Банковские услуги и условия их развития в России

Банковские услуги и условия их развития в России.

Статьи по теме
Искать по теме

Понятие банковских услуг и этапы их формирования

По мнению В.М. Усоскина, коммерческие банки – это финансовые посредники, которые обеспечивают межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала в обществе с помощью основных банковских операций, таких как прием депозитов и кредитование, денежные платежи и расчеты.

О.И. Лаврушин характеризует банковские операции как практическая реализация банковских функций, а банковские услуги – одна или несколько операций, осуществляемых банками и удовлетворяющие за определенную плату потребности клиента.

Е.Ф. Жуковым банковские операции были разделены на активные и пассивные. Так же им к финансовым услугам были причислены лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Однако, существует единая точка зрения отечественных ученых, которая показывает огромную роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании околорыночного пространства.

Под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, который состоит из комплекса банковских операций, приводящий к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Банковская услуга – результат банковской операции, то есть итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Операции: пассивные, активные и активно – пассивные (см. приложение А).

В российской практике не существует единого подхода к разделению понятий банковская операция и банковская услуга, поэтому обычно под банковскими операциями понимается весь спектр банковских услуг. Однако зарубежными учеными банковские операции рассматриваются в качестве разновидности банковских услуг.

Под банковским продуктом понимается комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, который направлен на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности.

Таким образом, банковская услуга является частью понятия "банковский продукт", но между этими понятиями есть отличия, которые проявляются в:

- физической неосязаемости, невозможности их увидеть или услышать;

- неотделимости от своего источника, но продукт в его материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия источника его происхождения;

- неспособности накапливаться и сохраняться, то есть услугой необходимо пользоваться только в момент, когда она предоставляется клиенту;

- непостоянстве качества, так как одни и те же продукты имеют одинаковое качество (предоставляются клиенту на одном уровне качества), а одни и те же услуги могут оказываться на более высоком или более низком уровнях качества.

Однако банковские услуги имеют особенности, свойственные только им:

- услуги абстрактны, потребитель видит их материальную субстанцию не в момент получения, а на базе заключенного договора между банком и потребителем банковских услуг;

- их оказание связано с использованием денег в различных формах;

- услуги покупаются и продаются в одной связи с протяженностью во времени, например, клиент при получении кредита вступает в продолжительные отношения с банком.

Одним из главных факторов успешного продвижения на рынке является проведение анализа и последующего планирования деятельности с учетом этапов жизненного цикла банковской услуги.

Основными этапами создания банковской услуги является:

- поиск идеи создания новой услуги или модернизации существующей, а так же прогнозирование спроса на неё;

- создание банковской услуги;

- внедрение банковской услуги и расширение набора сопутствующих банковских услуг, создание различных модификаций услуги в зависимости от специфики конкретного потребителя для различных рыночных сегментов.

На этапе поиска идеи создания новой или модернизация существующей услуги происходит прогнозирование спроса, а так же вероятности успеха данной услуги в случае ее реализации с учетом величины затрат и сроков доведения новой услуги до клиента.

На этом этапе проводят анализ эффективности оказываемых услуг банка, исходя из целесообразности их развития в перспективе, рассматриваются рекомендации по внедрению конкретной услуги или модификации действующей.

На основе рекомендаций коммерческая служба банка принимает решение о продвижении или модификации конкретной услуги и приступает к разработке бизнес-плана внедрения (корректировки) банковской услуги.

Этап создания банковской услуги включает в себя:

- маркетинговое обследование рынка с расчетом возможных объемов предоставления новой услуги клиентам и контрагентам;

- анализ потребности в дополнительных функциях, кадровых изменениях и технической оснащенности служб банка и на этой основе координация, подготовка приказов, распоряжений и их реализация;

- обеспечение оптимальных затрат на создание услуги исходя из возможного спроса и дохода на внедряемую услугу;

- подготовка методического и нормативного материала и обучение сотрудников банка его применению в работке с клиентом;

- определение стимулов сотрудников банка при создании и внедрении услуги.

На этапе внедрения банковской услуги внимание уделяется рекламе, способам стимулирования сбыта, личным продажам, осуществляемым через комплекс коммуникаций.

Такие факторы, как реальный уровень качества и наличие (или отсутствие) маржи определяют реальную услугу. Это реальный набор услуг, предлагаемый банком своим клиентам, включает все виды сервисного обслуживания (дополнительное кредитование, особые условия при оформлении некоторых банковских услуг, таких как лизинг, факторинг, трастовые операции).

