Развитие банковского сектора Российской Федерации

Развитие банковского сектора Российской Федерации.

Статьи по теме
Искать по теме

Понятие, сущность и функции банковской системы

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.1. Структура банковской системы

Банковская система обладает рядом признаков: включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; действует как единое целое; является динамичной; выступает как система "закрытого" типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис. 2. Структура банковского сектора России

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.3. Функции коммерческих банков

В повседневной практике банк прежде всего, представляется в роли учреждения или организации. И действительно не редко мы можем встретить такие выражения как "банковская организация" или "банковское учреждение". На самом же деле банк намного более широкое понятие. Банк выступает на финансовом рынке во всем многообразии ролей, тем самым, образуя разветвленную банковскую систему и инфраструктуру.

Являясь самостоятельным хозяйствующим субъектом банк обладает всеми правами и признаками юридического лица. Он продает свои услуги, производит и продает "продукт". Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, не противоречащей его уставу. Тем самым очевидны все признаки банка как предприятия.

Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы "покупают" ресурсы, "продают" их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости, с этой стороны банк выступает как торговое предприятие.

Еще одна сфера хозяйственной деятельности, которая сама ассоциируется с банком и банковской системой это кредитование.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.4. Современная кредитная система

В кредитных отношениях кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк – это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк – это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Тем самым мы видим банк как кредитное предприятие.

Еще одной сферой деятельности банка является биржевая деятельность. Каждый банк постоянно является участником биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Но это не превращает банк в часть биржевой организации, о чем говорит тот факт, что банки появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Торговля ценными бумагами является частью банковских операций, но далеко не главной, поэтому мы можем говорить в этом отношении о банке как о агенте биржи.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.5. Виды профессиональной деятельности банков на рынке ценных бумаг

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.6. Основные операции коммерческих банков

Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли посредника, устраивающего знакомство двух субъектов – кредитора и заемщика.

Рассмотренные сферы банковской деятельности являются основными, но далеко не полным перечнем, поскольку с каждым годом сфера влияния на экономику, возрастает все более быстрыми темпами, деятельность банков затрагивает все новые отрасли хозяйственной деятельности предприятий. Таким образом, образуется все более разветвленная банковская система.

Деятельность коммерческих банков в составе банковской системы

Банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, приумножением богатства общества. Многое при этом зависит от организации банковского дела, т. е. от технологии банковских операций, "железных" правил ведения банковского хозяйства, позволяющих повышать эффективность и банковской деятельности, и экономики в целом.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.7. Элементы банковского продукта

Банк – автономное, независимое, коммерческое предприятие. У него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.8. "Дерево продуктов" банка с порождающими процессами (верхний уровень)

Банк – кредитно-финансовая организация, которая сосредоточивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Основной продукт банка в сфере услуг – кредит. Банковский кредит предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал: заемные денежные средства должны совершить кругооборот в хозяйстве заемщика и возвратиться к исходной точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.9. Основные виды кредита

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

В банковской системе Центральный банк России играет ключевую роль. От его деятельности зависит устойчивость развития национальной экономики и всего банковского сектора. Регулируя денежный оборот в наличной и безналичной формах, центральный банк создает экономические предпосылки для движения товаров и услуг от производителя к потребителю.

Центральный банк функционирует в сфере обмена. Создавая свой продукт в виде наличных денег и безналичных платежных средств, эмитируя их в обращение, он обеспечивает кругооборот и оборот капитала экономических субъектов, непрерывность процесса производства, распределения, перераспределения и потребления общественного продукта.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.10. Иерархическая структура банковской системы

Правовой статус Центрального банка Российской Федерации и цели его деятельности, функции и полномочия определяют: Конституция Российской Федерации, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другие федеральные законы.

Банк России подотчетен Государственной Думе. Дума назначает и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента РФ) и членов Совета директоров Банка России (по представлению его Председателя, согласованному с Президентом РФ), рассматривает годовой отчет Банка России, основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение. Согласно Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.11. Участники банковских правоотношений

Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк России выполняет следующие функции: во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; устанавливает правила осуществления расчетов и проведения банковских операций в Российской Федерации; осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами; осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России; организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль; определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты; проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные; осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Банку России предоставлено право заниматься инкассацией денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы.

Операции, предусмотренные законодательством, выполняют учреждения Банка России. Основная работа по банковскому обслуживанию клиентов сосредоточена в его главных управлениях, национальных банках, полевых учреждениях, расчетно-кассовых центрах (РКЦ), операционных управлениях. Для банковского обслуживания клиентов данные учреждения получают генеральную доверенность от Банка России на право проведения от его имени операций, предусмотренных законодательством.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.12.Структура Банка России со всеми подразделениями и отраслями

Деятельность коммерческих банков в России регламентируют Гражданский кодекс РФ и федеральные законы: от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и Закон РФ от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Коммерческий банк действует в сфере обмена. Он "покупает" ресурсы и "продает" их, содействуя обмену товарами. Банк, "продавая свой товар" (например, кредиты), выступает собственником ссужаемой суммы, получая при возврате не только ее первоначальную стоимость, но и надбавку к ней в виде ссудного процента.

При осуществлении своей деятельности коммерческие банки руководствуются определенными принципами, часть которых присуща любым коммерческим организациям, а часть продиктована спецификой банковской деятельности.

