Потребительский кредит: понятие и особенность

В современной сложной экономической ситуации потребительское кредитование становится еще более востребованным. Недобросовестные банки пользуются этим и нарушают российское законодательство. Только адекватное выявление проблем в сфере правового регулирования потребительского кредитование позволит снизить число нарушений в сфере кредитования.

Статьи по теме
Искать по теме

Понятие потребительского кредита

Потребительский кредит: понятие и особенность

Основной формой современного кредита является банковский кредит. По определению Я.Е. Чернышевой "кредит (лат. creditum – займ от лат. credere – доверять) или кредитные отношения в научно-экономическом смысле – это такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности, платности и срочности".

В то же время Д. Стребков определяет кредит следующим образом: "Кредит это – экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности".

По мнению Коробовой. Г.Г. "кредит как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности".

Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами существования кредита в той или иной общественной формации.

Кредит как особая форма стоимостных отношений возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Объектом потребительского кредита в отличие от других кредитов, могут быть и деньги, и товары. Товарами, оплачиваемыми за счёт банковских ссуд и продаваемыми в кредит, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают заемщики (люди), а с другой стороны – кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия. Во Франции, например, около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Так как кредитные учреждения берут необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то получается, что 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Потребительский кредит – сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу (гражданину) для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс.

Характерные черты потребительского кредита

Харакетерные черты кредитования

Основные черты потребительского кредита в России

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется в случае, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит можно отнести к банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Очень важно подчеркнуть, что в настоящее время существует достаточно адекватная номативно-правововая база, регулирующая потребительское кредитование в РФ.

В процессе исследования в качестве проблемных аспектов выделено наличие таких условий в кредитном договоре, которые противоречат действующему законодательству. В качестве примера можно привести штраф за отказ заемщика от получения кредита.

Однако в ходе изучения судебной практики было установлено, что в законодательстве по – прежнему существуют серьезные проблемы, которые существуют по причине низкого уровня, или вовсе, отсутствия, правоприменительной практики.

Коллизии в регулировании, законодательные пробелы и неоднозначность толкования правовых норм приводят к нарушениям прав заемщиков как на стадии информирования о потребительском кредите и его условиях, так и в процессе заключения и исполнения договора из-за включения в текст условий, ущемляющих права заемщика. Анализ судебной практики, методик, применяемых кредитными организациями при выдаче потребительского кредита показывает, что для эффективного решения сложившихся проблем необходима комплексная реорганизация правовых норм, регулирующих потребительское кредитование, имеющих не только социальное, но и экономическое значение.