Пластиковые карты, понятие, виды, возможности применения

Пластиковые карты, понятие, виды, возможности применения.

Статьи по теме
Искать по теме

Понятие и история появления пластиковых карт

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/ сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились "привязать" к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).

В 1920-х годах карты из "чистых" магазинов и ресторанов перешли на "грязные" бензоколонки (так появилось название "бензиновые карты"). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса – Ральф Снайдер.

Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс.

Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.

Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.

В СССР пластиковые карты появились в 1969 году, одновременно с историей становления Сбербанка.

Два года спустя в СССР развернула активную деятельность японская компания Джей-Си-Би Интернэшнл. В то время обслуживание карт проводилось исключительно компанией "Интурист", а с клиентами рассчитывались в валютных точках продаж "Берёзка" и отелях, где проживали иностранцы. Организация "Интурист" непосредственно налаживала эмиссию карт, а расчетные операции доверяла Внешэкономбанку СССР. Еще через пару лет компания "Интурист" при содействии Внешэкономбанка приняла решение о запуске программы по производству собственных карт "Виза" и "Европей". Действия тандема фирм были ограничены, так как нуждались в поддержке иностранных компаний, которыми стали Окобанк и Креди Мютюэль.

В связи с событиями, произошедшими в 1991 году, компании пришлось приостановить свою деятельность и в срочном порядке завершить начатую программу. И только почти через 7 лет Виза возобновила свою деятельность и стала заключать партнерские отношения с появившимися банками. Одним из компаньонов стал Кредо банк. Он также был одним из первых частных учреждений, которое добилось права выпускать пластиковые карточки и продавать наличные средства. Позднее этой же программой воспользовались и прочие компании, такие как Инкомбанк, Мост-банк, Мосбизнесбанк. В начале 90-х годов Европей стал налаживать контакты с прочими банками, находящимися в пределах страны. Одной из первых фирм, прибегнувших к помощи Европея, стал Мост банк. В последующие годы они продолжили сотрудничество.

Наиболее ярким событием, произошедшим в сфере пластиковых карт, стало образование фирмы Дайнерс клаб – Россия. Ее создателем стал бизнесмен из России.

Через два десятка лет, прошедших с активизации программы по эмиссии карт, произошло преобразование около350 банковских учреждений. К ним относится и Сбербанк. Банки постоянно покупались и передавались в руки других владельцев. В настоящее время ситуация в банковской сфере также не отличается постоянством. Сейчас максимальные доли рынка распределены между 10 крупнейшими компаниями. Именно они пользуются наибольшим доверием среди населения РФ.

Классификация пластиковых карт

Любые банковские карты – это очень удобное средство платежа. Не зря же их количество ежегодно увеличивается неплохими темпами. Посредством "пластика" россияне получают заработную плату и пенсию, стипендию в учебных заведениях, накапливают проценты по депозитному вкладу и так далее.

Классификацию карт стоит произвести по нескольким группам, чтобы грамотно их разобрать по видам.

Итак, по типу платёжной системы, в которой функционируют карты, они бывают:

- локальные;

- международные.

По отношению к карточному счету:

- основные;

- дополнительные.

По типу печати:

- эмбоссированные;

- неэмбоссированные.

По возможным операциям можно разделить карты на:

- расчётные или дебетовые;

- кредитные;

- предоплаченные банковские карты.

Виды банковских карт можно разделить и по статусу, а также уровню предоставляемых услуг следующим образом:

- мгновенные (неименные);

- стандартные;

- золотые;

- платиновые;

- класса премиум.

По факту физического существования:

- реальные;

- виртуальные.

Локальные карты представляют собой платёжный инструмент, который работает только в одной платежной системе, функционирующей на территории одного государства.

Международные, в свою очередь, позволяют производить расчеты по всему миру, с возможностью взаимодействия с другими платёжными системами.

Самыми популярными международными платёжными системами являются Visa (доля на мировом рынке – более 50%) и MasterCard (около 30% всех карт пластиковых мира). На третьем месте American Express, которая занимает около 18%. Примером карты, выпускаемой в РФ, которая действует во всем мире, является дебетовая карта "Тинькофф Банка".

К одному карточному счету могут быть выпущены как основная, так и дополнительная карта. Держателем основной карты обязательно должен быть владелец карточного счёта.