Первый основополагающий принцип деятельности коммерческого банка, как и любой другой коммерческой организации, заключается в максимизации прибыли. Прибыль является движущим мотивом деятельности банка, заставляющим его взвешенно подходить к вопросу размещения своих ресурсов. Вторым принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. То есть коммерческий банк осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Экономическая самостоятельность также является важным принципом деятельности коммерческого банка. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.13. Привлеченные средства коммерческих банков

Можно выделить еще один принцип деятельности – максимальное привлечение клиентов, так как чем больше у коммерческого банка будет клиентов, тем больше денежных средств банк сможет привлечь и разместить и, соответственно, получить большую прибыль.

Следующий принцип деятельности заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев – прибыльности, риска и ликвидности.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис. 14. Система институциональных факторов, существенно влияющих на управление банковскими рисками

И, наконец, еще один принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами. Государство определяет "правила игры" для коммерческих банков, оно не имеет права вмешиваться в их оперативную деятельность.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.15. Схема контроля и надзора за деятельностью банков в России

Организационное устройство коммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом. Высший орган акционерного общества – общее собрание акционеров, созываемое, как правило, один раз в год. Текущими делами акционерного общества руководят правление и совет директоров.

Правление состоит из председателя правления, его заместителей и представителей наиболее крупных участников банка. Заседания правления проводятся регулярно, решения принимаются большинством голосов. При равенстве голосов голос председателя правления является решающим.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. Правление банка представляет ревизионной комиссии все необходимые материалы для проведения ревизии. Ревизионная комиссия составляет заключения по годовым отчетам баланса банка, без ее заключения баланс банка не может быть утвержден общим собранием акционеров. В состав коммерческого банка входит ряд управлений: кредитное, валютное, маркетинга, депозитных операций, расчетно-кассового обслуживания, прогнозирования деятельности, бухгалтерия, юридический и другие отделы.

В процессе осуществления своей деятельности коммерческие банки выполняют жизненно важные для рыночной экономики функции.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.16. Функции кредита

Выполняя функцию посредников при передаче ресурсов от кредиторов к заемщикам, коммерческие банки аккумулируют денежные средства и направляют их заемщикам. Этим они устраняют у заемщиков нехватку финансовых ресурсов и, таким образом, обеспечивают бесперебойность процесса производства и реализации продукции, осуществление капитальных вложений и прочих крупных проектов, выполняя эту функцию, банки как кредитные организации реализуют основную функцию кредита – перераспределительную. Кроме того, при осуществлении этой функции реализуются и другая функция кредита – контрольная, поскольку выдаче банковского кредита предшествует оценка кредитоспособности заемщика и рассмотрение технико-экономического обоснования потребности в кредите.

Функция банков как посредников при осуществлении расчетов и платежей в хозяйстве заключается в том, что именно инфраструктура банковской системы и созданные ими схемы расчетов позволяют хозяйствующим субъектам рассчитываться друг с другом в безналичной форме. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации – около 65%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.17. Виды денег в системе платежных средств

Функция создания платежных средств появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Банки выпускают чеки, векселя, пластиковые карточки, создают деньги в безналичной форме в виде банковских депозитов.

В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

Структура и взаимодействие элементов банковской системы


Банковский сектор России в своей основе содержит рыночную модель и имеет два уровня. Первый уровень занимает Центральный банк РФ, а второй уровень состоит из коммерческих банков и специализированных кредитных учреждений.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис. 18. Структура банковского сектора России

Специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основные операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании и др.

Таким образом, элементы банковской системы – это банки, специальные финансовые институты с выполнением банковских операций без статуса банка, а также дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов (банковская инфраструктура).

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.19. Совокупность основных финансово-кредитных институтов

Функционирование множества банков классифицируют по различным критериям: по форме собственности; по правовой форме организации; по функциональному назначению; по характеру выполняемых операций; по числу филиалов; по сфере обслуживания; по масштабам деятельности; по размерам капиталов; банка специального назначения.

По критерию "форма собственности" выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственные – это чаще всего Центральные банки, поскольку их капитал принадлежит государству.

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.20. Функциональное назначение банков

По функциональному назначению банки подразделяют на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионные – это все центральные банки, назначение которых – выпуск денег в обращение. Отдельных клиентов эти банки не обслуживают. Депозитные банки аккумулируют сбережения населения и осуществляют депозитные операции, т. е. прием вкладов, которые для данных банков является основными. Коммерческие банки заняты всеми операциями, допускаемыми банковским законодательством. Эти банки являются основным ядром второго уровня банковской системы рыночного типа.

Характер выполняемых операций банков позволяет выделить универсальные и специализированные банки. Универсальные – выполняют весь набор банковских услуг, обслуживают клиентов различного вида деятельности, физических и юридических лиц. В отличии от них специализированные банки заняты определенными видами операций, например, внешнеэкономическими, ипотечными и т.д. По числу филиалов банки бывают без филиальные и многофилиальные. По сфере обслуживания банки делят на региональные, межрегиональные, национальные и международные.

По масштабам деятельности банки бывают малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения. Банковские консорциумы – это временные соглашения между банками для совместного размещения капитала в целях финансирования единого капиталоемкого объекта. В ряде стран имеются учреждения мелкого кредита, к которым относятся ссудо-сберегательные банки и кредитная кооперация.

Банки специального назначения выполняют операции по указанию органов исполнительной власти. Они финансируют определенные государственные программы, но это не освобождает их от выполнения и других операций, входящих в статус банка. Кредитные организации, не имеющие статуса банка, выполняют отдельные операции без наличия лицензии Банка России на осуществление совокупной банковской деятельности.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживающим ими отраслям. Это многоотраслевые банки или, напротив, обслуживающие какую-либо одну из отраслей или под отраслей промышленности (авиационную, автомобильную, нефтехимическую, сельское хозяйство). В нашей стране преобладают многоотраслевые банки, для которых банковский риск понижен.

