Региональная банковская система

Региональная банковская система.

Статьи по теме
Искать по теме

Понятие региональной банковской системы

Вопросы функционирования региональной банковской системы всё больше становятся предметом пристального внимания ученых, объектом дискуссий и научных споров, так как её роль в развитии региона и страны должна возрастать, а теория и практика функционирования и использования её возможностей должным образом не исследованы.

Термин "региональная банковская система" в современной экономической литературе является дискуссионным. По мнению СЮ. Евсеева, рассматривая региональную банковскую систему, необходимо вести речь не о каком-то обособленном устройстве, а о региональном сегменте единой банковской системы России. По мнению В.С.Скопинцева, в России единая банковская система подразделяется на две: Московскую и Региональную.

A.M. Полянцев даёт следующую характеристику региональной банковской системы. По его мнению, она представляет собой совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих каждый в отдельности особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и внешней средой. Приведенные высказывания подчеркивают встроенность региональной банковской системы в единую национальную банковскую систему.

На основе данной полемики можно предложить некое авторское определение понятия "региональной банковской системы". Региональная банковская система представляет собой единицу совокупности Банковской системы России в целом, которая непременно имеет территориальное ограничение, выполняет функции банковской системы на региональном уровне, имеет ряд специфических черт, характерных отдельной территории. Региональная банковская система- это определенная совокупность элементов (коммерческие банки, территориальные отделения ЦБ РФ, региональные небанковские кредитные организации), которые осуществляют свою хозяйственную деятельность на региональном уровне.

По своей структуре банковская система России довольно разнообразна. В ней действуют как крупнейшие российские и транснациональные банки, так и средние и малые банки, осуществляющие деятельность в пределах ограниченных территорий (схема 1).

Схема 1

Региональная банковская система

На начало 2006 года крупные банки (первые 200 банков по размеру капитала) составляющие 17% общего числа всех банков, занимают доминирующее положение. Их активы составили 13 трлн. рублей (92% совокупных активов банковской системы), капитал крупных банков достиг 1 трлн. рублей (82% всего капитала). Средние банки (к ним принято относить банки с нижним пределом размера капитала в 5 млн. евро с 201 банка по размеру капитала) по количеству составили 33%, активы – 864 млрд. рублей (6%), капитал – 137 млрд. рублей (11%). Малыми (банки с размером капитала до 5 млн. евро) считаются около половины из числа всех банков России.

Региональная банковская система

В зарубежной практике региональными считаются те банки, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью). В России такого правила и такой категории не существует, возможно, напрасно.

Не существует также единого критерия определения малого банка. В России при классификации принято отталкиваться от капитала банка, исходя из рубежа в 5 млн. евро. В дальнейшем, в связи с предстоящим введением минимального уровня собственного капитала банков в 5 млн. евро подход к определению категорийности банков будет пересмотрен. Скорее всего, критериями будут выступать собственный капитал и величина активов банков, рассчитанные по МСФО, а также будет увеличен нижний предел.

Очевидно, в ближайшие годы с учетом потребностей регионального сегмента экономики количество малых банков не будет существенно сокращаться.

Сам тот факт, что малые банки составляют большинство в структуре банковской системы, показывает их непосредственную близость к региональному сектору экономики и способность наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. Большие банки превратились в сложные мегаорганизации, которые обеспечивают своих клиентов широким спектром услуг, при этом опираются на специфическую финансовую информацию, компьютерные модели и систему централизованного принятия решений. В отличие от крупных банков местные банки более сфокусированы на банкинге ''взаимоотношений'', основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах.

Опыт показывает, что малые банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах.

Оперативность – способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента, что особенно важно для регионов России, имея в виду географические особенности и труднодоступность некоторых объектов бизнеса. Для еще большего укрепления позиций в данном сегменте экономики необходимо повысить оперативность связи банка с клиентом и наладить устойчивую обратную связь.

