

Статьи по теме
Искать по теме

Кредитование физических лиц весьма востребовано и популярно в последнее время. Это является одной из основных причин, объясняющих актуальность выбранной темы. В данный момент в экономике нашей страны сохраняется стабильность, и в то же время наблюдается увеличение жизненного уровня населения. На основе этого мы можем сделать оптимистичный прогноз на будущее.

Складывающаяся ситуация обусловливает развитие рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитов на недвижимость образовательного кредитования, кредитования при помощи банковских пластиковых карт.

В банковской деятельности значительно возросли темпы роста именно в секторе кредитования физических лиц, что привело к условиям серьезной конкуренции между коммерческими банками и другими кредитными учреждениями за потенциального клиента. Исходя из этого, банки предлагают наиболее выгодные условия и услуги по получению кредита, а также совершенствуют новые технологии быстрой выдачи кредитов.

Кредит выступает опорой современной экономики а так же неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане. Кредитование физических лиц считается наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Банк, предоставляя услуги физическим лицам, тем самым расширяет перечень своих услуг, позволяет привлечь клиентов и получить прибыль.

Предоставление услуг физическим лицам теснейшим образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень важную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос.

Основными источниками доходов банков являются кредитные операции. При этом предрасположенность физических лиц к кредитованию превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. В условиях инфляции и нереальности создания надежных накоплений, кредит является единственным источником денежных средств. С другой стороны, для банков большое значение имеет и то обстоятельство, что по мере разбухания кредитных портфелей и увеличения объемов ссудной задолженности возрастают риски и издержки кредитования.

Кредит, его сущность и виды.

Кредит – это общественные отношения, устанавливаемые между кредитной организацией и заемщиком по поводу передачи денежных средств от кредитора заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Заключаемый договор прописывает такие положения, как размер передаваемых денежных средств, срок предоставления кредита, вознаграждение кредитора.

Кредит, в отличие от ссуды, более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Посредством предоставляемых кредитов банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

Как правило, кредит берут, когда планируют крупные траты в ближайшем будущем, чтобы расплачиваться с банком частями.

Бесплатных кредитов не бывает. Как и цена товаров в разных магазинах, "цена" кредита в банках различается.

Прежде чем взять кредит, нужно сравнить условия по основным параметрам: ставка процентная, полная стоимость кредита, суммы дополнительных расходов по кредиту.

С получением кредита связаны серьезные расходы: возврат долга, проценты и стоимость дополнительных услуг. Вместе они образуют полную стоимость дополнительных услуг. Вместе они образуют полную кредита. При выдаче кредита банк обязан сообщить вкладчику величину полную стоимость кредита и указать ее крупным шрифтом на первой странице договора. [7]

Кредитные отношения строятся с соблюдением определенных принципов. Это возвратность, срочность, дифференцированный подход, обеспеченность, платность, целевой характер кредитования. Главными принципами считаются возвратность, срочность, платность.

Возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Кредит должен быть обязательно возвращен.

Срочность означает, что кредит должен быть не просто возвращен в строго определенный срок.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизируют для кредитования временно-свободные денежные средства, которые банку не принадлежат, а подлежат возврату владельцам, вложивших их в банк на условиях срочных депозитов. Срочные депозиты подлежат возврату в конкретно установленный срок и полностью.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенный платы за временное пользование денежными средствами. Ставка банковского процента – это "цена" кредита. Платность стимулирует заемщика на эффективное использование кредита, а банку обеспечивает покрытие его затрат и получение прибыли, позволяет соблюсти интересы обоих субъектов сделки – банка и заемщика.

Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны подходить однозначно к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии ее своевременно возвратить. Степень кредитоспособности клиента является показателем кредитного риска банка.