Характер деятельности банковской системы зависит и от общественного и экономического порядка. Если в обществе нет стимула для хранения сбережений, банки не могут мобилизовать свободные денежные ресурсы. Далее, если деятельность банков не поощряется, отдается предпочтение распределению, а не обмену, то кредитные учреждения развиваться не могут.

Сущность банка и его роль в экономике оказывает огромное влияние на развитие банковской системы. При распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как надстройка, не создающая своего продукта. В условиях рыночной экономики все обстоит иначе, так как двухуровневая банковская система позволяет создавать различные банки и кредитные учреждения, предлагающие обществу более широкий спектр операций и услуг.

Развитие банковской системы с позиции ее современного положения происходит под влиянием следующих основных факторов: фаза развития экономики; политические факторы; текущие экономические задачи государства; межбанковская конкуренция; налоговая система.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии, прежде всего, сказывается общая политическая направленность государства.

Текущие экономические задачи, поставленные государством, также оказывают влияние на развитие банковской системы. Политика здесь исходит от Центрального банка, в соответствии с которой коммерческие банки расширяют или сужают инвестиции и регулируют направленность своей деятельности.

Подводя итог главы, сделаны следующие выводы. На макроуровне банк занимается самыми разнообразными операциями, именно поэтому его называют то посредником, то агентом биржи, то торговым предприятием, кредитным учреждением. Для определения сути банков на микроуровне (взаимоотношений с клиентами) из множества операций, выполняемых банком, выбирают минимум операций, без выполнения которых существование данного банка невозможно. Этот путь применяет и банковское законодательство, определяя юридический статус банка. Согласно банковскому законодательству, банк – это кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции. Но при всей внутренней определенности банка вскрыть специфические особенности банка – довольно трудно: банки выполняют несколько сотен услуг, которые в современном периоде количественно и качественно продолжают возрастать. Раскрывая суть банка, важно иметь его характеристику как экономического института. Банк, имея самостоятельный юридический статус, дополнительно: как самостоятельный хозяйствующий субъект, обладает материальной дееспособностью; его дееспособность подчинена общим и специфическим экономическим законам невыполнение которых может обернуться убытками и крупными потерями; поскольку банк работает и с чужими деньгами, последствия нарушений в денежной сфере неизбежны и для клиентов банка; политика банка обусловлена экономическими условиями и его влияние на экономику позитивно тогда, когда денежный аспект деятельности банка подчинен интересам стабилизации производства и валюты.

Следует отметить, что банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций.

Развитие банковской системы является одной из основ развития экономики государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно – кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Анализ современного банковского сектора России

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается.

Таблица 1. – Динамика общего количества действующих банков России за 2008-2015 годы

2008 год

2009 год

2010 год

2011 год

2012 год

2013 год

2014год

2015 год

1 136

1 108

1 058

1 012

978

956

923

834

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис. 21. Динамика общего количества действующих банков России (на 01.01.2008-01.01.2015 год)

Таблица – 3. Динамика максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц.

 

ставка, %

1.08.2015

10,4150

1.01.2015

15,3250

1.12.2014

10,5800

1.01.2014

8,3100

Развитие банковского сектора Российской Федерации

Рис.25. Диаграмма изменения максимальной процентной ставки

Перспективы укрепления и развития банковского сектора России

Нельзя не согласиться с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.

Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирования и надзора.

Все эти вопросы тесно взаимосвязаны, их решение позволит добиться выхода российской банковской системы на качественно новый уровень.

Среди изменений, касающихся капитала кредитных организаций, прежде всего можно отметить такие факторы, как постепенное увеличение требований к минимальному капиталу банков: в соответствии с поправками к Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" от 28.02.2009 с 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн. руб.; будут меняться требования к уровню достаточности и качеству капитала – это связано с внедрением принципов Базеля III; для повышения конкурентоспособности и устойчивости банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества, что будет стимулировать слияния и поглощения в банковском секторе, а также уход с рынка нежизнеспособных кредитных организаций.

Что касается доли в российском банковском секторе кредитных организаций с государственным участием, то кризис достаточно серьезно повлиял на намечавшуюся до этого тенденцию ее сокращения. Тем не менее этот процесс будет развиваться, причем, в двух направлениях – сокращение самой доли участия государства в конкретных кредитных организациях, а также постепенное "наращивание мускулов" частными банками, включая дочерние банки зарубежных кредитных организаций. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах. На уровень конкуренции может также повлиять и процесс распространения микрофинансовых организаций, которые будут создаваться в соответствии со вступившим в силу в январе 2011 г. Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Повышению качества бизнес-процессов, связанных с предоставлением банковских услуг и управлением рисками, будут способствовать несколько факторов. Среди них – усиление конкуренции и надзорных требований, улучшение системы защиты потребителей финансовых услуг. Совершенствование надзорных требований к управлению рисками будет во многом базироваться на новых стандартах, разрабатываемых Базельским комитетом по банковскому надзору, который в последнее время опубликовал целый ряд документов (и проектов документов), касающихся требований к управлению операционными, кредитными рисками, риском ликвидности, а также на оценке финансовых инструментов, отражаемых в балансах банков.

Отдельного внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации (в том числе как третьего компонента стандарта Базеля III) с тем, чтобы участники рынка могли адекватно оценить сферы деятельности кредитной организации, ее подверженность риску, качество управления рисками, величину собственных средств (капитала) и уровень его достаточности. Кроме того, будет последовательно реализовываться принцип ответственности владельцев, директоров, а также руководителей и других работников банков за совершение противоправных действий.