Держателями дополнительных карт могут быть кто угодно, но обязательно должно быть согласие владельца карточного счёта.

Эмбоссированные карты. Такие карты могут прослужить дольше, чем неэмбосированные, за счёт того, что номер и срок действия карты, а также фамилия и имя её держателя не напечатаны, а выдавлены на пластике.

На обычных картах очень быстро стираются все надписи из-за постоянного трения в кошельке, кармане и банкомате. А карты, выдавленные эмбоссером (специальным аппаратом), не теряют свой вид довольно-таки долго.

Рассматриваемый продукт полностью универсален. Каждый держатель может либо снять наличные в банкоматной сети и оплатить покупку, либо сделать это по безналичному расчету. С учетом ограничений, приведенных выше. Рассмотрим подробнее категории классификации пластиковых карт.

При получении кредитной карты ее владельцу может быть предоставлен быстрый кредит в пределах лимитированной суммы карты. При этом существует особый льготный период (как правило, от 1 до 3 месяцев), в течение которого владелец карты может располагать этой суммой безвозмездно, то есть не оплачивая проценты по кредиту.

По истечении этого льготного срока он обязан погасить задолженность либо положив денежные средства на карту через банкомат или перевести средства на нее электронным способом. Если же этого не будет сделано, то на сумму задолженности будут начисляться повышенные проценты. Их размер гораздо выше у обыкновенного даже самого дорогого кредитного продукта. Если в настоящий момент проценты по потребительскому кредиту в России составляют в районе 16 – платежные карточки18% годовых, то по такой кредитной карте по истечении льготного периода будут начисляться минимум 2% в месяц или 24% в год.

В Европе, да и в России широкое применение, для снижения оборота наличных денег используются дебетовые или зарплатные банковские карты. Суть их состоит в том, что денежные средства зачисляются на счет карты, с которого ее владелец может либо снять деньги, либо оплатить покупки. После того, как все средства, бывшие на карте, израсходованы, ничего снять с нее не получится.

Все банковские карты могут также классифицироваться по тому, кем используется карта:

- корпоративные,

- индивидуальные,

- семейные.

Так, держателями индивидуальных карт могут быть только частные или, как их именует российский Гражданский кодекс, физические лица. Оформляется такая карта непосредственно лицом, которое будет владеть картой.

К примеру, семейной картой смогут пользоваться все члены семьи. Корпоративные карты выпускаются для юридических лиц. При этом чаще всего такой вид кредиток выдается сотрудникам предприятий.

Кроме индивидуальных карт, широкое распространение получили также корпоративные карты, держателями которых являются полномочные представители организации. В такой карте можно установить предел суммы, свыше которой израсходовать нельзя. В противном случае, доверенное лицо имеет право полностью распоряжаться средствами компании, находящихся на расчетном счете, привязанному к карте по собственному усмотрению.

Кроме того, особого внимания заслуживают семейные карты, поскольку она сочетает в себе характерные черты предыдущих видов карт. Такой вид электронных денег выдается только физическому лицу. Однако при этом лицо может инициировать выпуск дополнительных карт на каждого члена своей семьи с установлением кредита по каждой из карт. Причем все эти карты будут привязаны к одному счету.

Еще одна классификация банковских карт – это по виду платежной системы, через которую проводятся расчеты. В России наиболее распространены следующие: VISA, MasterCard и AmericanExpress. Это системы международных расчетов. Однако на этом перечень платежных системы не заканчивается, так как существуют карты AmericanExpressплатежные системы, обслуживающие движение финансовых средств только внутри страны, как, например, в Китае или Японии. Кстати, в России также ведется разработка национальной платежной системы.

При этом следует отметить, что некоторые системы выпускают только кредитные карты, например, американская платежная система – AmericanExpress. А международные не зацикливаются на узкой специализации, выпуская как кредитные, так и дебетовые карты – VISA и MasterCard.

Рассказывая все про пластиковые карты невозможно не упомянуть разделение на классы. Как правило, это стандартная или классическая и, непременно золотая карты. Разница между этими двумя видами состоит в сумме оборота денежных средств за определенный период времени, а для кредитных карт – это еще и повышение кредитного лимита, и предоставление дополнительных льгот, в частности снижения процентных ставок.