Индивидуальность – отсутствие определенных рамок при принятии решений, особенно с клиентами, которых банк лично знает и строит долгосрочные взаимоотношения. Малые банки крепко утвердили за собой статус основного поставщика кредитных ресурсов, прежде всего предприятиям малого бизнеса. Это обусловлено тем, что в крупных банках объемы кредитования не позволяют заниматься каждым клиентом в индивидуальном порядке. В этой связи малые предприятия не представляют большого интереса для крупных кредиторов. Следствием этого является зачастую принятие решения о выдаче кредита не в пользу малого бизнеса.

Малые банки подходят к каждому конкретному клиенту индивидуально. Они лучше знают конъюнктуру местного рынка и непосредственно заемщика и на основании этого могут увеличивать объемы кредитования. Имея ввиду, что основой работы региональных банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, необходимо, чтобы нормативные акты Банка России, регламентирующие порядок оценки различных банковских рисков, в том числе и кредитный, учитывали и этот фактор.

Гибкость – способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды – законов, нормативов, технологий и т.п.

В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Это объясняется рядом причин.

Прежде всего, стало очевидным, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гармонично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных – точно также, как, к примеру, крупные промышленные предприятия не могут удовлетворить все потребности потребителей. Должно быть место малому и среднему бизнесу.

Во-вторых, крупные банки и их структурные подразделения сами ориентируются на крупных клиентов. Уделить внимание проблемам более мелких клиентов такие банки просто не имеют возможности.

В-третьих, понимание проблем экономического развития конкретного региона всегда лучше именно у региональных банков. Причина этого – тесное (как правило) сотрудничество с местными органами власти.

Уточнение основных категорий деятельности региональных банков не может быть полной без понимания сущности банковского производства. Рассматривая банк как некое производство, а результат его деятельности как продукт этого производства, целесообразно определять банковский продукт как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций.

В целом, определение банковских услуг отечественными учеными и практиками сводится к идентификации их с банковскими операциями, которые банки выполняют по поручению клиентов. Платный характер банковской услуги указывает на целевые ориентиры и движущие силы развития деятельности региональных банков. Наличие в определениях банковской услуги категорий "клиент" и "банковская операция" свидетельствуют о том, что предопределяющим в сущности понятия "банковская услуга" считается роль клиента в трансформации банковской операции в банковскую услугу.

Однако коммерческий результат банковской деятельности, а также степень удовлетворения потребностей клиентов зависит не столько от банковских операций, сколько от совершенных сделок, а эту сферу деятельности в своих определениях отечественные экономисты не учитывают. Еще более жестко привязывают банковские услуги к банковским операциям зарубежные экономисты. Например, П. Роуз считает, что любой продукт, производимый фирмой, которая подпадает под понятие "банк", является банковской услугой.

Учитывая рыночный характер отношений, возникающих в процессе банковского производства, автор предлагает рассматривать банковскую услугу как разновидность банковских продуктов, производимых по мере выполнения непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов. При этом региональные банки заинтересованы в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития экономики региона и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов.

В контексте исследования, банковским товаром следует считать часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам в банковском сегменте экономики; тогда как банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это, в основном, технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

Таким образом, деятельность регионального коммерческого банка представляет собой совокупность, с одной стороны, постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а с другой стороны, постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований.

Региональные банки должны опираться в своем развитии на имеющиеся у них преимущества, которые можно определить как принципы их деятельности. Данные принципы формулируются следующим образом:

-принцип оперативности означает, что региональные банки способны реагировать на потребности клиента в кратчайшие сроки;

-принцип индивидуальности выражается в том, что основой деятельности региональных банков является индивидуальный подход к каждому клиенту при отсутствии определенных рамок в принятии решений;

-принцип гибкости заключается в том, что региональные банки имеют способность быстрого приспособления своей деятельности к изменяющимся условиям внешней среды;

-принцип единства стандартов и бизнес-процессов предполагает наличие у региональных банков единого продуктового ряда и конкретных стандартов обслуживания;

-принцип централизации свидетельствует о том, что в основе деятельности региональных банков лежит централизованность основных технологических и бизнес-процессов предоставления услуг и обслуживания клиентов.