Основные ориентиры и задачи в области совершенствования банковского регулирования и надзора сформулированы в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г. (далее – проект Стратегии).

Приоритетами в совершенствовании банковского регулирования и надзора в проекте Стратегии названы повышение уровня централизации и эффективности банковского регулирования и надзора, приведение полномочий Банка России в соответствие с международными требованиями и стандартами, а также повышение роли содержательного подхода к оценке рисков кредитных организаций, использование в этих целях мотивированного (профессионального) суждения, осуществление надзора на консолидированной основе, а также расширение перечня применяемых Банком России мер надзорного реагирования.

Среди важнейших мер по совершенствованию системы банковского регулирования и надзора, перечисленных в проекте Стратегии, можно выделить: внедрение положений Базеля II и Ш, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности; сдерживание процикличности; разработку и реализацию макропруденциальных подходов; повышение транспарентности структуры собственности; развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов; осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных решений, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как "платежная касса", с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. – функцией сенатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов. Число банков-участников – 854 (данные на 3 июля 2015 г.), размер фонда – 84,7 (данные на 30 марта 2015 г.) млрд., страховых случаев – 247 (данные на 3 июля 2015 г.).

Финансовый кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов – размера страхового возмещения. В октябре 2008 г. он был увеличен с 400 тыс. руб. до 700 тыс. руб. с одновременной отменой 10-процентной франшизы. 19 декабря 2014 года, Государственной Думой РФ в третьем чтении была принята поправка, предполагающая увеличение максимальной суммы компенсации до 1,4 млн. рублей. Деятельность Агентства по санации 18 системно-значимых банков позволила снизить уровень социальной напряженности в ряде регионов страны, предотвратить распространение проблем на более широкий круг банков.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности Агентства, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации; применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их'; эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше – к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если в целом оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам. Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

Таким образом, следует отметить, что финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.

Приоритетные направления поддержки и стимулирования роста национальной банковской системы в условиях финансовой нестабильности

Анализ ситуации показывает, что в ближайшие 3-5 лет банковскому сектору России для успешного развития предстоит решить следующие проблемы: по улучшению финансовых показателей: минимизировать негативное влияние "плохих" кредитов; погасить привлеченные во время острой фазы кризиса дорогие ресурсы; увеличить капитал (в том числе ряду банков до установленного законом минимально необходимого уровня); создать оптимальную структуру ресурсной базы; приспособиться к высокой волатильности на мировых финансовых рынках (особенно на валютном); по улучшению организации работы банков: найти новые направления развития бизнеса и/или принять новые стратегии развития, в том числе и на региональном уровне; перестроить бизнес-процессы, существенно улучшить систему риск-менеджмента; повысить производительность труда, в том числе за счет внедрения передовых информационных систем.

Решение этих задач требует количественного увеличения и качественного улучшения кредитного портфеля. Именно его динамика является ключевым показателем успешности выхода российского банковского сектора из кризиса.

Таблица 9 – Динамика основных показателей банковского сектора России в период 2010-2015 гг., трлн. руб.,

Динамика основных показателей банковского сектора России

в период 2010-2015 гг., трлн. руб.,

2010

2011

    2012

    2013

    2014

2015

Совокупные активы

29,4

31,3

38,7

    44,8

     52,6

     60,1

Кредитный портфель

19,9

     22

     28,1

    32,7

     39,2

     45,5

Собственный капитал

4,6

    5,4

       6

     7,3

       8,7

     10,1

Депозиты физических лиц

7,5

    8,1

      9,8

    11,2

     13,6

     15,5

Средства организаций

9,3

     11

     14,4

    16,9

      19,7

     21,7

Доля банковских кредитов в:

инвестициях в основной капитал, %

9,4

     9,1

    10,7

     13,3

      16

      18,3

покупке жилья, %

11,9

13,2

     18,4

     21,9

     25,5

       28

пассивах малого и среднего бизнеса, %

17,8

20,4

      23,2

      28

     30,4

     34,1

Экономика России сможет выйти на траекторию стабильного роста в том случае, если на протяжении следующих пяти лет реальные темпы прироста основных показателей банковской системы будут доставлять не менее 15% в год. Должна быть разработана государственная программа по обеспечению темпов роста банковского сектора Российской Федерации.

Приоритетными направлениями развития банковского сектора России являются:

Сохранение и расширение программ рефинансирования Банка России. Как позитивное следствие борьбы с кризисными явлениями следует рассматривать значительное расширение масштабов и инструментов рефинансирования со стороны Банка России. В период острой фазы кризиса и в настоящее время оно стало действенным механизмом управления ликвидностью. При этом прогнозы о том, что предоставление банкам избыточной ликвидности вызовет взрывной рост инфляции, не сбылись.

Основной недостаток существующей системы рефинансирования заключается в том, что многие банки не имеют доступа к ней. Это вынуждает большое число банков, наученных опытом кризиса, создавать значительный запас ликвидных активов в ущерб развитию кредитования. Необходимо изменить политику Банка России по рефинансированию переориентировав ее на поддержку банков всех уровней. Банковскому сообществу необходима уверенность в том, что в случае тревожной ситуации на рынке доступ к ресурсам Банка России будет у всех кредитных организаций.