Поэтому такое разделение соотносится с престижем. То есть, чем больше денег тратит человек, тем престижнее его банковская карта. Кроме того, существуют и градации этой классификации – платиновая, серебряная, базовая и множество иных. Эти градации зависят только от корпоративной политики кредитного учреждения, выпускающего карты. Поэтому подробнее ознакомиться со всеми предоставляемыми картами можно на сайте банка.

Пластиковые карты и их виды не исчерпываются только банковскими. Прежде чем переходить к "денежным" картам необходимо немного остановиться на всех остальных видах. Итак, их можно обобщить в три большие группы.

Стоит также разделить карты на коммерческие или банковские. Коммерческие карты может выпускать любое предприятие, в то время как банковские – только банки.

Не стоит забывать и о технологических новинках. Сегодня существует два вида карт по принципу действия – со встроенной микросхемой и магнитной полосой. При этом дискуссия по поводу, какие из карт лучше, ведется и до сегодняшнего дня.

Рис. 1.1. Примеры банковских карт: Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass

Другие виды пластиковых карт

Идентификационные карточки. Представляет собой информацию о человеке и используется чаще всего в виде пропусков на стратегические объекты. Чип, встроенный в карту, срабатывает во взаимодействии с механизмом турникета или электронного замка и открывает его.

Клубные предназначены для вступления в тот или иной клуб по интересам: например, клуб любителей сигар или спортивный клуб. Как правило, такие карты не несут в себе информации о держателе карты, а просто предоставляют доступ в клуб. И по этому правилу они чем-то схожи с идентификационными картами.

Дисконтные получили широкое распространение в сетях магазинов для привлечения покупателей и увеличения объема продаж владельцы магазинов согласны предоставлять дисконт или скидку на покупку товаров. В свою очередь дисконтные карты могут быть накопительными, то есть чем больше товаров приобретается именно в этом магазине, тем выше предоставляется скидка. Такие карты можно оформить в магазине при первой покупке и в настоящее время они завоевали свою нишу. Кроме того есть карты с фиксированной ставкой скидки. Как правило, такие карты приобретаются за определенную сумму или выдаются в магазине по достижении разовой покупки установленного лимита.

Всем пластиковым картам присущи одинаковые функции – привлекать покупателей и клиентов, предоставлять им рекламу и информацию.

Механизм функционирования пластиковых карт

Платежная карта сегодня присутствует в кошельке любого современного человека. При ее оформлении во многих банковских учреждениях вам предложат платежную систему на выбор: Visa либо MasterCard. Для правильного решения выясним, каковы основные их различия. Если задать такой вопрос работнику финансового учреждения, в основном следует ответ: "В общем, существенных отличий нет". Для понимания же нюансов необходимо рассмотреть, как работают платежные системы Visa и MasterCard. Знание их функциональных особенностей даст человеку возможность совершать покупки, не выходя из дома и не тратя свое личное время.

Если пользоваться картами этих систем, не выезжая за границу, то они не имеют больших различий. Однако если карту использовать в разных странах мира, то некоторые особенности обнаруживаются.

Системы платежей очень похожи между собой, но имеют некоторые различия. Если посмотреть на географические возможности эксплуатации банковских карт, то можно заметить: Visa выделяется тем, что она популярна и востребована практически в любом уголке мира. Ее доля активности в мире составляет около 57%, что является очень высоким показателем.

Впрочем, карты второй по показателям системы – MasterCard, распространены примерно на 27%, и большая доля приходится на страны Европы. Именно по этой причине сложилось мнение, что первая система – американская, а вторая – европейская, хотя это не так. У обеих компаниях основные офисы расположены на территории США. Основной валютой пластиковых карт Visa считается доллар США, а в MasterCard могут использоваться и доллар, и евро.

Если карта применяется в путешествиях за границу либо для покупок иностранных товаров, то стоит изучить основные характеристики и выбрать оптимальный для себя вариант. Но в своей стране не имеет большого значения, какую систему вы выберете для использования. Однако следует отметить, что если вы снимаете деньги с карты в иностранной валюте, то происходит обязательная конвертация. Это необходимо запомнить, чтобы не потерять денежные средства. Всем известные платежные системы могут использоваться практически в любой точке мира, что делает их надежными и универсальными.

При необходимости обналичивания денежных средств в иностранной валюте происходит такой процесс, как конвертация. Это перевод средств из иностранной валюты в государственную, другими словами, в валюту той страны, где вы находитесь в данный момент времени.