Механизм функционирования региональной банковской системы

Наращивание экономического потенциала России непрерывно связано с развитием экономики регионов. Банковская система при этом должна выполнять координирующую роль, своими ресурсами участвовать в активизации инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов всех форм собственности.

Достижение этой цели требует глубокого анализа пройденного банковской системой пути становления и развития, оценки допущенных ошибок и разработки деловых предложений и рекомендаций по налаживанию тесных связей, обеспечивающих полноценную кредитную поддержку предприятий и отраслей экономики.

Переход экономики России на принципы рыночного хозяйствования выявил острую необходимость реформирования региональной банковской системы страны.

Современные региональные банковские системы имеют серьезные недостатки, которые негативным образом влияют на развитие отраслей реальной экономики. Прежде всего, это относится к наличию существенных противоречий между собственными интересами банковского сектора и интересами отраслей региональной экономики.

Причина кроется в проводимой государством экономической политике, которая самым непосредственным образом влияет на развитие и функционирование региональных банковских систем. Государством не созданы условия, при которых частные интересы коммерческих банков совпали бы с интересами всех секторов региональной экономики. Напротив, те рамочные условия, которые определены государством для функционирования региональных банковских систем, подталкивают банки переориентироваться с традиционных банковских услуг на проведение спекулятивных операций. Очевидно, что банк, созданный на коммерческой основе, не будет проводить заведомо убыточных операций, даже если они необходимы обществу. Это можно назвать естественным инстинктом самосохранения, присущим как органическим, так и неорганическим структурам.

Для того чтобы устранить противоречие в интересах банковской системы и реального сектора региональной экономики, необходимо внести значительные коррективы в проводимую государством экономическую политику. Корректировка государственной политики должна осуществляться на основе всестороннего анализа тенденций в развитии и функционировании региональной банковской системы, причин выявленных недостатков.

В современных условиях построение эффективной модели региональных банковских систем как составных частей общенациональной банковской системы является крайне актуальной проблемой. Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции: обеспечение потребности в наличных денежных ресурсах в необходимом объеме; бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей; кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона; стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение; кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.

Региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развития региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.

Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:

1. сочетание функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банков,

2. оптимальное сочетание крупных, средних и малых банков;

3. диверсификация и адаптация банков, предполагающая расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждении,

4. сочетание разных форм собственности в банковской системе;

5. обеспечение максимальной доступности банковских учреждений для клиентов (это особенно актуально для сельской местности),

6. равномерная поддержка региональными органами банковских учреждении, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей,

7. ориентация на привлечение в регионы внешних ресурсов,

8. качественное обновление состава работников в банковских учреждениях.

С учетом вышеперечисленных принципов эффективная модель региональной банковской системы должна быть способна к активному содействию структурным преобразованиям и экономике региона.

Эффективная модель региональной банковской системы должна быть основана на использовании системного подхода, предполагающего выделение функций и реализующих их структур. В свою очередь и функции региональной банковской системы могут быть представлены в виде модели "сферы целевой деятельности – стадии делового цикла". Следовательно, в самом общем виде структура региональной банковской системы может соответствовать модели, показанной в таблице 1.

Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования обще региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.

В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков: инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов, инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов; ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл зарождение идеи, ее peaлизация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).

Кроме того, для развития кредитной системы региона возможно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность частных банков, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России.

Совершенно очевидно, что на уровне местного самоуправления указанные функции могут выполнять многофункциональные муниципальные банки, учредителями и участниками которых станут выступать местные органы власти и частные инвесторы, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры. Понятно, что в современных условиях создание новых банков и связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образовании делом крайне трудным. В связи с этим оптимальным решением является организация на базе либо Сбербанка России, либо СБС-АГРО, которые уже имеют наиболее разветвленную сеть отделении и филиалов в каждом муниципальном образовании, многофункциональных структур качественно нового типа, потребующих резкого повышения квалификации кадров. Однако выбор конкретного банка должен осуществляться строго на конкурсной основе и на конкретный срок – 2.5 года. По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.