Таким образом, услуга получает общественное признание, которое обуславливает возможность развиваться и приносить прибыль.

На конечном этапе банк проводит анализ результатов внедрения новой услуги, состоящего из:

- анализа клиентской базы услуги – изучается динамика количества пользователей, территориальное распределение пользователей, динамика структуры клиентской базы, анализ финансового состояния клиентуры банка.

- анализа объемов предоставления услуги – изучается динамика объема предоставления услуги, динамика объема сопутствующих услуг.

- анализа затрат на предоставленные услуги – изучается динамика используемых трудовых ресурсов, динамика технического обеспечения, динамика эффективности затрат.

- расчетов по эффективности внедрения новой услуги с предложениями по ее дальнейшей перспективе.

Маркетинговые мероприятия, способствующие оповещению клиентов о новой банковской услуге являются:

- рассылка клиентам банка информационных писем как традиционных, так и электронных;

- исходящие звонки клиентам банка;

- приглашение клиентов с улицы (листовки, флаеры);

- наружная реклама (особенно результативна в районе шаговой доступности от отделений банка). Она обладает такими достоинствами, как гибкость, высокая частота повторных контактов, невысокая стоимость, слабая конкуренция. Но к ее негативным сторонам можно отнести такие, как полное отсутствие избирательности контактной аудитории, ограничение творческого характера.

- разработка и выпуск рекламно – полиграфических материалов для размещения в отделениях банка;

- другие способы.

Вторым методом распространения банковских продуктов является персональная продажа, в процессе чего менеджеры банка должны убедить своего потенциального покупателя отдать предпочтение именно их продукту или услуге. Таким образом, персональную продажу банковских услуг можно считать также одним из методов стимулирования сбыта, который в последнее время приобретает всё большее значение.

К третьему методу для информирования клиентов о новом банковском продукте (услуге), а так же для его продвижения относится реклама.

К четвертому способу относится стимулирование сбыта. Стимулирование сбыта в банковской сфере, как и в любой другой, является средством кратковременного воздействия на рынок и используется для повышения спроса, осведомленности клиентов о предполагаемых услугах, для создания необходимого имиджа.

Преследуемые цели стимулирования сбыта должны быть согласованы с общей стратегией банка, а так же приняты во внимание возможные ответные действия конкурентов.

После всех манипуляций по созданию и продвижению банковских продуктов и услуг, проведенных банком, следует проверка их качества.

Проверка качества нового продукта или услуги, подразумевает под собой предложение её ограниченному кругу клиентов банка, с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее уже широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

Основное направление деятельности любого банка – эффективное предоставление банковских услуг. Для получения прибыли и осуществления своей деятельности, банковское учреждение должно произвести свою услугу, определить её цену и выйти с ней на рынок.

То есть банковская услуга – это продукция, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен – это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами или ценными бумагами – эквивалентом денег.

Таким образом, под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На основе исследований банки разрабатывают стратегии, позволяющие выйти на рынок с новой банковской услугой. Планирование банковских услуг – это непрерывный процесс принятие решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Для укрепления определенных позиций на рынке и повышения соответствия услуги потребностям конкретных клиентов производится ее позиционирование, то есть определение её особенностей, характерных черт, которые отличают действующую услугу от услуг-аналогов или услуг – заменителей.

Характеристика основных видов банковских услуг

Характерными особенностями банковских услуг являются:

- длительный характер;

- наличие доверительных свойств;

- осуществление по стандартным (в соответствии с законодательством) или банковскими правилами.

Согласно Закону "О банках и банковской деятельности" к банковским услугам относятся:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

- выдача банковских гарантий, поручительства за третьих лиц, предусматривающего исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия (см. приложение Б).

К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

- депозитные операции;

- кредитные операции;

- расчетные операции.

Осуществление этих операций на банковском рынке осуществляется под влиянием объективных и субъективных факторов, которые представлены на схеме 3 (см. приложение В).

В настоящее время банки постоянно изыскивают способы мобилизации (привлечения) дополнительных средств. Один из первых способов – предоставление сберегательных вкладов, которые банки принимают под процент, выполняя, таким образом, и общественно важную функцию – стимулирование посредничества в кредите, осуществляемое путем перераспределения денежных фондов юридических лиц и денежных доходов физических лиц. Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

В момент становления банков это была сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают доход в виде процентов по вкладу.

Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.

В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетно-кассовые операции, которое включает в себя ведение счетов юридических и физических лиц, осуществление расчетов по их поручению. Причем функция расчетно-кассового обслуживания юридических лиц является приоритетной, так как для предприятий осуществление расчетно-кассовых операций через банк является обязательным.

Коммерческие банки заинтересованы в привлечении юридических лиц на расчетно-кассовое обслуживание, так как деньги, находящиеся на банковском счете, представляют собой привлеченные средства коммерческого банка, в соответствии с объемом которых строится его предпринимательская деятельность.

Однако выбор клиентом коммерческого банка для расчетно-кассового обслуживания заставляет банки обеспечивать высокое качество расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поэтому организация расчетно-кассового обслуживания является "визитной карточкой" любого банка.

Перечисленные типы банковских операций – это традиционные банковские операции. Сюда так же относятся и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности, так как это связано с депозитами, кредитованием и расчетами.

На промежуточной стадии находятся дополнительные операции (их банки могут и не выполнять), которые занимают место между традиционными и нетрадиционными операциями – валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.

Нетрадиционными банковскими услугами являются посреднические услуги, которые направлены на развитие предприятия, предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции, бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.

Банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Набор услуг может быть в разных банках одинаков, однако их объем может различаться.

Банковские услуги осуществляются в форме пассивных и активных операций. Пассивные операции позволяют банкам формировать свои ресурсы (за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Активные операции совершаются с целью размещения привлеченных и собственных ресурсов на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

Так же банковские услуги разделяются на платные и бесплатные, однако это не свидетельствует о том, что какие-то типы услуг полностью платные или бесплатные.

Так же выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов.

Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на:

- услуги, связанные с его движением:

- чистые услуги.

Одной из наиболее распространенных банковских услуг является лизинг. Под лизингом понимается аренда оборудования, которая в зависимости от срока аренды делится на три вида: краткосрочная аренда от одного дня до одного года – рейтинг; среднесрочная аренда от одного года до трех лет- хайринг и долгосрочная аренда от 3 до 20 лет – собственно лизинг.

Еще одной банковской услугой является траст, которая получила широкое распространение в настоящее время. Трастовые услуги носят посреднический характер и всегда конкретны, это операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах их доверенного лица.

Сущность трастовых операций заключается в передаче клиентами – банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках, с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату, в виде банковской комиссии. Трастовыми операциями в банке занимаются трастовые отделы или отдельные трастовые компании. Трастовые услуги могут выполняться банком в пользу физических (персональные трастовые услуги) и юридических лиц (институциональные трастовые услуги).

Среди электронных банковских услуг выделяют следующие:

- пластиковые карты;

- системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО);

- банковское обслуживание электронной коммерции.

Банковская пластиковая карта является одной из разновидностей финансовых карт, а так же персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах.

Банковские карты делятся на:

- дебетовые – позволяющие их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете и/или получать наличные;

- кредитные – карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии.

Внедрение банковских карт способствовало:

- повышению доступности банковских услуг для потребителей;

- расширению банками своей сбытовой сети (сеть терминалов, банкоматов);

- значительной экономии для банков путем внедрения различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Таким образом, банки предоставляют своим клиентам обширный перечень банковских услуг. Услуги могут быть платными и бесплатными, а так же охватывать активные и пассивные операции. Различные банковские услуги имеют свои преимущества и предоставляют пользователям данных услуг большой спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.

Основные направления развития рынка банковских услуг в России

В России деятельность банковских учреждений многообразна и их сущность достаточно неопределенная. На сегодня в России банки занимаются самыми разнообразными видами операций и подразделяются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения.

Специализированные же банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре.

Зарубежные банки предоставляют своим клиентам до трехсот различных услуг, однако российские коммерческие банки – не более ста услуг.

Характерной ососбенностью российского рынка банковских услуг является то, что не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (международные расчеты, трастовые операции), но есть определенный перечень операций, без которых банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся прием депозитов, осуществление денежных расчетов и платежей, выдача кредитов.

В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и нетрадиционными операциями.

В России универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все аспекты банковской деятельности и финансовых услуг. Однако, одновременно другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг.