Ставка рефинансирования, устанавливаемая Центробанком РФ, в 2010 году снизилась на 1% и к 1 июня 2010 года достигла показателя 7,75% – минимального значения за весь период существования банковской системы Российской Федерации (с 1 января 1992 года). Максимальное значение ставки было с 15 октября 1993 года по 28 апреля 1994 года – 210%. В течение 2010 года ставка рефинансирования снижалась на 0,25% четырежды: 24 февраля, 29 марта, 30 апреля и 1 июня. С 14 сентября по настоящее время составляет 8,25%.

Таблица 10 – Ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России

Срок, с которого установлена ставка

Размер ставки рефинансирования (% годовых)

Документ, которым установлена ставка

С 14 сентября 2012 г.

8,25

Указание Банка России от 13.09.2012 № 2873-У

С 26 декабря 2011 г.

8

Указание Банка России от 23.12.2011 № 2758-У

С 3 мая 2011 г.

8,25

Указание Банка России от 29.04.2011 г. № 2618-У

С 28 февраля 2011 г. 

8

Указание Банка России от 25.02.2011 г. № 2538-У

С 1 июня 2010 г.

7,75

Указание Банка России от 31.05.2010 г. № 2450-У

С 30 апреля 2010 г.

8

Указание Банка России от 29.04.2010 г. № 2439-У

С 29 марта 2010 г.

8,25

Указание Банка России от 26.03.2010 № 2415-У

С 24 февраля 2010 г.

8,5

Указание Банка России от 19.02.2010 г. № 2399-У

Необходимым условием для дальнейшего развития механизмов рефинансирования кредитных организаций и расширения состава активов, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, является стандартизация банковских продуктов (активов) с тем, чтобы они могли быть свободно проданы на рынке или предоставлены в залог по привлекаемым кредитам (в том числе по кредитам Банка России) в случае дефицита ликвидности. В отличие от ликвидных ценных бумаг банковские кредиты, относимые к ликвидным активам в целях расчета обязательных нормативов ликвидности, весьма проблематично реализовывать на рынке, поскольку у каждого банка свои персональные требования и условия кредитования и качество кредитных продуктов одного банка вызывает сомнения у других кредитных организаций. По таким продуктам нельзя адекватно оценить риски, определить их стоимость, следовательно, сложно их перепродать или рефинансировать. Выходом могло бы стать появление стандартных банковских продуктов (в частности, кредитов), по которым могут быть однозначно оценены риски и понятны принципы ценообразования.

Появление и использование единых стандартов к банковским кредитам будет способствовать обеспечению ликвидности указанных активов и формированию их вторичного рынка, облегчит и ускорит принятие Банком России решения о возможности включений стандартизированных активов (кредитов) в пул обеспечения по предоставляемым им кредитам, а в случае кризисных явлений позволит сохранять доверие на межбанковском рынке.

База для реализации подобного проекта уже создается. Ассоциация Российских банков совместно с Банком России; проводит работу по разработке и практическому внедрению целого ряда стандартов качества банковской деятельности. Результатом их деятельности стали 13 различных стандартов. В настоящее время актуальность повышения качества деятельности банков резко возросла. Поэтому требуется как уточнение существующих, так и разработка новых стандартов.

Особое значение процессы стандартизации могут иметь в политике рефинансирования Банка России. Соблюдаемые банками стандарты выдачи кредитов и сформированные по этим принципам портфели однородных ссуд могут в перспективе приниматься как обеспечение по предоставляемой Банком России ликвидности.

Также требуется сохранение процедуры, методики и порядка без залогового рефинансирования банков с целью поддержки их ликвидности. При этом целесообразно выработать дифференцированные подходы в предоставлении средств федеральным и региональным банкам.

Постоянный дефицит рублевых средств в экономике России должен сокращаться, в том числе за счет долгосрочной процентной политики, направленной на эффективное управление рыночными ставками.

Нельзя исключить, что новые витки нестабильности в связи с угрожающей экономической ситуацией в ряде стран Европы приведут к ухудшению конъюнктуры финансового рынка России. Поэтому отечественные банки должны иметь расширенный доступ к рефинансированию с целью недопущения дальнейшего сжатия кредитования.

Перестройка системы банковского надзора в сфере создания резервов на возможные потери. Особой проблемой, препятствующей активизации кредитования, являются высокие требования по созданию резервов по активным операциям кредитных организаций. Финансовое состояние многих заемщиков еще не стабилизировалось именно по причине сложностей с получением долговых ресурсов. А банки неохотно их кредитуют, в том числе и по причине жестких надзорных требований. Этот порочный круг необходимо разорвать.

Несмотря на отдельные меры надзорного характера, направленные на смягчение кредитного сжатия, банки сталкиваются с ограничениями надзорного характера: чем интенсивнее заемщик инвестирует в производство, тем хуже (согласно методологии оценки рисков) его финансовые показатели и тем больше резервов требуется создавать по подобным ссудам. В итоге получается ситуация, когда с точки зрения формирования резервов банкам выгоднее и спокойнее кредитовать не производственные предприятия, а торговые компании. Особенно остро такая ситуация складывается с предприятиями, выпускающими инновационную продукцию.

В связи с программой модернизации экономики России требуется выработка принципиально новых принципов надзора за финансированием инновационных проектов. Одной из задач государственной экономической политики должно стать создание условий, реально стимулирующих инвестиционное кредитование, для всех участников – и банков, и заемщиков.

Кроме того, целесообразно разделить банки на группы в зависимости от размеров их активов. К примеру, для малых банков, расположенных и ведущих свою деятельность вне городов федерального значения, можно снизить требования по формированию резервов при кредитовании малых и средних предприятий.

