Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц.

Статьи по теме
Искать по теме

Понятие, сущность и функции потребительского кредита

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.

Потребительский кредит – это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком – физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы- коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредитования, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики -физические лица. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с отсрочкой платежа.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. На рисунке 1.1. представлены принципы кредитования.

Кредитование физических лиц в Сбербанке

Рис. 1.1. Принципы кредитования

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

1) принцип срочности заключается в том, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

2) принцип возвратности означает, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.

3) принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: договора-гарантии, залогового обязательства, договора-поручительства.

4) принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента.

Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в связи с предоставлением последнему потребительского кредита, осуществляется в соответствии с §2 главы 42 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения таких отношений и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям.

С правовой точки зрения принципиально важно включение в содержание кредитного договора сведений о предмете договора, сторонах договора и их взаимных обязанностях. Предметом кредитного договора выступает собственно потребительский кредит, а сторонами кредитного договора – банк (иная кредитная организация) и физическое лицо (гражданин). Основу содержания кредитного договора образуют положения, устанавливающие взаимные обязанности сторон. В соответствии с договором кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик, со своей стороны, обязуется к конкретному сроку полностью возвратить кредитору предоставленные последним денежные средства и, кроме того, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значение размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.

Стоит обратить внимание на то, что кредитной организации предоставляется возможность отказа от предоставления (получения) потребительского кредита. Согласно ст.821 ГК РФ, такое право предоставлено кредитору в случае выявления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставляемый заемщику кредит не будет возвращен (погашен) в срок, а также в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (например, предназначенного для приобретения автомобиля, получения платных услуг в области медицины и т.п.).

Виды потребительского кредитования

Особенности потребительского кредитования заключаются в том, что существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов. Это сделано банковскими учреждениями для того, чтобы каждый заемщик смог подобрать под себя выгодное предложение, которое максимально смогло бы подойти его предъявляемым требованиям.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям. На рисунке 1.2 представлены критерии потребительских кредитов.

Кредитование физических лиц в Сбербанке

Рис. 1.2. Критерии потребительских кредитов

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Банки обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

По субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты, выданные наличными деньгами и безналичным путем.

По способу предоставления средств кредиты делятся на разовые и предоставляемые путем открытия кредитной линии. Открытие кредитной линии может производиться с использованием кредитных карт.

По методу погашения кредиты различают на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Кредит, погашаемый единовременно отличается тем, что погашение производится одним платежом.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа – это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту. Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями.

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Примером кредита без рассрочки платежа может служить так называемый бриджинг-кредит, который выдается для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома.

В России наблюдается не только рост объемов выдаваемых кредитов, но и расширение их видов. Рассмотрим наиболее популярные виды потребительского кредитования. На рисунке 1.3 представлены виды потребительского кредитования.

Кредитование физических лиц в Сбербанке

Рис. 1.3. Виды потребительского кредитования

Наиболее выдаваемый вид потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам – это кредит на неотложные нужды. Потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что помимо сказанного освобождает заемщика и от необходимости документально подтверждать, каким именно образом был израсходован предоставленный банком кредит. Более того, такой кредит может быть предоставлен (в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика) практически любому дееспособному гражданину.

Другой весьма популярный у заемщиков вид потребительского кредита – это единовременный кредит. Как правило, единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости.

Следующий вид потребительского кредита – это возобновляемый. Особенностью рассматриваемого вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии. Подобный способ кредитования весьма удобен для обеспечения разовых покупок, срок совершения которых заемщиком по тем или иным причинам не определен, но вместе с тем заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему безотлагательно.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно – по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

В отличие от рассмотренных ранее пенсионный кредит, будучи многоцелевым, предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста, но продолжающим при этом работать. Рассматриваемый вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (до трех лет).

Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Необходимо отметить, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, возраста 70 лет).

Кредит для молодой семьи предоставляться тем, кто еще очень далек от пенсии, однако также испытывает потребность в кредитных средствах.

Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка, предоставляющего рассматриваемый вид кредита, – например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. В случае заключения кредитного договора молодые супруги будут представлять одну из его сторон в качестве созаемщиков.

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

- потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);

- при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Кроме того, решение о предоставлении кредита в подобных случаях принимается банком быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в большинстве случаев – от 12 до 18 месяцев). Выдаются кредитные средства единовременно. Данный вид кредита почти всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

Рассмотрим следующий распространенный вид потребительского кредита – на недвижимость. Принципиальное отличие данного вида потребительского кредита от ипотечного заключается в том, что первый не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. В большинстве случаев кредит на недвижимость – это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих в связи с намерением приобрести жилое помещение по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования.