На современном этапе коммерческие банки России предлагают следующий спектр услуг:

- вклады (депозиты);

- кредиты по соглашению с заемщиком;

- расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

- открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;

- выпуск, покупка, продажа и хранение платежных документов и ценных бумаг (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы);

- покупка и продажа наличной иностранной валюты;

- размещение драгоценных металлов во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- привлечение и размещение средств и управление ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции);

- брокерские и консультационные услуги, лизинговые операции; депозитарные услуги и другие.

В Российской практике "вклад" и "депозит" являются словами-синонимами, а именно:

- депозит (вклад) – это денежная сумма, вверяемая банку для хранения или использования. Отличительной чертой привлечения денежных средств физических и юридических лиц во вклады является то, что по денежным вкладам банк выплачивает процент.

- вклад (депозит) до востребования – денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться ими (пополнять, изымать без предварительного уведомления) в любой момент. Этот вид вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств по этому вкладу может оформляться наличными деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

- срочный вклад (депозит) – денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем дольше срок и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.

В российских банках кредитная услуга является основой их деятельности – в общей сумме активов банка, основной удельный вес составляют кредитные услуги, которые являются основным направлением размещения средств банка. Именно за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода.

Так же в нашей стране широко развита услуга кредитования юридических и физических лиц на условиях платности, срочности, возвратности. Основными видами кредитов являются коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие кредиты.

В России значительные темпы развития кредитования объясняются в основном тем, что оно началось практически с нуля и в настоящее время потенциал данного рынка в России все равно остается огромным.

Так же в последнее время российские банки стали осуществлять нехарактерные для них операции, внедряясь таким образом в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства это позволяет расширять круг и повышать качество предоставляемых услуг, а также конкурировать за привлечение новых перспективных клиентов.

Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление конкуренции с иностранными банками, появление у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг.

В России в банковскую сферу активно проникают страховые, брокерские, сберегательные, трастовые и другие компании, пенсионные фонды, торгово-промышленные и финансовые корпорации.

В результате стали характерными снижение доходности коммерческих банков и усиление рисков их операций. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, банкам предстоит осваивать новые формы бизнеса, не только выдвигать на первое место интересы акционеров, но и бороться за каждого клиента. В изменившейся ситуации банковский маркетинг выступает как сочетание конкретных технических приемов с новым мышлением банковских служащих.

В настоящее время особенностью развития рынка банковских услуг является первоочередная ориентация банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентуры. То есть происходит тщательное изучение рынка, анализ меняющихся склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг. Банковский служащий сегодня – это продавец финансовых продуктов.

В целом рынок банковских услуг в России определяется как поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных возможностей клиентуры. Процесс этот предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Содержание и цели рынка банковских услуг существенно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Рынок банковских услуг в России имеет характерные особенности:

- исторически небольшой срок существования российских банков и в связи с этим отсутствие у них значимого опыта и традиций;

- небольшие размеры собственных капиталов банков в сравнении с ведущими рыночными странами;

- отсутствие современных технических средств коммуникации и небольшая степень оснащенности ими банков, так как для многих банков это очень затратно;

- низкий уровень профессиональной подготовки руководителей и персонала банков;

- наличие неблагоприятных условий, которые сопровождают работу банков

- кризисы (экономический, бюджетный, платежный и т.д.), делающие большинство клиентов банков неплатежеспособными и не способными возвращать кредиты;

- отсутствие конкретных перспектив, ожидающих экономику в целом, в том числе и банковский сектор;

- наличие у практически всех клиентов банков положительной достоверной кредитной истории;

- отсутствие должного уровня доверия у населения по отношению к финансовым институтам, в том числе и к банкам.

Составными элементами российского рынка банковских услуг являются:

- регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услуг нормами международного права и внутренним законодательством;

- наличие портфеля разнообразных услуг;

- рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;

- сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг в целях поддержания его относительной стабильности;

- прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;

- неограниченное число участников.

Конъюнктура рынка банковских услуг зависит от совокупности экономических условий макро- и микроэкономического характера.

В таблице 1 выделены шесть больших сегментов российского рынка банковских услуг (см. приложение Г).

Структура российского рынка банковских услуг состоит из следующих секторов:

- рынок платежных или корреспондентских услуг;

- услуги на рынке ссудных капиталов;

- рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;

- рынок услуг частным клиентам;

- рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;

- рынок электронных банковских услуг;

- рынок услуг по доверительному управлению активами.

Рынок банковских услуг не является чем-то единым, а представляет, как это показано выше, множество частных рынков или сегментов рынка, иногда тесно связанных, а подчас и обособленных друг от друга. Поэтому количество выбранных сегментов зависит от избранного критерия (или критериев) сегментации.

