Организация работы банка с физическими лицами

Анализ организации работы банка с физическими лицами.

Статьи по теме
Искать по теме

Сущность деятельности коммерческих банков

Деятельность банковских учреждений очень многообразна, поэтому их сущность оказывается достаточно неопределенной. В настоящий момент банки занимаются самыми разнообразными видами операций и подразделяются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения.

Специализированные же банки осуществляют одну или небольшое количество банковских операций. Однако современная банковская деятельность становится все более универсальной. Это обусловлено такой степенью развития банковского дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции концентрируются в одном центре.

Характерно, что термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи, но так как основной клиентурой были торговцы, банк стал называться коммерческим.

В настоящее время термин "коммерческий" утратил свой первоначальный смысл в названии банка. Он обозначает "деловой" характер банка, обслуживание всех субъектов хозяйствования, независимо от рода их деятельности.

Для устойчивости деятельности коммерческого банка необходимо, чтобы он обладал достаточным капиталом, был платежеспособным и удовлетворял требованиям, предъявляемым к качеству его капиталов.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование экономики, проводятся страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях и посреднические сделки, управление имуществом. Банковские учреждения выступают также в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Коммерческий банк является самостоятельным субъектом хозяйствования, обладает правами юридического лица, производит и реализует банковский продукт, оказывает услуги, действует на принципах коммерческого расчета. Задачи банка мало чем отличаются от задач предприятия, поскольку он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности, определенные его уставом.

Как любое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию) для осуществления своей деятельности.

Так в Законе Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" говорится, что банковская деятельность – это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций". Мы видим, что в трактовке закона присутствует понятие "банковской операции", в то же время понятие "банковская услуга" присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий.

Банк – является экономическим институтом, который создает особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляет за счет этих денежных средств банковские услуги".

Отличие банка от других финансовых посредников:

- для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими;

- банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

- банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты.

Из вышеперечисленных отличий банка от других финансовых посредников, можно сделать вывод о том, что сущность банков в аккумуляции капитала, не участвующего в производственном процессе и приложение данного капитала к труду, делу с целью создания новых благ и услуг. То есть банки являются посредниками между производителем и потребителем, при этом они участвуют в двухстороннем обмене.

Банк является универсальным предприятием и оказывает широкий спектр финансовых услуг, например, если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере это банковская услуга.

Банковский продукт – это предмет договора между банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица, а предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.

Банковские услуги – операции банков такие как, управление имуществом (доверительные операции), выпуск, размещение и хранение ценных бумаг, а также по управление ими и по платежному обороту: операции с валютой, инкассация чеков и векселей и.т.п. То есть, операции – это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу.

Услуги в свою очередь, являются результатом выполнения банковских операций и имеют свои отличительные признаки. Покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения. Клиент вынужден верить банку и у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно с этим неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. Возникают следующие проблемы, такие как сложность, показать клиентам свой товар и еще, что является более сложным, объяснить клиенту, за что он платит деньги. В данном случае можно только лишь описать преимущества, которые получает клиент в результате приобретения какой-либо банковской услуги. Так же, специфика банковской услуги заключается в том, что ее нельзя произвести и хранить, она может производиться в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть разъединены друг от друга.

Кроме того, клиент банка не в состоянии сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги. Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Одна из важных отличительных черт банковской услуги – это ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Например, если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как на предприятии, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае являются необходимыми.

Банковский продукт и услугу в реальной действительности очень сложно разделить, поскольку многие банковские операции или услуги заканчиваются определенным документом. А их сходство заключается в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента, а так же приносить банку, определенную прибыль.

Известно, что в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, а банковский продукт вторичный.

Так, банки предоставляют клиентам большое количество услуг и осуществляют продажу многих продуктов. Оказание банковских услуг связано с использованием денежных средств имеющие различные формы: наличные и безналичные расчеты и деньги. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: например, сделка, не ограничивается однократным актом, а устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Можно проследить основные направления банковской деятельности, где происходит трансформация банковского продукта в услугу.

Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы:

- Пассивные операции (привлечение средств);

- Активные операции (размещение средств);

- Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

Каждая из этих групп операций подразумевает определенную степень вовлечения в них клиента, а, следовательно, и определенную долю предлагаемых банком услуг. Значительная часть привлеченных банком средств формируется при непосредственном участии клиента, вносящего сумму денег в банк в виде депозита до востребования, а также срочного, сберегательного или же другого вклада, в результате чего начинается процесс предоставления услуг. В зависимости от намерений клиента банк предоставляет ему ту или иную услугу, проводя при этом собственную операцию в пользу клиента. Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка. Банки отводят важную роль предоставлению услуг клиентам при проведении активных операций, в которых помимо кредитных, выделяются операции с ценными бумагами (фондовые операции), проводимые банками, как в рамках самостоятельной политики, так и по поручению, и за счет клиента.

Практически, полное участие клиента предполагает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, проводимых по поручению клиентов и на комиссионных началах.

Целью привлечения банком средств клиента является не только прямое извлечение прибыли, но и возможность аккумуляции данных средств с целью последующего их использования, выполняя общественно необходимую функцию платежей. Таким образом, можно сделать вывод, что банк – это предприятие, оказывающее банковские услуги. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.

Понятия "банковский продукт" и "банковская услуга"

В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

Понятие банковский товар в литературе отсутствует и в практике не используется, хотя банки оперируют не просто продуктами и услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме. Специфика банковского маркетинга обусловлена особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности.

Можно утверждать, что банковский продукт – это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат,(инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т. п.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом. Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.

Банковской услуге присущи определенные специфические черты [1]. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы: во-первых – сложно показать клиентам свой товар; во-вторых – еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная черта банковской услуги – ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы.

Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты) [2]. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг направлены на продолжительные отношения с клиентом, то есть, несут долговременный характер и осуществляются неоднократно.

В настоящее время экономистами не выработано единое мнение по поводу этих понятий и что в конечном итоге удовлетворяет потребности клиента: операция, услуга или продукт.

Существует четыре основных подхода к определению этих понятий

1. Денежный подход- основой этого подхода является денежная составляющая как ключевая характеристика деятельности банка: деньги это ресурс, который изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т.е. продукт банка, включающий:

– товар особого рода в виде денег, платежных средств;

- денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок;

– различного рода услуги преимущественно денежного характера;

– эмиссия денег, включая их электронную форму;

– конкретный банковский документ (например, чек, сертификат и т.д.)

В соответствии с данной теорией:

1) не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции;

2) в определение банковского продукта не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание, то есть сужается деятельность банка.

3) игнорируется не денежные составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление кредита заключается не только в передаче денег, но также включает мониторинг, оценку, контроль над их возвратом и целевым использованием).

2. Лингвистический (маркетинговый) подход.

В рамках данного подхода рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие банковский продукт вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия bankingproduct. Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.

Согласно второй концепции, понятие банковская услуга и банковский продукт являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

3. Правовой подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов).

В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие банковский продукт, также нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.

Эта ситуация приводит к тому, что при лицензировании деятельности банка ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при осуществлении деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги.

4. Клиентский подход – в рамках данного подхода основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиентов, т. е. по их обслуживанию. При этом банковская услуга это результат обслуживания клиентов, т. е. выполнение банковских операций.

Схема взаимоотношения между банком и клиентом в соответствии с данной концепцией представлена на рисунке 1 [3].

Анализ организации работы банка с физическими лицами

Рис. 1. Взаимоотношения банка и клиента в соответствии с клиентской концепцией

Банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются:

- банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)

- банковские операции (продуктообразующие, аналитические)

- банковские технологии (процессы) – порядок совершения операций

банковские документы – материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

Основные проблемы в организации работы банков с физическими лицами на российском рынке

Проблема в принятии и выдачи валюты по международным банковским картам. Денежные средства в валюте нельзя внести на счет банковской карты и снять с нее через устройство самообслуживания, так как в терминале и банкомате нет такой функции, клиенту приходится делать взнос и выдачу на счет через специалиста в банке, что вызывает неудобство для клиента, а между тем, карта считается международной.