Если карта была открыта на территории России, то расчеты по ней производятся в рублях. Система оплаты Visa довольно проста и удобна. Например, если нужно сделать покупку в Китае и расплатиться в юанях, то конвертация пройдет по следующим правилам.

Visa (платежная система): конвертация валют для оплаты товаров и услуг:

- Вначале необходимая сумма денежных средств в юанях будет переведена в доллар с помощью конвертации валют по официальному курсу обмена в системе платежей Visa.

- После этого финансовое учреждение получает необходимую сумму в долларах, а затем производит ее конвертацию в рубли согласно собственному курсу.

- В конечном итоге с вашего счета будет списана получившаяся сумма в российских рублях.

Знание данных правил поможет понять, как работает платежная система Visa.

Процесс конвертации валют в целом проходит по той же схеме, что описана выше. Но есть один момент: в данной системе конвертация происходит не в доллары США, а в евро. В остальном процедура идентична. То есть мы видим, что принципиальной разницы при работе с этими платежными системами не существует. При выборе карты для себя обязательно учтите, насколько часто вы планируете покидать страну, а также совершать покупки в иностранной валюте. Из этих жизненных обстоятельств и нужно исходить, чтобы осуществить правильный выбор платежной карты.

С помощью пластиковых карт Visa и MasterCard сегодня можно совершать множество необходимых финансовых операций, которые обязательны для каждого из нас. Платежные системы обеспечивают реализацию удобной оплаты различных покупок и счетов, и многие клиенты уже оценили это.

У всех банков различны условия обслуживания платежных карт. Это зависит от законов и особенностей каждого финансового учреждения. Если вы собираетесь использовать карту исключительно на территории своей страны, то не стоит выбирать дорогой вариант. А в случае необходимости оплаты покупок за границей обратите внимание на особенности и ценовую политику банка.

Международная платежная система Visa позволяет проводить финансовые операции в любой точке мира.

В мае 2014 года президент России принял закон о разработке и создании платежной системы страны. Теперь можно смело говорить о том, что вскоре решится проблема с работой систем Visa/MasterCard. Закон уже существует, а значит, дело движется вперед. В такой ситуации западным финансовым учреждениям придется работать по новым правилам. Детальный ответ на вопрос о том, как работает платежная система Visa теперь, можно найти в поправках к законодательству.

Положительный ли это шаг, покажет только время, но его все ожидали. Руководство платежной системы Visa высказало мнение о том, что новые правила работы могут оказать влияние на ее возможности предоставлять услуги на территории Российской Федерации. Компания готова рассматривать все предложения для нахождения консенсуса и продолжения качественной и бесперебойной работы. Платежная система Visa в России планирует продолжать работу и находить компромиссы с правительством и новыми поправками в законодательстве.

Любой банк выпускает платежные карты. Многие из нас сегодня имеют в кошельке такую. Ею очень просто пользоваться, и можно не переживать за наличные денежные средства. Помимо различной стоимости выпуска и обслуживания, платежные карты имеют разный дизайн и, естественно, неодинаковые функциональные характеристики. Изучив, как работает платежная система Visa, практически каждый клиент приходит к решению стать обладателем пластиковой карты, так как это выгодно и надежно.

Карты могут быть дебетовыми либо кредитными. Последние отличаются тем, что клиент банка может использовать денежные средства в долг. Это может быть покупка автомобиля либо потребительский кредит. Срок кредитования, а также сумма зависят индивидуально от каждого клиента. Платежные системы Visa и Mastercard в качестве основных критериев выдвигают трудоспособный возраст и наличие официального места работы. В таком случае можно рассчитывать на весомую сумму займа. Дебетовая карта предназначена для использования собственных денег, то есть покупок и оплаты услуг за свой счет. Кредитные средства для такого вида карт не выделяются. Системы оплаты Visa и Mastercard очень просты и удобны. Они позволяют не носить при себе большие суммы наличных и не переживать за них. Это безопасное финансовое средство для множества операций.

Положением ЦБ РФ № 266-П предусмотрено, что российские банки-эмитенты вправе выдавать банковские карты трех видов:

1) расчетная карта – предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств;

2) кредитная карта – предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

3) предоплаченная карта – предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Область применения пластиковых карт

Область применения пластиковых карт, которые прочно вошли в нашу жизнь, довольно широка, но чаще всего изготовление пластиковых карт и пластиковые карты задействованы в определённых случаях. Популярность пластиковых карт объясняется удобством их использования и большими возможностями для применения.