Банки России, наряду с другими направлениями своей деятельности, так же занимаются выпуском, выдачей и обслуживанием пластиковых банковских карт. Такая деятельность является одной из основных и востребованных среди населения страны. Целый ряд проектов работает для клиентов, получающих свою заработную плату через карту банка. Удобство таких карт состоит в том, что они экономят время.

Очень популярны у населения овердрафтовые карты. Они позволяют владельцу ежемесячно занимать средства банка в долг, не обращаясь в офис банка. Сумма, которую должен заемщик банку в пределах кредитного лимита, автоматически погашается из последующих перечислений заработной платы на карту. Еще одна возможность для владельцев зарплатных карт – это перечисление на неё денег с вкладов и депозитов, которые клиент имеет в банке.

Среди других наиболее востребованных клиентами банков услуг является перевод денежных средств. Он может осуществляться как на территории России, так и в странах дальнего и ближнего зарубежья.

Сейчас для осуществления такого перевода совсем не обязательно использовать наличные – операция происходит путем списания денег с банковского счета отправителя. Спустя определенное время средства зачисляются на банковскую карту получателя.

Бесспорное преимущество таких переводов заключается и в отсутствии каких-либо ограничений. Совершая перевод, можно не сомневаться, что он будет получен в короткий срок именно тем лицом, которому перевод адресован, и получатель сможет без проблем её обналичить. Часто переводы осуществляют не только на чью-то карту, но и на свою собственную.

В России развитие банковских услуг происходит в очень сложных условиях. В сложившейся политической и экономической ситуации государственное финансирование заметно сокращается и все более осуществляется через коммерческие структуры. Это в свою очередь приводит к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающих мощными финансовыми ресурсами.

Поскольку создание новых банков становится все более затруднительным, расширяется обращение к услугам функционирующих банков. В этой обстановке усиливается внимание банков к проблемам маркетинга. При отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды каждый банк самостоятельно, методом проб и ошибок, осваивает такую непростую область деятельности, как маркетинг.

"Альфа-банк", "ВТБ-24", "Райффайзенбанк", "МБРР", "Сбербанк" и "СитиБанк" разработали специальные приложения на языке Java, позволяющие клиенту через мобильный телефон или смартфон совершать конвертацию денег, переводы между своими счетами, оплачивать коммунальные услуги, кредиты и паи управляющей компании.

Сами по себе телефонные продажи розничных продуктов – хороший способ диверсификации дистрибутивных каналов. Розничными кредитами с помощью call-центров активно занимается "Росбанк". Это удобный канал предпродажи кредитов, однако упрощенная процедура оценки заемщика менее надежна и обязывает закладывать в размер процентной ставки риски, связанные с невозвратами.

В России также разрабатываются отечественные стандарты для систем мобильной коммерции. Появляются точки продаж потребительских кредитов в торговых сетях – здесь кредиты выдаются под брендом супермаркета, который не обладает банковской лицензией.

Система франчайзинга предполагает возможность продажи под единым небанковским брендом кредитных продуктов одновременно нескольких банков, включая также автокредиты, ипотеку и т.д. Другой путь – банковский зонтичный бренд, предполагающий соглашение нескольких (в основном, малых и средних) банков о продаже под единым брендом банковских розничных продуктов.

Однако в последнее время на рынке банковских услуг не было ни одной значительной новации – в основном, банки занимаются совершенствованием сервиса, но не обновлением продуктового ряда.

Основными направлениями развития банковских услуг в России становятся внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного доступа к управлению счетом, расширение диапазона времени, когда человек может воспользоваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи.

Идея "финансового супермаркета", продвигаемая рядом банков, еще долго останется вариантом не для всех: пока клиент не может просто принести в банк наличные и заплатить без квитанции просто по реквизитам – говорить о каком-то поступательном движении в банковской рознице бессмысленно.

Если определенные препятствия структурного характера будут устранены, то у России появится реальная возможность создать широкий и емкий рынок банковских услуг, как в Европе.

Таким образом, банковская система России является "нервной системой" экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста. Так как рынок банковских услуг в России достаточно молод, то одной из важных особенностей ее развития является своевременная законодательная поддержка со стороны правительства.

Современным отечественным банкам достаточно сложно организовывать и осуществлять свою работу в условиях российской экономики, однако адаптация иностранных банков проходит намного сложнее.