У каждой сбербанковской карты разного годового обслуживания имеется свой суточный лимит снятия наличных денежных средств. Вызывает недовольство клиентов оплата годового облуживания по банковским картам, а,особенно, у людей пенсионного возраста, у которых нет возможности применения своего труда за дополнительную оплату.Вызывает большой вопрос участившихся случаев взлома секретной информации банковских счетов и утечка денежных средств со счетов физических лиц,в том числе, с пластиковых карт.

Имеются случаи неисправности банкоматов, терминалов, которые при желании совершить операции по обналичиванию денежных средств, не возвращают банковскую карту. Клиенту в этом случае необходимо предпринять ряд мероприятий: – по блокеровке старой карты, полученииновой карты, на что клиент теряет время от 7-ми рабочих дней. При утере (краже) пластиковой карты клиент может сразу обратится для обналичивания своих денежных средств только в то отделение Сбербанка России, где он получал эту карту. В любом другом Сбербанка России он будет обязан ждать свои денежные средства не менее 3-х рабочих дней. В случае ошибки при банковской операции перевода денежных средств с одной карты на другую проделать операцию возврата и возвратить денежные средства не возможно. Исходя из этого, можно сделать вывод, что банковская карта не совершенна и требует технических доработок.

Очень много вопросов к существующему кабинету "Сбербанк Онлайн". Совершенные операции в этом кабинете становятся видимыми, всвязи с чем имеются случаи взлома счетов и утечка с них денежных средств.Не всегда в нужный момент можно открыть личный кабинет "Сбербанк Онлайн ", так как часто ведутся технические работы и сервис бывает не доступен.

При совершении операции с банковскими счетами в адресюридических лиц,СБР взимает комиссионный сбор в размере: минимум 30 рублей, максимум 2000 руб или 3 %от суммы. К сравнению,например, в соседнем МосОбл Банке комиссионный сбор не взимается. Не смотря на то, что Сбербанк считается самым надежным и стабильным на рынке, люди не торопятся размещать свои денежные средства под проценты, так как считают, что годовой процент очень мал. Сейчас очень много существует мелких банков, менее стабильных, готовых платить высокую процентную ставку по вкладам и,клиент с удовольствием использует свое право выбора.

Одной из серьезных проблем является разрозненность банковской системы. Компьютеризирована банковская система отдельно Москвы, отдельно Московской области, отдельно других регионов. Клиент, прибывший с другого региона, не может воспользоваться своими денежными средствами на любом из видов вклада,по первому требованию. Для этого ему необходимо подать заявление, по которому будет послан запрос в его регион. И только по получению положительного ответа он сможет ими воспользоваться, на это потребуется время от 3-х до 30 рабочих дней.

Одной из проблем в работе Сбербанка России является отсутствие операций с иностранными монетами. Никакие операции с монетами не выполняются в банковских валютных операциях, остаток валюты выдается рублями по курсу СБР, что вызывает недовольство клиента.

Во всех СБР вводится постепенно обслуживание электронной очереди. При скоплении народа, люди берут талон и, не дождавшись, уходят. На вызов по номеру клиента, которого нет, уходит дополнительное время. Оставшиеся клиенты не довольны бесполезной тратой их драгоценного времени, хотя эта система нормализует режим работы специалиста СБР.

На сегодняшний день, очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и самим потребителям. Однако также очевидно, что существует ряд проблем, которые тормозят развитие данного вида деятельности. В настоящее время можно выделить три группы взаимосвязанных проблем, препятствующих развитию кредитования населения в России.