Таблица 1

Модель региональной банковской системы

Специализация

Банков

Функционально-целевая деятельность по комплексному социально – экономическому развитию (%)

Промышленность

Социальная сфера

АПК

Научно- техни- ческая сфера

Эколо-гическая сфера

Строи- тельство

Сфера торговли и услуг

Воспро-изводст- венный цикл

Инновационные

Инвестиционные

Ипотечные

Кредитные союзы

25

25

25

10

15

15

15

15

12

12

35

25

10

10

-

5

13

13

-

5

14

14

14

15

11

11

11

25

Региональные банки также могут стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического распития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при разработке стратегии и плана деятельности на перспективу и на более короткий срок.

Исходя из предложенной выше модели региональной банковской системы, представляется возможным внести понятие кредитно-производственной функции, характеризующей необходимый кредитный потенциал региона в зависимости от ряда существенных факторов. Кредитные вложения коммерческих банков в экономику региона и в целом по стране в воспроизводственном аспекте целесообразно квалифицировать на текущие кредиты и инновационно-инвестиционные кредиты (кредиты развития).

Формально структуру кредитно-производственной функции региона можно представить следующим образом:

МБСр -- F (Ктпр, Кр).

где МБСр – мощность банковской системы региона,

F – вид функции,

Ктпр – кредиты на текущие потребности региона (текущие кредиты),

Кр – кредиты развития.

Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития банковской системы региона.

Несмотря на высвобождение значительной части ресурсов коммерческих банков России из операций с ценными бумагами, кредитные вложения банков в последующие годы увеличивались медленно. Кроме того, расширение ресурсной базы банковского сектора также не обеспечило роста предоставленных банками кредитов.

Изменение условий внешней среды вызвало такие же изменения в функционировании как региональных банков, так и филиалов банков других областей, действующих на территории региона. Деление региональной банковской системы на региональные коммерческие банки и филиалы банков других областей (за исключением отделений Сбербанка России) не изменяет тенденций в размещении банковских ресурсов. Вопреки сложившемуся мнению, неоднократно высказываемому в периодических изданиях, о негативном влиянии филиалов банков других областей на функционирование региональных банковских систем и экономику регионов, можно констатировать, что деятельность филиалов в последние годы направлена в первую очередь на осуществление кредитных вложений в регионе. Если до финансового кризиса 1998 г. филиалы являлись проводниками свободных денежных средств в данный регион из других областей, что отразилось в значительном превышении удельного веса кредитных вложений филиалов над удельным весом кредитных вложений региональных коммерческих банков, то в последующие годы они, в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с учетом изменений и дополнений) все больше средств, почти наравне с местными банками, а иногда и больше, вкладывают в процессы восстановления и развития отраслей региональной экономики.

Расширение сбытовой сети региональной банковской системы

Конкурентоспособность банка нельзя рассматривать без конкурентоспособности его продуктов и услуг – между ними существует тесная прямая и обратная связь (схема 2), они определяют друг друга и выявить, какая из категорий важнее и является первопричиной успешной деятельности банка на розничном рынке достаточно сложно.

Схема 2

Региональная банковская система

Критерии, определяющие конкурентоспособность банка и его кредитных услуг (продуктов)

Банку для обеспечения эффективной деятельности на региональном рынке кредитования населения, необходимо иметь оперативную информацию о появлении конкурентов, о новых кредитных продуктах и услугах, о запросах клиентов. Эту информацию можно получить, если регулярно проводить мониторинг регионального розничного рынка кредитных услуг по предлагаемым направлениям и схеме (схема 3).

Схема 3

Региональная банковская система

Модель проведения регионального банковского мониторинга рынка кредитных услуг населению.

