Инфраструктура кредитного рынка в РФ

Инфраструктура является важной составляющей рыночных отношений, во многом определяющей степень их дальнейшего развития. В экономической литературе нет единого мнения о том, что представляет собой инфраструктура рынка.

Статьи по теме
Искать по теме

Как известно, инфраструктура – термин, появившийся в экономической литературе в конце сороковых годов прошлого века для обозначения комплекса отраслей хозяйства, обслуживающих промышленное и сельскохозяйственное производство.

Под инфраструктурой кредитного рынка понимает совокупность материальной, технологической, организационной и информационной подсистем, обеспечивающих его бесперебойное функционирование.

Основные участники кредитного рынка – банки – сами входят в инфраструктуры остальных денежных рынков. Поэтому очень трудно обозначить для кредитного рынка элементы инфраструктуры, аналогичные другим рынкам. Так, кредитные операции осуществляются непосредственно банками, которые для других рынков являются частью системы внебиржевой торговли. Элементами инфраструктуры кредитного рынка являются законодательство, регулирующее кредитные операции, а также те институты, которые осуществляют контроль и надзор над деятельностью кредитных учреждений.

С принятием Федерального закона РФ от 30 декабря 2004г. "О кредитных историях" на российском кредитном рынке стали появляться кредитные бюро, число которых уже составляет 33. Законом четко определены: содержание кредитных историй, права и обязанности бюро, порядок их ликвидации или реорганизации, основные принципы государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй, основы ведения Центрального каталога. Деятельность бюро кредитных историй связана с оказанием услуг по предоставлению кредитных отчетов, составлением на основе собственных методик оценочных (скоринговых) индивидуальных рейтингов заемщиков и предоставлением их заинтересованным кредитным организациям. Кредитные бюро призваны снизить кредитные риски банков, сократить их время и затраты на оценку кредитоспособности клиента, а заемщикам – сократить время на получение кредита и снизить его стоимость.

В соответствии с действующим законом каждый заемщик вправе формировать собственную положительную кредитную историю. Коммерческие банки обязаны с согласия заемщиков передавать эти данные в кредитные бюро. Бюро сопоставляют полученные от коммерческих банков сведения о заемщиках с информацией из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формируют досье на каждого заемщика. Бюро кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации, передавать титульные листы хранящихся кредитных историй юридических и физических лиц в Центральный каталог, созданный при Банке России.

Появление бюро кредитных историй и западных стратегий и инструментов управления рисками должно помочь скорректировать ситуацию. Это один из самых важных инструментов, используемых при анализе кредитных рисков в западных странах.

Существует целый ряд факторов, почему бюро кредитных историй не развиваются так быстро, как этого хотелось бы. Во-первых, многие банки все еще неохотно делятся информацией о своих заемщиках. Во-вторых, несмотря на то, что кредитные бюро уже накопили большой объем данных, банкам необходимо научиться правильно ими пользоваться. И, в-третьих, не существует механизмов обмена данными о мошеннической деятельности.

Одним из важных элементом совершенствования инфраструктуры кредитного рынка в РФ является обеспечение кредитных организаций квалифицированными кадрами. Это одно из важнейших направлений организационной подсистемы инфраструктуры кредитного рынка. В настоящее время многие банки не придают должного значения качеству подготовки работников, между тем квалифицированные кадры – необходимое условие работы каждого банка и банковской системы в целом.

Совершенствование кредитного рынка будет сопровождаться опережающим развитием инфраструктуры, преимущественно ее технологической подсистемы. Необходимо в работе коммерческих банков обратить особое внимание на дистанционное обслуживание как юридических лиц путем создания специализированных модулей на предприятиях и фирмах, так и физических лиц с помощью Интернета и универсальных терминалов, деятельность филиалов и дополнительных офисов сосредоточить на консультировании клиентов, формировании и предложении им индивидуальных моделей инвестирования временно свободных денежных средств, презентации новых продуктов. В этом плане более востребованными со стороны физических лиц будут рейтинги кредитных организаций и инструментов инвестирования.

В настоящее время необходимость создания действенных институтов инфраструктуры кредитного рынка, способствующих снижению риска кредитования и обеспечивающих информацией кредитные отношения, обсуждается в российской экономической периодической печати, но значительные теоретические работы, посвященные целиком инфраструктуре кредитного рынка, практически отсутствуют. Ситуацию осложняют определенная нестабильность и недостаточность законодательной базы в России по данному вопросу.