Самыми распространёнными из пластиковых карт, сегодня по праву, принято считать дисконтные карты. Владельцы фирм и компаний хорошо понимают, что их изготовление для дисконта и различных бонусных программ положительно отражается на бизнесе и является не плохим способом привлечение клиентов. Кроме того, наличие дисконтной карты позволяет их владельцам участвовать в различных программах в рамках одной фирмы или компании. Такие карты положительно влияют на имидж компании.

Клубные карты, предоставляющиеся владельцами или администрацией различных клубов, позволяют владельцам подобных пластиковых карт идентифицировать своё членство в клубе, ресторане, спортивном зале, плавательном бассейне и других местах. Изготовление этих карт для применения в качестве клубных, может быть дополнено нанесением на карту дополнительного штрих-кода, магнитной полосы или даже микропроцессора.

Банковские или платёжные карты получили широкое распространение практически во всём мире и сегодня считаются одним из наиболее удобных способов для осуществления финансовых операций или аналогом платёжных средств. Изготовление пластиковых карт для банковских структур подразумевает производство карт с максимальной степенью защиты и чёткой идентификацией их владельцев. Для изготовления банковских или платёжных карт, компании, занимающиеся их производством, обязаны иметь соответствующую сертификацию.

Кроме того, допускается изготовление пластиковых карт, которые могут быть одновременно, как платёжным средством, так и выполнять функцию клубной, дисконтной или бонусной карты. Совмещение различных функций в пластиковой карте делает её более выгодной и удобной для владельцев.

Пластиковые карты могут использоваться сегодня на территории отдельных государств в качестве удостоверения личности, водительских прав, пропусков, карт связи, и для многих других отраслей в том числе, как депутатские карточки для голосования, студенческие. В наши дни различают виды карт по технологии производства, такие как контактные, бесконтактные, карты с чипом или карты с магнитной полосой.

Персонализация владельца карты может производиться с использованием чипов, штрих-кодов, магнитных полос и других защитных средств. Различные виды защиты пластиковых карт, такие как микроэлементы, голограмма, гильошированные узоры, оригинальная подпись владельца и другие позволяют ограничить несанкционированный доступ и подделку.

Изготовление таких карт осуществляется согласно специальной технологии из материалов, которые обладают необходимыми характеристиками и свойствами. Это обеспечивает пластиковым картам долгий срок использования и хранения.

На пластиковую карту может совершаться перевод заработной платы, стипендии, пенсии, пособия, любые социальные выплаты. С помощью карты можно осуществлять бесплатные электронные переводы по России и за рубеж, а пополнять ваш счет может любое доверенное лицо.

Пластиковая карта поможет избежать проблем в поездке заграницу. Во многих странах банки предоставляют услуги по переводу и обмену электронных денег на местную валюту. С ее помощью вы также сможете оплачивать покупки в крупных магазинах по всему миру, а также избежать проблем с бронированием транспортных билетов или номера в отеле.

Российские банки предлагают для поездок использовать пластиковые карты, предназначенные для международных платежных систем (American Express, Diners Club,VISA, Eurocard/MasterCard и др.) Владелец такой карты получает возможность использовать карту для оплаты товаров в сети торговых предприятий по всему миру. Огромным преимуществом пластиковой карты является ее использование как доступ к счету в иностранном банке. Вы сможете открыть поместить деньги на счет в заграничном банке, а пользоваться ими в России по пластиковой карте.

Еще одним важным преимуществом карт в поездке за пределы России является перевоз через границу любой суммы без занесения ее в таможенную декларацию. На сумму, перевозимую с помощью пластиковой карты, ограничения не распространяются. Сама по себе карта денежным средством не является и при выезде заграницу не подлежит таможенному контролю. В случае обнаружения у вас пластиковой карты, или, если вы сами ее предъявите, сотрудники таможни не вправе требовать от вас разглашение информации о состоянии вашего счета или название того банка, которому принадлежит карточка.

Российская и мировая практика показывает, что пластиковая карта значительно упрощает не только проведение любых расчетов, но и является надежным средством для хранения и защиты сбережений. Владелец карты может получить доступ к своим средствам в любом месте в любое время суток, оплачивать товары и услуги без простаивания в очередях.