По представленной модели можно составить конкурентную карту региона и выделить все факторы, препятствующие перераспределению рынка в сторону исследуемого банкаТакой мониторинг необходимо проводить постоянно с целью обновления информации по текущей конкурентоспособности банка, особо уделяя внимание возможности появления новых сильных конкурентов в сфере оказания кредитных услуг населению и факторов конкурентных преимуществ, способствующих этому.

Следующим направлением в оценке регионального рынка кредитных услуг населению является анализ экономических возможностей развития банка на рынке. Для этого следует проводить оценку состояния рынка и соизмерять его потенциальную емкость с ресурсами банка, выявлять возможности банка по расширению предложения кредитных услуг населению.

На сегодняшний день российские банки активно расширяют свою сбытовую сеть за счет различных типов подразделений. И здесь даже количество становится параметром неопределенным.

Крупные банки, декларирующие работу с малым бизнесом, требуют от этих заемщиков бизнес-планы такого уровня, что с ними вполне можно номинироваться на участие в нацпроекте. Такой подход подтверждают и данные межбанковского сайта, наглядно отражающие, что взять кредит в банке как столичном, так и региональном на срок более 5 лет без залога или под бизнес-план, сложно.

Для примера приведем результат не так давно проводившегося в СГСЭУ "круглого стола" на тему кредитования малого бизнеса одним из крупных банков. Подводя итог беседе с предпринимателями, работники банка пообещали каждому посмотреть в глаза и на основании увиденного в них и непосредственно на предприятии выдать кредит даже под тетрадную бухгалтерию. Многие бизнесмены потом разочарованно звонили организаторам с просьбой напомнить банку о его обещаниях. Кредит банк так и не дал.

Диверсификация услуг региональной банковской системы

В условиях рыночной конкуренции вопрос цены единицы продукции является основополагающим при принятии банком решения о введении новых услуг, что оказывает серьезное влияние на формирование структуры портфеля региональных коммерческих банков. В отличие от тех отраслей экономики, где технологии оказания услуг сразу приобретают материально-вещественный, стоимостной характер (коммунально-бытовые, медицинские услуги и т.п.), технологии банковских услуг преимущественно состоят из разнообразных операций по обработке документов различного вида (в бумажной и электронной форме). При этом в технологию процесса производства одной услуги вовлечены специалисты и ресурсы не только нескольких подразделений, но и отделения и филиалы этого банка.

Спрос на традиционные услуги продолжает преобладать в структуре рынка банковских услуг. Усиление конкуренции заставляет региональные коммерческие банки применять новые формы их предоставления, ориентированные на более полное удовлетворение потребностей клиентов. Учитывая тенденции развития российского банковского рынка, региональные коммерческие банки практикуют стратегию целевых аудиторий, которая предполагает деление потребителей на определенные группы, а затем формирование продуктового ряда или пакета услуг, которые наиболее полно отвечали бы потребностям данных категорий клиентов.

На современном этапе увеличения спроса населения на банковские услуги перспективными формами предложения банковских продуктов становятся формирование розничного продуктового ряда и пакетирование банковских и небанковских продуктов.

Продуктовый ряд представляет собой совокупность банковских продуктов и услуг, которые максимально отвечают спросу со стороны определенных целевых аудиторий, и при этом имеют возможность совмещения множества функций в одном продукте. Наиболее востребованным и динамично развивающимся в регионах розничным продуктовым рядом является кредитная платежная карта, совмещающая в себе функции традиционного банковского кредита, депозитного счета, а также платежного и расчетного инструмента.

Пакетирование продуктов предполагает банковское обслуживание по определенному тарифному плану, когда в предлагаемом клиенту пакете содержится целый комплекс банковских продуктов. Применительно к региональным коммерческим банкам на уровень поддерживающих продуктов, то есть таких, которые находятся в стадии зрелости и приносят стабильный доход, выходят различные проекты, сочетающие в себе зарплатные договоры банков со своими корпоративными клиентами. Они представляют собой комплекс банковских продуктов и услуг, которые банки предоставляют работникам корпоративных клиентов в рамках открытых банковских счетов с правом расчетов по ним с использованием платежной карты.