Особого рассмотрения заслуживает порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита (с учетом платежеспособности потенциального заемщика) не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной особенностью является более продолжительный (по сравнению с другими видами кредитов) срок предоставления кредита на недвижимость. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, что, конечно же, связано и с размером суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Как правило, после зачисления на текущий счет заемщика кредитных средств (в соответствии с поручением последнего) последние перечисляются на счет организации или физического лица – продавца жилого помещения.

Для приобретения в кредит потребительских товаров потенциальным заемщикам имеет смысл воспользоваться таким видом потребительского кредитования, как кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа или товарный кредит.

Как правило, кредитный договор на предоставление рассматриваемого вида кредита заключается гражданами при посредничестве торговой организации (магазина, торгового центра и т.п.), реализующей те или иные потребительские товары и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком.

Необходимо отметить, что в случае предоставления товарного кредита заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Впрочем, на практике этот вопрос разрешается проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и, если требуется, внесения заемщиком (через кассу магазина) стартового взноса ему сразу же выдается (доставляется) именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Потребительский кредит может быть предоставлен также заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами – например, в области образования, туризма, медицины, ремонтно-эксплуатационного обслуживания жилых помещений и т.п. – с отсрочкой платежа. Подобный вид кредита так и называется – кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Как и в случае с товарным кредитом, кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги также заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги и, в свою очередь, предварительно заключившей соответствующий договор с банком. В случае предоставления кредита на платные услуги заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита.

Необходимо обратить внимание на то, что в некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. В качестве последних могут, к примеру, выступать родители несовершеннолетнего обучаемого при заключении договора на кредитование платных образовательных услуг.

Предельный срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Фактический срок предоставления кредита определяется исходя из продолжительности обучения.

Максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% его общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика – единовременно или частями.

Рассмотрим ещё один вариант потребительского кредита – кредит под залог материальных ценностей или ломбардный кредит. Особенностью данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им банку документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно устанавливается на несколько более низком уровне по сравнению с ранее рассмотренными видами кредитов. Срок принятия решения о предоставлении кредита меньше обыкновенного (несколько дней). Как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

Рассмотрим следующий вид потребительского кредитования – автокредитование. При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше девяти лет).

Автокредит – это кредит, предоставляемый гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или трейлера (домика-прицепа).

Автокредитование имеет некоторые отличия от рассмотренных ранее потребительских кредитов:

- автокредит вне зависимости от того, какое именно "средство передвижения" приобретается, является исключительно целевым;

- размер предоставляемых средств, который (в общем случае) больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита;

- автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего под залог кредитуемого автомобиля;

- специфическое страховое сопровождение автокредита, одновременно с кредитным договором заемщик заключает страховое соглашение.

- автокредит предоставляется только при участии посреднической торговой организации – автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.

Максимальный срок автокредитования составляет не более пяти-семи лет. Значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления.

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т.е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.

Рассмотрим ещё один довольно распространенный вид потребительского кредитования – ипотечный жилищный кредит.

Ипотека – это залог недвижимого имущества, которое служит обеспечением надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ипотекой обеспечивается выплата всех сумм, причитающихся банку-кредитору. Этот кредит, предоставленный физическому лицу банком на срок от трех лет под залог кредитуемого жилого помещения, которое в данном случае выступает в качестве обеспечения обязательства заемщика по погашению кредита. Ипотечное кредитование регламентируется федеральным законом от 16 июля 1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции от 05.10.2015).

Ипотечное кредитование с целью приобретения жилья приобретает все большую популярность. В последние годы рост инфляции гораздо выше предполагаемого аналитиками уровня. Помимо инфляции происходит естественный рост цен на жилье. В таких условиях взять кредит и приобрести жилье сейчас выгоднее, чем копить деньги на приобретение его в неопределенном будущем.

Помимо того, среди преимуществ ипотечного кредитования (жилье в рассрочку) можно отметить:

- возможность в кратчайшие сроки вселиться в собственное новое жилье, в том числе в квартиру в новостройке;

- долгосрочный кредит с фиксированной суммой выплат;

- возможность прописки в приобретенной по ипотечному кредиту квартире;

- выгодное капиталовложение средств (при нынешних тенденциях рынка цены на недвижимость растут в среднем на 14,5-30% в год).

Характерными особенностями ипотечного жилищного кредита являются:

- более продолжительный (в общем случае) период кредитования (на практике – до 25-30 лет);

- более значительный (в среднем) размер кредитных средств, что обусловлено стоимостью кредитуемого товара – жилого помещения;

- предоставление кредитных средств под залог кредитуемого жилого помещения либо иное соответствующее обеспечение.