Пожалуй, единственным существенным недостатком пластиковых карт является их уязвимость перед хакерскими или скрабберскими взломами. В России за последние годы появилось немало "высококвалифицированных" программистов, которые нашли возможность опустошать банкоматы или переводить деньги со счетов тех владельцев, карту которых удалось подделать. А если вы не каждый день касаетесь вашего счета, то проследить за оттоком средств будет очень сложно. К тому же электронные воры существуют лишь виртуально, вычислить их очень сложно, а значит и в суд подать будет не на кого.

Кроме всего, область применения различных карт постоянно растёт. Сегодня во многих крупных городах их используют для оплаты лифта, электроэнергии, парковки или компьютерных игр. По утверждениям специалистов, пластиковые карты в скором времени могут быть задействованы практически во всех отраслях.

2.3. Практика использования пластиковых карт в России

Несмотря на экономические особенности российского рынка и консерватизм отечественного потребителя, в нашей стране расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными. С 2010 по апрель 2015 г. рынок пластиковых карт в России неуклонно рос (см. рис. 2.1): количество выпущенных карт за данный период выросло примерно на 70% и составило 229,86 млн (199,36 млн дебетовых и 30,5 млн кредитных карт).

Пластиковые карты, понятие, виды, возможности применения

Рис.2.1. Структура дебетовых и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.04.2015 г.

Начиная с 01.04.2013 г. включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются).

Пластиковые карты, понятие, виды, возможности применения

Рис.2.2. Количество дебетовых и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями на 01.04.2015 г.

Статистика операций, совершаемых с помощью пластиковых карт на территории России, показывает уверенный рост:

- объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1 799,6 млрд руб. в I квартале 2008 г. до 7 031,7 млрд руб. в I квартале 2015 г., то есть в 3,9 раза;

- количество операций в аналогичном периоде возросло с 457,7 млн ед. до 2 548,9 млн ед., то есть более чем в 5,5 раз.

Обратите внимание на динамику и пропорции (структуру) операций, совершенных нашими гражданами с 2008 по 2015 г. (см. рис. 2.3):

- снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 млрд руб. (352 млн ед.) до 5 317,4 млрд руб. (750,9 млн ед.) – в 3,2 раза в объеме и только в 2,1 раза – в количестве операций;

- оплата товаров и услуг выросла с 136,5 млрд руб. (105,6 млн ед.) до 1 714,3 млрд руб. (1 798 млн ед.) – в 12,5 раз в объеме и в 17,2 раза в количестве операций!

Все эти цифры наглядно демонстрируют рост популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов и снижение их востребованности в целях получения наличных денег. Однако следует признать, что "наши люди" за последние 7 лет хотя и стали расплачиваться картами в 17 раз чаще, все же по-прежнему чрезмерно тяготеют к банкоматам как к оборудованию для снятия наличных.

Пластиковые карты, понятие, виды, возможности применения

Рис.2.3. Структура операций в российских рублях и иностранной валюте, совершенных на территории РФ с использованием платежных карт российских и зарубежных банков, (по количеству) на 01.04.2015 г.

Пластиковые карты, понятие, виды, возможности применения

Рис.2.4. Структура операций в российских рублях и иностранной валюте, совершенных на территории РФ с использованием платежных карт российских и зарубежных банков, (по объему) на 01.04.2015 г.

Использование пластиковых карт становится все более удобным благодаря планомерному увеличению торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оборудованных платежными терминалами. А также благодаря росту количества банкоматов – согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на конец I квартала 2015 г. на территории России было расположено 223 494 устройства с функцией выдачи наличных денег, из них 132 800 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

На сегодняшний день в мире выпущено более 1,3 млрд пластиковых карт. Каждый год мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов. Карты принимаются в 20 млн торговых организаций.