Обеспеченность кредита покрывает один из основных кредитных рисков– риск непогашения ссуды. При оформлении кредитной сделки банк определяет степень риска непогашения ссуды, а заемщик должен предоставить банку достаточные гарантии, что долго будет возвращен полностью и своевременно. Одним из видов обеспечения кредита является залог, стоимость которого намного повышает сумму кредита. Есть мнение, что банк завышает рамки стоимости залога и заемщик находится в ущемленном положении. Однако стоит помнить, что банк не претендует на залог, если клиент выполнит свои обязательства. С другой стороны, залог подстегивает заемщика выполнить договор по кредиту и не потерять залог, если его стоимость намного выше.

Целевой характер ссуды означает, что целевое использование ссуды позволяет точнее определить возможности и период возврата кредита, а также снизить риск банка по сделке. Целевая ссуда выдается под частный объект кредитования на конкретную цель.

Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе возвратности, срочности и платности.

Роль кредита в развитии экономики проявляется в:

- обеспечение непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счет регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала;

- ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.

Использование кредита позволяет сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.

В рыночной экономике роль кредита очень высока. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Так же важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия нестабильны: то увеличиваются, то уменьшаются.

Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

Кредит выступает стихийным регулятором на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями.

Перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости, которое может происходить:

а) по территориальному признаку (в кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения);

б) по отраслевому признаку (внутриотраслевое и межотраслевое перераспределение);

в) по уровневому признаку (перераспределение может происходить на уровне предприятий и на народнохозяйственном уровне).

2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота

3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки.

4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль.

5. Стимулирующая функция. Кредит не только побуждает расширить масштабы производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения в производство научных разработок и новых технологий. В целом кредитные отношения ускоряют научно-технический прогресс.

Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

Кредитная политика банков предусматривает выдачу кредитов юридическим и физическим лицам. Обычно кредиты, которые выдаются физическим лицам, называют потребительскими.

В нашей стране потребительскими кредитами являются ссуды, предоставляемые населению. В этом случае потребительский характер ссуд обусловливается целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

В России потребительскими ссудами считаются любые виды ссуд, предоставляемые населению, в их число входят ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, также ссуды на неотложные нужды и прочие. При сравнении с российской интерпретацией, в западной банковской практике потребительские кредиты предполагает нечто иное, а именно: потребительскими являются ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. [6]

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может осуществляться по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

- на неотложные нужды;

- под залог ценных бумаг;

- строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

- банковские потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

- потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

- целевые;

- нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают ссуды:

- необеспеченные (бланковые);

- обеспеченные(залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды:

- погашаемые единовременно;

- ссуды с рассрочкой платежа

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

- ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);

- ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода.

Важным этапом кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Существует ряд обязательных требований к содержанию и оформлению кредитного договора, выполнение которых снижает риск невозврата ссуды.

Подводя итог, следует сказать, что представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но при этом не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому возможно ее продолжение в зависимости от других признаков.

Правовое обеспечение процесса кредитования физических лиц

Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Банка России, касающееся кредитной деятельности банков, осуществляется следующими основными нормативными документами: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 16.01.2004 № 110-и "Об обязательных нормативах банков", Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 30.06.1997 № 62-а "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам", Положение Центрального Банка Российской Федерации от 28.08.1997 № 509 "Об организации внутреннего контроля в банках", Положение Центрального Банка Российской Федерации "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

В 2014 году приняты федеральные законы, направленные на создание правовых и экономических условий для формирования рынка доступного жилья и развития ипотеки. Со вступлением этих законов в силу увеличилось количество операций по кредитованию приобретения и строительства жилья и других объектов. В соответствии с принятым в 2014 году Федеральным законом "О кредитных историях" в России в настоящее время создаются бюро кредитных историй. Задачей таких бюро является сбор, обработка и предоставление информации о потенциальных заемщиках с согласия последних. Введение в действие данного закона позволяет банкам снизить кредитные риски и стимулировать развитие рынка потребительских кредитов".