Первая группа – "законодательные" проблемы, связанные сне

урегулированностью правовых норм, а зачастую, и вовсе отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения всех сторон при кредите. К таким проблемам можно отнести отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, дающей банку возможность взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Также, очень остро стоит проблема залога недвижимого имущества, так как ряд законов сейчас содержат такие нормы, которые не позволяют банкам брать в обеспечение кредита недвижимость населения из-за невозможности, в случае невыплаты по кредиту, реализовать ее.

К этой же группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

Вторая группа проблем связана с самими банками. Первой проблемой в этом ряду следует отметить "географическую проблему" – настоящий "бум" потребительского кредитования происходит сейчас только в крупных городах, тогда как в регионах этот рынок только начинает развиваться. Это связано с тем, что из 1282 действующих в России банков 605 действуют на территории Москвы и Московской области, что не удивительно, если учесть, что Москва – финансовый центр. Это подтверждают и данные приложения 4: из 30-ти банков-лидеров по потребительскому кредитованию только 9 не из финансового центра. Таким образом, крупные банки, работающие в финансовом центре (за исключением банков, заявивших одним из своих приоритетных направлений деятельности работу с физическими лицами), предпочитают традиционные виды операций, считая рынок потребительского кредитования малоприбыльным, а мелким региональным банкам, готовым заняться этим бизнесом, не хватает собственных средств, отработанных технологий, развитой филиальной сети. Эта проблема, а также ряд других, влечет за собой следующие – недостатки, мешающие мелким банкам развернуться на рынке потребительского кредитования, достаточно сильно повышают риски, вынуждая банки повышать ставки по кредитам. К числу "других" можно отнести все более упрощающуюся систему оценки кредитоспособности заемщика, чего требуют условия нарастающей конкуренции, однако это увеличивает риск платежеспособности кредита. Также существенной препоной является и тот факт, что, в основном, кредиты предоставляемые населению не носят долгосрочный характер – срок составляет около 2 лет, что плохо соотносится с возможностями населения.

Следующей проблемой является то, что в условиях неурегулированности норм залогового права, банки, стремясь перестраховаться, требуют от заемщика обеспечение, по стоимости превышающее размер кредита в 3-4, а в иных случаях и в 5 раз! Естественно, что такое обеспечение могут предоставить только достаточно состоятельные граждане.

На региональном уровне на сегодняшний день только крупные банки, такие как Сбербанк РФ, представляют потенциальному заемщику широкий спектр разнообразных кредитов, тогда как мелкие банки, регионального масштаба, предлагают узкий круг видов кредитов для населения. Ставки по кредитам в региональных банках в некоторых случаях существенно отличаются в сторону повышения от ставок по этим же видам кредитов, но в крупных банках. Данный факт является существенным препятствием в дальнейшем развитии кредитования физических лиц на региональном уровне.

Для решения вышеозначенной группы проблем, прежде всего, необходимо решить первую группу проблем. Меры по законодательному урегулированию залогового права, а также создание кредитных бюро, позволит снять напряженность в банковском секторе, что, в конечном итоге может повлиять на снижение рисков, и как следствие, снижение процентных ставок по кредитам. Также было бы целесообразно разработать механизм, который бы позволил банкам привлекать "длинные" ресурсы, в основном – это сбережения населения. В этой связи, хотелось бы отметить первые шаги – создание страхового агентства по страхованию вкладов.

И наконец, третья группа проблем – проблемы связанные непосредственно с потенциальными заемщиками. Однако, в большинстве своем, они просто не могут взять кредит, так как не имеют достаточного уровня кредитоспособности. Это объясняется целым рядом факторов.

Во-первых, по данным статистики большинство населения России, особенно в регионах, имеют заработок на грани прожиточного минимума, что не позволяет им быть заемщиками.

Во-вторых, до сих пор большинство работодателей предпочитают "не показывать" реальную зарплату своих работников, поэтому даже человек, имеющий достаточный реальный заработок, не может взять кредит. Для решения этой группы проблем было бы целесообразно разработать ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять работников на реальную зарплату. В целом же для решения конкретно третьей группы проблем необходимо задействовать все возможные рычаги для поднятия экономики, что впоследствии приведет и к улучшению благосостояния граждан, что, в свою очередь, послужит толчком к новому витку интереса к потребительскому кредитованию.