Выводы:

- пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;

- масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты;

- темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем приобрести в некоторых регионах доминирующий характер;

- сужение традиционных секторов деятельности банков требует привлечения дополнительных средств населения. Одним из путей решения этой проблемы является предоставление банком дополнительных услуг, в том числе выпуск собственной или присоединение к какой-либо из действующих систем пластиковых карт;

- отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными – на несколько порядков;

- отечественные системы развиваются с высокими темпами и предположительно по тем же внутренним законам, что и международные системы;

- на Западе эти системы развивались четыре десятилетия, в то время, как в России этот процесс начался 5-6 лет тому назад;

- отечественные системы расчетов с использованием пластиковых карт находятся конечно не на начальном этапе развития, но разница в масштабах, по сравнению с зарубежными – на несколько порядков;

- на рынке представлено множество типов карточек (золотая, стандартная, бизнес, с низким годовым процентом, без годового членского взноса и т.д.). Для каждого банка начинающего эмитировать карточку важнейшей проблемой является правильный выбор типа выпускаемой карты;

- большое значение приобрели льготы держателям карточки. К числу карточек относятся, в частности, карточки так называемых дисконтных компаний, позволяющих их держателям получать скидки при оплате услуг;

- современная стратегия поведения банка предполагает предложение таких стимулов и цен, которые с одной стороны, но разорили бы банк, а с другой не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков – конкурентов;

- цены в ряде случаев устанавливаются с учетом "поведения" держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карточек;

- на российском рынке продвижение карточек встретилось с рядом трудностей в отличии от Запада, где карточки были очередным платежным средством. У нас по существу открывается новая "глава". Население проявляет недоверие и непонимание возможностей этого средства. В значительно меньшей степени это относится к наиболее состоятельной части начеления. Охотно включаются в сети обслуживания отечественных платежных систем только престижные магазины;

- российские банки, по некоторым признакам, владеют ситуацией и вопрос сводится к возможности финансирования программ. Есть примеры одноэмитентных систем, важным элементом которых являются крупное предприятие, осуществляющее кассовое обслуживание своих сотрудников через банк-эмитент и свои банкоматы.

Литература

1. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).

2. Афонина С.В. Электронные деньги: Учеб. пособие / С.В. Афонина. – СПб. - Питер.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 120 с.

3. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничева . - Новосибирск: СибАГС, 2010. – 352 с.

4. Банковское дело: стратегическое руководство / под ред. Платонова В., Хиггинса М. – 2-е изд. – М.: Консалтбанкир, 2010. - 430 с.

5. Банковское дело: Управление и технологии / под ред. Тавасиева А. М. – М.: Юнити-Дана, 2010. – 863 с.

6. Белоглазова Г.Н., Л.П. Краливецкой Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Краливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 412 с.

7. Булатова А. И. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития [Текст] / А.И. Булатова, А. Р. Рахматуллина // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.). – Пермь: Меркурий, 2014. – с. 56-59.

8. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем / А.В. Вавилов, И.И. Ильин. – М.: Европеум-Пресс, 2010. - 123 с.

9. Васильева В. Карты решают все / В. Васильева // Коммерсантъ – Деньги № 41, 2010.

10. Дробышева И. Ю. Развитие области использования кредитных карт в Российской Федерации [Текст] / И. Ю. Дробышева // Молодой ученый. – 2014. – №18. – с. 354-357.

11. Жарковская Е. П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. – М..: Омега-Л - Москва, 2014. - 480 c.

12. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки / А.Г. Ивасенко. - М.: МИФИ, 2010.- 187 с.

13. Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России [Текст] / Г. И. Ивлева, В. Н. Тишина // Молодой ученый. – 2013. – №12.

14. Костерина Т. М. Банковское дело / Т.М. Костерина. – М.: Маркет ДС - Москва, 2013. - 240 c.

15. Лаврушин О. И., Абрамова М. А., Александрова Л. А. [и др.]. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для студентов, обучающихся по направлению "Экономика" / под ред. О.И. Лаврушина / О.И. Лаврушин, А. Абрамова, Л.А. Александрова. – [11-е изд., перераб. и доп.] – М. : КноРус, 2013. – 448 с.

16. Миронова Л.Е. Банковское дело. Словарь / Л.Е. Миронова. - М.: Инфра-М - Москва, 2013. - 412 c.

17. Мотовилов О. В., Белозеров С. А. Банковское дело / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. – М.: Проспект - Москва, 2014. - 408 c.

18. Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и конкуренция [Текст] / Ю. С. Эзрох // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). – СПб.: Реноме, 2013. – с. 67-69.

19. Официальный сайт Эксперт РА - [Электронный ресурс] – www.raexpert.ru/

20. Официальный сайт ЦБ РФ - [Электронный ресурс] – www.cbr.ru