В результате многочисленных обсуждений представители банковского сообщества приходят к выводу, что действующий порядок по формированию резервов на возможные потери по ссудам (Положение Банка России № 254-П) требует не просто косметической доработки, а коренного изменения его принципов, которые будут соответствовать российским реалиям в условиях посткризисной стабилизации экономики.

Развитие государственных и региональных программ, по снижению кредитных рисков. Разработка таких программ в период острой фазы кризиса, безусловно, стала большим шагом вперед. И банки, и их заемщики убедились, что государству небезразлична их судьба. Тем не менее в этих программах пока еще остается ряд проблем.

Большинство получателей поддержки со стороны государства не рискнули проводить технологическое обновление в период нестабильности. У кредиторов нет уверенности в том, что в случае возникновения проблем у заемщика банки смогут быстро и с наименьшими потерями получить предусмотренную компенсацию от гаранта в лице органов государственной или региональной власти.

Эффективно механизм государственных гарантий будет работать только тогда, когда он будет побуждать к инвестициям в основные фонды, а не просто к выживанию в период финансовых потрясений. Поэтому необходимо сохранить этот механизм и в долгосрочной перспективе, расширяя и совершенствуя его. Необходимо активно внедрять в практику методы частно -государственного партнерства, позволяющие снизить финансовые риски за счет их перераспределения, в том числе и на региональных уровнях.

Остается предельно актуальным вопрос о количественном и качественном расширении программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Реальность такова, что значительная часть российского малого и среднего бизнеса в своей деятельности использует теневые схемы. Соответственно, кредитование этого сегмента экономики сопряжено со значительными рисками. Поэтому крайне необходимо дальнейшее развитие государственных, региональных и местных программ поддержки бизнеса.

Стимулирование до капитализации банков, процессов слияний и поглощений. В связи с тем, что в настоящее время объем капитала банковской системы России не соответствует масштабам ее экономики, наличие большого объема резервов на возможные потери, погашение задолженности по кредитам нерезидентов и Банка России делают проблему укрепления ресурсной базы и в особенности увеличения собственного капитала банковского сектора предельно актуальной.

Возросшие требования к капиталу банков стимулируют банки к слияниям и присоединениям. Однако пока в силу ряда причин (в основном законодательного и надзорного характера) данные процессы, в целом имеющие экономическую обоснованность и целесообразность, идут медленно. Указанные ограничения не стимулируют собственников банков реализовывать планы по слияниям и присоединениям.

Неразвитость внутреннего рынка капитала России проявляется и в том, что российские банки не имеют адекватной возможности осуществлять фондирование за счет эмиссии своих долговых ценных бумаг на внутреннем рынке. В рамках плана мероприятий по созданию в Российской Федерации Международного финансового центра необходимо предпринять ряд шагов по ускорению и облегчению доступа кредитных организаций на организованный биржевой рынок в качестве эмитентов.

Повышение статуса депозитной базы банков. В течение длительного времени банковское сообщество настоятельно просит внести изменения в законодательство, предусматривающие введение понятия "долгосрочного банковского вклада" и особый порядок его преждевременного изъятия. Существование в России такого финансового инструмента позволило бы во время активной фазы кризиса и сейчас, в условиях массового притока вкладов, расширить среднесрочное и долгосрочное кредитование.

Решение проблемы "плохих" активов. Анализ показывает, что идея о системном решении вопроса проблемных активов кредитных организаций отходит на второй план и ключевой причиной такого вывода является то, что банки в настоящее время провели работы по масштабной реструктуризации задолженности, это привело к тому что кризисные явления развивались по более благоприятному сценарию, это внушило определенное спокойствие.

Применение большего количества мер Банком России по нейтрализации влияния проблемных активов на финансовые показатели банков, позволило провести относительно безболезненную реструктуризацию потенциально проблемных кредитов путем их пролонгации. Однако это лишь временное решение проблем "плохих" активов, а реализация долгосрочных системных мер так и не была осуществлена, хотя потребность в этом остается высокой. И еще особое беспокойство вызывает нахождение на балансах банков перешедшего к ним заложенного имущества, в первую очередь – недвижимого. Очевидно, что сегодняшняя конъюнктура рынка не позволяет освобождаться от него без потерь. Это означает, что кредитные организации вынуждены активно разворачивать непрофильную деятельность по управлению неликвидными активами и финансирование данных проектов станет финансированием аффилированных структур, что затруднит выполнение банками надзорных требований.

Опыт кризиса показал, что кредитование стало основой банковской деятельности, несмотря на сохраняющиеся колоссальные риски. Поэтому встала острая необходимость в разработке мер общегосударственного масштаба, способного в случае очередных финансовых потрясений не допустить стагнации кредитования. Решение данной проблемы мы видим в введении системы страхования банковских активов.

Решение многочисленных законодательных и правоприменительных проблем. Основное внимание необходимо уделить повышению платежной дисциплины – основе рыночной экономики. Для этого требуется пересмотр законодательства о банкротстве, дополненный нормативными документами Банка России. Важной потребностью является формирование объективной судебной практики: на сегодняшний день именно кредиторы являются наиболее слабой стороной в плане защиты их прав в процессе судебных разбирательств, где залог, как показал опыт кризиса, является наиболее уязвимым способом обеспечения кредитных обязательств.

Также необходимо принятие законодательного решения о допустимости определения договорной подсудности по спорам кредитных организаций с клиентами и физическими лицами. Принятие после доработки законопроекта о банкротстве физических лиц непременно должно сопровождаться указаниями Банка России о порядке резервирования по кредитам заемщиков – физических лиц, находящимся в стадии банкротства.