Понятие кредитоспособности заемщика

Анализ кредитоспособности заемщика важен на всех стадиях процесса кредитных взаимоотношений между кредитором и заемщиком и сопровождается детальным исследованием количественных и качественных характеристик заемщика с точки зрения их влияния на класс кредитоспособности, качество обеспечения по кредиту и степень кредитного риска. Также для анализа кредитоспособности заемщика используются данные бюро кредитных историй. Анализ кредитоспособности заемщика проводится на основе представленной заемщиком заявки на выдачу кредита.

Специалисты определяют кредитоспособность клиента коммерческого банка таким образом – это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Кредитоспособность (платежеспособность) заемщика – это его комплексная финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.

Платежеспособность заемщика рассчитывается по формуле (1.1):


, (1.1)

где Р – платёжеспособность заёмщика,

Дч – среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (в эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами)

Т – срок кредитования (в месяцах).

К – коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:

при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7;

при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.

Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.

Максимальный размер предоставляемого кредита (S), определяется по формуле:

Кредитование физических лиц в Сбербанке (1.2)

где i – процентная ставка по кредиту (в %),

t – срок выплаты кредита (в месяцах).

Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, каждый из которых должен быть оценен и изучен. Значимой и весьма сложной для аналитика проблемой является определение изменения всех факторов, причин и обстоятельств, влияющих на кредитоспособность в перспективе. Поэтому цель анализа кредитоспособности заемщика состоит в комплексном изучении его деятельности для обоснованной оценки возможности вернуть предоставленные ему ресурсы и предполагает решение следующих задач:

- обоснование оптимальной величины предоставляемых кредитором финансовых ресурсов и способов их погашения;

- определение эффективности использования заемщиком кредитных ресурсов;

- осуществление текущей оценки финансового состояния заемщика и прогнозирование ее изменения после предоставления кредитных ресурсов;

- проведение текущего контроля (мониторинга) со стороны кредитора за соблюдением заемщиком требований в отношении показателей его финансового состояния;

- анализ целесообразности и результативности принимаемых менеджментом решений по достижению и поддержанию на приемлемом уровне кредитоспособности организации-заемщика;

- выявление факторов кредитного риска и оценка их влияния на принятие решений о выдаче кредита заемщику;

- анализ достаточности и надежности предоставленного заемщиком обеспечения.

После проведения комплексного анализа кредитоспособности заемщика принимается решение о предоставлении кредита. Кредитная организация вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проведении проверки выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

Кредитоспособность заемщика, как и обеспечение кредита, является одним из важнейших факторов возвратности кредита.

Литература

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)(ред. от 29.06.2015)

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 02.05.2015)

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ (ред. от 06.04.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.05.2015)

5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности в РФ" (действующая редакция от 04.11.2014).

6. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ от 10.07.2002 и изменениями и дополнениями (ред. от 21.07.2014).

7. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (в действующей редакции от 23.07.2013 г.).

8. Федеральный Закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ "Об акционерных обществах" (действующая редакция от 21.07.2014).

9. Федеральный закон от 06.12.2011 г. № 402-ФЗ "О бухгалтерском учете" (вступил в силу с 1 января 2013 г.).

10. Федеральный закон от 30.12.2008 г. № 307-ФЗ "Об аудиторской деятельности" (в действующей редакции от 01.09.2013).

11. Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. 21.07.2014 г.)

12. Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 98-ФЗ "О коммерческой тайне" (ред. 12.03.2014 г.).

13. Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 г. № 139-И "Об обязательных нормативах банка".

14. Методические рекомендации ЦБ РФ от 05.10.1998 г. № 273-Т к Положению Банка России "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31.08.1998 г. 54-П.

15. Письмо ЦБ РФ от 17.02.2010 г. № 24-Т "О методических рекомендациях о порядке составления и предоставления кредитными организациями финансовой отчетности".

16. Положение ЦБ РФ от 10.02.2003 г. № 215-П "О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций".

17. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. от 27.07.2011 г.).

Учебники, монографии, брошюры

18. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. И.О. Лаврушина. – М: Финансы и статистика, 2013. – 672 с.

19. Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки: учебно-практ. пособие / Н.П. Белотелова: Москва. 2013. – 275 с.

20. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 6-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2012. – 592 с.

21. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниленко / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2011. – 256 с.

22. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М: Экономистъ, 2014. – 766 с.

23. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учеб. для вузов / В.А. Челноков. – 3-е изд., – М.: Высш. шк., 2011. – 415 с.

24. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Логос, 2011. – 423 с.

25. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. – М.: Магистр, 2012. – 350 с.

26. Ендовицкий Д. А., Бочарова И. В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. – М.: КноРус, 2014. – 170 с.

27. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. – 280 с.

28. Искусство коммерческого кредитования / Эдгар М. Морсман, пер. с англ. – М.: Альпина Бизнес букс, 2015. – 187 с.

29. Петров А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка / А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 560 с.

30. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К", 2012. – 340 с.