Комплексные возможности продуктовых рядов и пакетов банковских услуг не только расширяют клиентскую базу региональных банков, но и стимулируют клиентов к более интенсивному обращению к банковским услугам, что способствует развитию структуры и увеличению объема регионального рынка банковских услуг.

По оценкам специалистов (А.Н.Иванов, А.А. Казимагомедов, Г.Г. Коробова), рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие регионального рынка банковских услуг определяется качеством и структурой услуг, предоставляемых отдельными кредитными организациями, действующими в регионе.

В качестве основной стратегии развития региональных рынков банковских услуг ряд авторов указывает специализацию банковской деятельности в зависимости от привлекательности отдельных клиентских аудиторий с конечным ориентиром на рост прибыли. При этом интересы клиентов принимаются в расчет как фактор, от которого зависит, сможет ли банк реализовать тот товар, который он способен предложить, или нет.

На региональном рынке банковских услуг конкурируют региональные и филиалы иногородних банков. Однако потенциал (финансовые возможности, технологии, квалификация кадров) и задачи у них остаются различными, поэтому региональные и иногородние банки работают, как правило, в разных сегментах рынка. Так, клиенты иногородних банков – это, в основном, крупные предприятия. При этом, имея больше ресурсов, иногородние банки проводят агрессивную политику освоения регионального рынка – это и активная рекламная политика, иногда – демпинговые цены на услуги. Именно иногородние банки, в большей степени, осваивают те направления предоставления банковских услуг, которые требуют самых современных технологий (например, пластиковые карты, интернет-банкинг).

В свою очередь, региональные банки продвигают свои продукты более осторожно, ориентируясь на своих клиентов, с которыми имеют многолетний опыт работы, рассчитывая, прежде всего, на их потребности.

Отсутствие интереса у крупных российских банков к долгосрочным доверительным отношениям с клиентами проявляются в недобросовестной рекламе своих кредитных продуктов, искажающей реальные условия сделки, а также в отсутствии анализа состояния рынка банковских услуг. В результате, с одной стороны, снижается доверие клиентов к банкам, а с другой – в отсутствие стратегического планирования происходит перегрев рынка потребительского кредитования, что ведет к росту просроченной задолженности и риску стагнации всей банковской системы региона. Так, в 2005-2006 гг. в Астраханской области, как и во многих других регионах, обострились проблемы, связанные с ведением рядом московских банков конкурентной борьбы недобросовестными методами, а также конфликтные ситуации с неполным раскрытием для клиентов информации о реальной стоимости предоставляемых кредитов.

Выбор приоритетных направлений деятельности банков на региональном банковском рынке становится в долгосрочном периоде фактором, который оказывает воздействие и на более глубокие механизмы, воздействующие уже на макроэкономическом уровне. Наглядный пример тому – связанное кредитование. Структура ассортимента товаров, приобретаемых россиянами на условиях связанного кредитования, включает в себя в подавляющем большинстве товары зарубежных производителей. Таким образом, развивая потребительское кредитование, российские банки создают благоприятные условия для реализации продукции зарубежных производителей, и, тем самым, снижают конкурентные возможности отечественных производителей аналогичных товаров. Возникает новый парадокс: вместо содействия развитию реального сектора экономики региона, региональная банковская система оказывает на этот процесс существенное негативное влияние.

В выборе приоритетов деятельности на рынке банковских услуг региональные коммерческие банки ориентируются не только на возможности клиентов, но на их потребности.

Высокая доля процентных доходов в совокупном банковском доходе при производстве традиционных банковских услуг на фоне общего снижения доходности банковского бизнеса определяет интерес региональных банков к инновациям в сфере банковских услуг.

Литература

1. Абдулкина Д.А. Филиалы в системе регионального коммерческого банка (на примере Дальневосточного региона): Автореф. дис.. канд. экон. наук: 08.00.10/ -Хабаровск, 2000. Стр 22.