Активизация ипотечного кредитования в России. Рынок ипотечного кредитования одним из первых показал признаки восстановления после обвального кризисного падения. В настоящее время банки, заемщики и регуляторы пришли к выводу, что текущий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам является вполне приемлемым. Однако важнейшая проблема заключается в недоступности цен на жилую недвижимость для широких слоев граждан.

Остается сложным вопрос с рефинансированием ипотечных кредитов. Очевидно, что, приняв американскую модель ипотеки, необходимо создать эффективный механизм секъюритизации данного вида кредитных обязательств. Пока же рынок секъюритизации активов в России развит крайне слабо, что в условиях дефицита долгосрочных ресурсов в экономике затрудняет развитие ипотеки.

Совершенствование институциональной инфраструктуры кредитного рынка. В течение длительного периода времени коллекторский рынок России функционирует без специального законодательного регулирования, что приводит к частому возникновению спорных ситуаций, а также к введению в заблуждение потребителей в результате необоснованных заявлений, например, о недопустимости уступки прав (требований) по договорам кредитования. Требуется срочное принятие закона о регулировании деятельности по взысканию задолженности, который, в том числе, будет предусматривать порядок взаимодействия коллекторов и должников.

На сегодняшний день в России действует эффективная сеть бюро кредитных историй, однако они в основном работают с информацией о физических лицах. Целесообразно также начать формирование базы данных по кредитным историям юридических лиц.

Подводя итог главы, можно сделать следующие выводы. Банки создают основу рыночного механизма, с помощью которого функционирует экономика страны, но в то же время в сфере банковского бизнеса работают: Министерство экономического развития, Центральный Банк России, Министерство финансов России, Федеральная антимонопольная служба, Государственная Дума РФ, Совет Федерации РФ, Национальный финансовый совет, банковские ассоциации и другие общественные организации.

Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), Целью Правительства Российской Федерации и Банка России является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов как на территории субъектов Российской Федерации, так "ближнего зарубежья" универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике. Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономки, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

Литература

Нормативно-правовые источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Российская Федерация. Законы. О рынке ценных бумаг Текст: ФЗ №39 от 22 апреля 1996 г. (ред. от 29 декабря 2012 г.).

3. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности Текст: ФЗ № 395-1 от 02 декабря 1990 г. (ред. от 14 марта 2013 г.).

4. Российская Федерация. Законы. О национальной платежной системе Текст: ФЗ № 161 от 27 июня 2011 г. (ред. от 25 декабря 2012 г.).

5. Российская Федерация. Законы. О валютном регулировании и валютном контроле Текст: ФЗ № 173 от 10 декабря 2003 г. (ред. 14 марта 2013 г.).

6. Российская Федерация. Законы. О защите конкуренции Текст: ФЗ №135 от 26 июля 2006 г. (ред. от 30 декабря 2012 г.).

7. Российская Федерация. Законы. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) Текст: ФЗ № 86 от 10 июля 2002 г. (ред. от 14 марта 2013 г.).

8. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов".

9. Об обязательных нормативах банков: инструкция Банка России №139-И от 03.12.2012 г. в ред. от 30.05.2014г.

10. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: положение Центрального Банка Российской Федерации N 242-П от 16 декабря 2003 г., в ред. от 24.04.2014г.

11. Прогноз долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года.

12. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: [приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 05 апреля 2011 г.]

13. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012-2015 гг. М.: Банк России

14. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия): аналитические показатели: январь 2012 – апрель 2015 гг. – Центральный банк Российской Федерации.

15. Статистический бюллетень Банка России за 2012 – 2014 гг. – Центральный банк Российской Федерации.

16. Годовой отчет Банка России за 2013-2014 годы

17. Отчет об управлении Банком России ценными бумагами и долями участия в капиталах организаций, входящих в состав имущества Банка России за 2012-2014 годы

Учебники, монографии, брошюры

18. Базельский процесс. Базель-3 – управление банковскими рисками: учебное пособие / Под ред. В. Н. Вяткина, В. А. Гамза. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Экономика, 2013. – 192 с.

19. Банковские риски: учебное пособие, колл. авторов под ред. д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н. И. Валенцевой. – М.: КНОРУС, 2013. – 290 с.

20. Банковский менеджмент / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 320 с.

21. Банковское дело: учебник для студентов вузов. / Под ред. О. И. Лаврушина, И. Д. Мамоновой, Н. И. Валенцевой. – М.: КНОРУС, 2011. – 768 с.

22. Богатин, Ю. В. Экономическое управление бизнесом. / Ю.В. Богатин, В.Л. Швандар – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – С. 30.

23. Ларионова, И.В. Риск – менеджмент в коммерческом банке: Монография. – М.: КНОРУС, 2014. – С.64.

24. Статистика финансов и кредита / Под ред. Д. В. Дианова, Е. А. Радугиной, Е. Н. Степанян. – М.: Кнорус, 2011. – 328 с.

25. Финансы: учебник / под ред. А.П. Балакиной, И.И. Бабленковой. М.: Дашков и К – 2012. – 383 с.

26. Финансы: учебник / под ред. В. В. Ковалева. – 3-е изд., перераб. и доп. –М.: Проспект, 2012. – 928 с.

27. Финансы: учебник / под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской, –3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 590 с.

28. Черникова Л.И. Перспективы внедрения принципов Базеля II и Базеля III в российском банковском секторе / Л.И. Черникова, В.М. Заернюк // Финансы и кредит. – 2012. – № 19. – С. 26 – 34.

29. Черская Р.В. Финансы [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Черская Р.В.– Электрон. текстовые данные. – Томск: Эль Контент, Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники, 2013. – 140 c.