С 2014 года продолжается практическая реализация Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", принятого в 2013 году. Согласно этому закону средства частных клиентов, внесенные в банки – участники системы обязательного страхования вкладов, являются застрахованными и в случае банкротства банка гарантируются к возврату Агентством по страхованию вкладов в пределах 100 тыс. рублей. Этот закон направлен на повышение доверия населения к банкам и должен стать одним из важнейших факторов стабильности банковской системы.[18]

В связи с введением в действие Инструкции Банка России от 16.01.2014 № 110-и "Об обязательных нормативах банков", кредитные организации адаптировали свои системы управления рисками для ежедневного соблюдения обязательных нормативов.

В 2014 году вступили в действие новые требования Банка России к формированию кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам. Они приблизили учет российских банков к международным стандартам, сделав создаваемые резервы более адекватными принимаемым кредитным рискам, а финансовую отчетность банков, составленную на основе российских стандартов бухгалтерского учета, − более прозрачной.

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов Российской Федерации ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

- право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

Законопроект также устанавливает ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита. Банк, в свою очередь, будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации.

Министерство финансов планирует представить проект закона на рассмотрение Правительства Российской Федерации в 2014 году, а его внесения в Государственную Думу следует ожидать не ранее 2015 года.

Основным документом, определяющим взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор (Приложение 1).

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом Российской Федерации (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. Определение кредитного договора дано в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации: "По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".

Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержится экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой Банком России, не существует, но обычно в нем указываются предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование им, способы обеспечения кредитных обязательств.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2. Права и обязанности заемщика.

3. Права и обязанности банка.

4. Ответственность сторон.

5. Порядок разрешения споров.

6. Сроки действия договора.

7. Юридические адреса сторон

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор залога. Практически происходит так, что если залог присутствует в кредитной сделке, то договор залога заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом

В процессе кредитования клиент предоставляет в банк и другую документацию (гарантии, поручительства и т.д.).

Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем указывается фамилия, имя, отчество клиента, сумма денег, счет, по которому следует выдавать кредит.

В целом все основные банковские законодательные и подзаконные акты призваны обеспечить управление банковской системой в целом. И тем не менее действующее в России правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую рыночную направленность, все же не в полной мере соответствует нынешней экономической ситуации и международному уровню правового регулирования общественных отношений.

Все участники банковской системы подчиняются законам и кодекса.

Проблемы кредитной политики банка.

Рассмотри краткое описание проблем кредитной политики банка. Очевидно, самым известным является рынок ипотечного кредитования. Именно он в данной области связан с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Следовательно, стоимость кредитной услуги очень велика. Чтобы привлечь клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для того чтоб исключить риск неплатежа банк должен отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и дополнительные расходы с этим связанные.

В меньшей степени развит рынок образовательного кредитования. Идея его состоит в разрыве замкнутого круга: Отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроко возврата кредита (до 10 лет).

Исходя из зарубежного опыта, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

1.Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих получить образование;

2.Гарантия возврата кредита государством, позволяющая взять часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

Данные условия на сегодняшний день не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам необходима достоверная система классификации заемщиков для снижения рисков.

Таким образом, главным вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на "хороших" и "плохих".

На сегодняшний день проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками таковы:

1. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей малопорядочным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в разных банках, без какой- либо проверки их предыдущих кредитных "подвигов".

2. Зарплатные схемы предприятий. Зачастую работодатели отдают предпочтение "сырым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособности клиента.

3. Проблемы классификации. Нужна достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение "плохих" заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

4. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

5. Высокие ставки. В России первой проблемой кредитования можно смело назвать высокие процентные ставки. Большинство граждан, да и обычных предприятий именно по этому не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. Величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

6. Непрозрачность бизнеса. Нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь мешает непрозрачность российского малого бизнеса. Получить кредит например. Для нужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке менее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

7. Отсутствие долгосрочных ресурсов у банка. Это тоже достаточно серьезная проблема кредитования. Отсутствие долгосрочных ресурсов у банков позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

8. Проблема невозврата кредитов. На данный момент эта проблема не очень остро стоит в нашей стране, это проблема скорей "в перспективе".