3. Деньги и кредит // Банковские системы регионов 1997 № 6 стр 158

4. Дьякова О.В. Корреляционно-регерессионный анализ и прогноз основных показателей развития регионов Центрально-Черноземного экономического района / О.В. Дьякова // Математические и инструментальные методы экономического анализа: управление качеством: Сб. науч. тр. / Под науч. ред. д-ра экон. наук, проф. Б.И. Герасимова; ТГТУ. Тамбов, 2003 стр 890

5. Евсеев С. Экономическое пространство регионального банка // Вопросы экономики. 1998. № 9.Стр 89

6. Зеленский Ю. Б. Проблемы развития региональных банков и реальный сектор экономики// деньги и кредит. 2003.№4 Стр 189

7. Казаренкова Н.П. Разработка модели конкурентоспособности регионального коммерческого банка//Научные труды Вольного экономического общества, Том 60 – М.: 2006. – Стр.- 482

8. Кирилл Гуманков Непреодолимый максимум//БАНКИ – № 5 (95) 7 – 13 февраля 2006 Стр 100

9. Мальцев В.А./ Российский рынок банковских услуг: инновационное управление развитием/ ЭКО, № 8, 2006 Стр 78

10. Минина, Е.И. Особенности формирования рынка банковских услуг в Сартовской области / Е.И. Минина//Взгляд молодых учёных на экономические и финансовые реформы в России: Сб. статей. – Волгоград: Волгоградское научное изд-во, 2007. Стр 678

11. Минина, Е.И. Современные формы трансформации традиционных банковских услуг / Е.И. Минина //Астрахань, АО ВЭО России. – Астрахань, 2007. – 1 п.л. – Деп. в ВИНИТИ №273-В 2007. Стр – 123

12. Миронов А.С. Пути совершенствования региональной банковской системы// Банковское дело №4 2004.Стр- 167

13. Модель развития региональных банков (предложения VII Всероссийского банковского форума "Региональные банки: стратегическая модель развития" (г. Нижний Новгород, 24-25 августа 2006г.)

14. Мурычев А.В. Российские банки: трудный опыт становления. М.: Омега-Л 2004. Стр 345

15. На что нынче ловят в регионах?// Банковское обозрение №6 (84) июнь 2006.Стр 129

16. Никифоров Сергей Национальные особенности региональных банковских систем// Коммерсант № 7 2005. Стр 27

17. Олег Солнцев Финансовый сектор. Перспективы развития и политика национальной конкурентоспособности//Банковское дело в Москве, №11 (ноябрь) и №12 (декабрь) 2005 г. Стр 234и 200

18. Орлова Анна Банки всякие нужны… // Что/дела,2006 С-56

19. Полянцев A.M. Организация деятельности региональной банковской системы. / Автореф. дисс. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук. Саратов. 2001.Стр 30

20. Проблемы деятельности банков в регионах // Деньги и кредит. 1998. №5.Стр 129

21. Путин обеспокоен состоянием конкуренции на региональных рынках банковских услуг

22. Роль банков в обеспечении экономического роста регионов России // Континент Сибирь 31 января пятница, № 3,2003 – Стр 90

23. Рудько-Селиванов В. Некоторые особенности развития банковской системы Дальнего Востока // Деньги и кредит 1997 г. №1Стр 67

24. Самсонова Е.К., Овчинникова О.П. Конкуренция на рынке банковских услуг: виды основных проблем и модель оценки конкурентной среды // Финансы и кредит. – 2006. – №29. – С.124

25. Тальская Марина Фавориты кредита// Эксперт № 11,19 марта 2007.Стр 156

26. Толмачева Л.И. О проблемах развития региональных банков в РФ источник: nostalgia.ncstu.ru/content/_docs/pdf/conf/past/2001/xxxi/09/074.pdf

27. Управление вкладов и расчетов населения №4-01/1151от 13 апреля 2007

28. Черных С. И./ Банковская конкуренция и концентрация капитала// Финансы и кредит.- №1.2007