30. Шевченко Л.М. Содержание и проблемы устойчивости национальной финансовой системы / Л.М. Шевченко // Финансы и кредит. – 2012. – № 24. – С. 29 – 34.

31. Шуляк П.Н. Финансы / Шуляк П.Н., Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С.– Электрон. текстовые данные. – М.: Дашков и К, 2013. – 384 c.

Диссертации и автореф.ы диссертаций

32.Бражников, А.С. Качество кредитного портфеля и методы его оценки автореф. дис. канд. экон. наук: 08.10.00 / Бражников Алексей Сергеевич. – М., 2011. – 271 с.

Периодические издания

32. Андриевская, И. К. Моделирование динамики рисков по Базелю II. / И. К. Андриевская, Г. И. Пеникас, Н. П. Пильник // Банковское дело. 2010. № 11. – С. 79–84.

33. Барыбин, В. В. О механизме регулирования кредитных рисков в условиях нестабильности экономической коньюктуры / В. В. Барыбин, Г. В. Грыскин // Деньги и кредит. 2011. – № 3. – С. 43 – 47.

34. Бобыль, В.В. Использование нейронечеткой скоринговой модели в оценке кредитного риска заемщика // Финансы и кредит. 2014. – № 32(608). – С.18-25

35. Вайсбек, Е.Н. Особенности оценки кредитного риска в практике коммерческих банков / Е.Н. Вайсбек // Финансы и кредит. 2014. – № 24(600). – С. 57 – 62

36. Волкова, О.Н. Анализ факторов, влияющих на формирование кредитного портфеля российских банков/ О.Н. Волкова, С.И. Груздев // Финансы и кредит. 2013. № 45(183)

37. Гребеник, Т.В. Кредитная политика и задачи современного инновационного банка по формированию кредитного портфеля / Т.В. Гребеник // Электронное периодическое издание "Науковедение". – 2013. – № 1(14).

38. Гребеник, Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков: особенности оценки и управления / Т.В. Гребеник, Е.П. Терновская // Электронное периодическое издание "Науковедение". – 2014. – № 3 (22).

39. Гребеник, Т.В. Современные особенности эффективного управления качеством кредитного портфеля. / Т.В. Гребеник // Электронное периодическое издание "Науковедение". – 2014. – № 5 (24).

40. Гребеник, Т.В. Направления развития практики управления качеством кредитного портфеля в российских банках. / Т.В. Гребеник, А.Б. Ярощук // Вестник Университета Российской академии образования. – 2014. – № 4 (72). – С. 115–125.

41. Гребеник, Т.В. Особенности разработки и проведения кредитной политики банка по формированию эффективного кредитного портфеля / Т.В. Гребеник, В.В. Гребеник // Научные труды преподавателей МАЭП. – 2014. – Выпуск № 28 – С. 5–16.

42. Гребеник, Т. В. Инновационные механизмы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства / Т.В. Гребеник, В.А. Сплендер // Научные труды преподавателей МАЭП. – 2014. – Выпуск № 28 – С. 33–39.

43. Гребеник, Т.В. Сущность и характеристика качества кредитного портфеля современного банка. / Т.В. Гребеник // Сборник статей молодых ученых МАЭП. – 2014 – Выпуск № 3 – С. 26–46.

44. Гребеник, Т.В. Управление качеством кредитного портфеля / Т.В. Гребеник // Методический журнал "Банковское кредитование". – 2014. – № 4 (56). – С. 37–45.

45. Гребеник, Т.В. Методика определения качества кредитного портфеля / Т.В. Гребеник. // Методический журнал "Банковское кредитование". – 2014. – № 5 (57). – С. 41–55.

46. Кулакова, Т. Ю. Развитие мирового финансового рынка в посткризисный период. / Т. Ю. Кулакова // Банковские услуги. 2011. – № 2. – С. 2–5.

47. Куницына, Н.Н. Повышение эффективности управления системой коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности / Н.Н. Куницына, В.А. Бондаренко // Финансы и кредит. 2014 № 22(598) – С. 2-12.

48. Кутубарова, Г.Д. Посткризисное состояние финансовых институтов Российской Федерации / Г.Д. Кутубарова // Финансы и кредит. 2014. – № 23(599). – С. 12-17

49. Муравецкий, А.Н. О возможностях снижения риска кредитного портфеля/ А. Н. Муравецкий, П.А. Кунташев // Финансы и кредит. 2013. № 16 (544).

50. Придачук, М. П. Влияние мирового финансового кризиса на экономику Российской Федерации. / М. П. Придачук // Финансы и кредит. 2011. – № 1. – С. 2–5.

51. Придачук, М.П. Основные тенденции развития посткризисной экономики / М.П. Придачук // Финансы и кредит. 2014. – 21(597). – С. 16 – 20

52. Солнцев, О. Г. Ситуация на кредитном рынке: промежуточные итоги кризиса и контуры среднесрочного прогноза. / О. Г. Солнцев, М. Е. Мамонов, А. А. Пестова // Банковское дело. 2010. – №4. – С. 19–22.

53. Софронова, В. В. Банковская система после кризиса. / В. В. Софронова // Финансы и кредит. 2011. – № 9. – С. 20–25.

54. Шведов, Д. С. Последствия мирового финансового кризиса для мирового и российского финансовых рынков. / Д. С. Шведов // Финансы и кредит. 2010. – №12. – С. 75–78.

Электронные ресурсы

55. Официальный сайт Председателя правительства РФ.

56. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики РФ

57. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.