9. Не целевое использование кредита. Проблема заключается в том, что банк выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Как правило, происходит ситуация, когда кредит

Несмотря на выше описанные проблемы кредитования физических лиц в России этот рынок продолжает развиваться. Банки ищут новые способы привлечения клиентов. Так, что в скором будущем, есть надежда, что кредитование физических лиц станет более доступным населению России.

Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

Направления совершенствования кредитной политики.

Направления решения проблем кредитования физических лиц:

1.Что бы развить рынок ипотечного кредитования и привлечь клиентов нужно, в первую очередь снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа. Также необходим ряд изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.

2. Для того чтобы улучшить рынок образовательного кредитования, необходимы:

- Для всех желающих и способных получить образование нужна законодательная база предоставления финансовой помощи;

- Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя;

3. При любых условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, точно определив, какой клиент "хороший", а какой "плохой" и предложит заемщикам более выгодные условия.

4.Банкам необходимо взять передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков. Вследствие этому можно будет не бояться предстоящей конкуренции на этом рынке. В такой ситуации банки должны иметь несколько вещей:

- Консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

- Достоверный способ классификации потенциальных заемщиков. Этот способ позволит снизить риски невозврвта, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, привлечет больше заемщиков. Значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;

- Пример классификации заемщиков должен иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу. То есть построенная, основываясь на общих закономерностях, пример должен корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;

- Пример классификации должен иногда перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.

Таким образом, все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции. Росту рынка будут способствовать факторы, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых кредитных продуктов и новых игроков и, снижение ценовых условий кредитования.

Совершенствование работы по кредитованию физических лиц должна идти по следующим направлениям:

-осуществление нетрадиционных форм обеспечения кредита, использование системы интернет-банкинг, запуск электронной системы выдачи розничных кредитов, предоставление розничных кредитов в рамках зарплатных проектов.

- повышение доступности и привлекательности кредитов, направленных на увеличение платежеспособного спроса и развитие человеческого капитала;

- снижение объемов просроченной задолженности, соответствующее приоритетам развития страны.

Литература

1. Федеральный закон от 10 июля 2002г. № 86- ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

2. Гражданский кодекс РФ (ч. 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ч. 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ, ч. 3 от 26.11.2001 № 146-ФЗ).

3. Налоговый кодекс РФ ч. 1 от 31.06.1998 г. № 146-ФЗ, ч. 2 от 5.08.2010 г. № 117-ФЗ

4. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 7) № 229-3-р от 30.05.2009 г. Агарков М.М. Основы банковского права. – М.: Финансы и статистика, 2010.

5. Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 21.03.02)

6. Александров С.А., Пугачев Ф.И. Кредитные средства обращения и платежа. – М.: "Факт", 2011.

7. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО "Финстатинформ", 2011.

8. Банки и банковские операции / Под редакцией Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2010.

9. Валейко В.П. "Деньги. Кредит. Банки"- учебно-наглядное пособие, Кишинев: ULIM, 2012 г., 334 с.

10. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2008.

11. Коробова Г.Г. "Банковское дело": Учебник, – М.: Юристъ, 2013 г. – 751с.

12. Лаврушин О.И. "Банковское дело", – М.: Финансы и статистика, 2010 г. – 672 с.

13. Лаврушин, О.И. "Деньги, кредит, банки": Учебник. -- 2-е изд., перераб. и доп.. -- М.: Финансы и статистика, 2010 г. -- 464 с.

14. Лексис В. Кредит и банки. – М.: БЕК, Перспектива, 2011.

15. Ольшанный А.И. "Банковское кредитование",- М.: Русская Деловая Литература, 2010 г. – 352 с.

16. Тагирбекова К.Р. "Основы банковской деятельности (Банковское дело)" –. -М., Инфра-М, 2013 г., 718 с.

17. Дробозиной Л.А "Финансы. Денежное обращение. Кредит".: Учебник для вузов– М.: Финансы, ЮНИТИ, 2014.