И, наконец, в – третьих, если человек смог подтвердить свою платежеспособность возникают проблемы с возможностью взять кредит или предоставить банку поручительства кредитоспособных лиц. Также, по неофициальным данным, очень часто распространено сокрытие работодателями реально выплачиваемой своим работникам зарплаты, что также является негативным моментом. Таким образом, можно заключить, что взять сегодня кредит под силу только человеку, которому по большому счету он не так уж и необходим.

Для преодоления всех вышеизложенных проблем необходимо четко прописанная правовая база, чтобы обезопасить и банки и заемщиков. Опыт других стран, в частности и США, предоставляет наибольший интерес в силу наличие в этой стране разовой законодательной базы, в сфере потребительского кредитования. Российским законодателем надо не мало потрудится, чтобы этот рынок финансовых услуг стал столь же привлекательным и для отечественного потребителя. Опираясь на солидную законодательную базу, практика которой будет охватывать все возможные жизненные ситуации, наверняка вызывают всплеск потребительского кредита.

Технический прогресс движется вперед. Появляются новые нано – технологии с использованием информационно телекоммуникационных технологий, в том числе с использованием портала государственных и муниципальных услуг, множество функциональных центров, универсальные электронные карты и других средств, включая осуществление в рамках такого предоставления электронного взаимодействия между государственными органами, органами местного самоуправления, организациями и физическими лицами. На основании федерального закона "Об организации предоставлении государственных и муниципальных услуг". Данный УЭК в перспективе должен будет в себя включать электронный паспорт, права авто-владельца, медицинский страховой полис, пенсионный страховой полис, банковский расчетный счет, с которого будет производиться вся оплата безналичным расчетом. УЭК предполагает зачисление на банковские счета, связанные с платежными приложениями электронной карты, дотации пенсии, денежных выплат, выдача наличных денежных средств с банковских счетов, реализации безналичной оплаты за товары и услуги. Эмиссия УЭК предполагает введение в Россию безналичного общества, что крайне не нравится многим клиентам банка, лицам пенсионного возраста, и людям религиозно настроенным.

Отсюда можно сделать вывод, что существует целая банковская отрасль со своими задачами, определенной функцией. Как и в остальных сферах, экономике имеются свои недоработки, проблемы, что побуждает совершенствовать данную отрасль, разрабатывать новые технологические идеи и с успехом применять их для повышения качества обслуживания населения.

Литература

7. Байдин Е.В., Байдина О.С. Проблемы разработки, внедрения и эксплуатации информационных технологий в российских коммерческих банках // Деньги и кредит. 2008. № 1. С. 53-56.

8. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 513 с.

9. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Высшая школа, 2009. – 131 с.

10. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П., Банковское дело. Учебник / Под. Ред. – 5-е изд., перераб. и доп.. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592 с.

11. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело.- 2007.- №1.- с. 15-19.

12. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 368 с.

13. Гамидов, Г.М. Банки и банковская система. – М.: Банковское и кредитное дело, 2007. – 411 с.

14. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. – 2007. – №6. – с. 4.

15. Герасимова Б.И., Тамбов Е.Б. Формирование системы менеджмента качества кредитной организации: монография.- Тамбов: Тамбовский государственный Технический университет, 2009.

16. Геращенко В.В Стратегические цели дальнейшего реформирования банковской системы и текущая ситуация в банковской сфере: монография. Финансовой академии.- М., 2009.

17. Готовчиков И. Проблемы разработки, внедрения и эксплуатации информационных технологий в российских коммерческих банках // Банковские технологии.- 2009.-№10.

18. Гохберга Л.М. Статистика науки и инноваций //Банковские технологии.- 2009.-№11.

19. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки.- М.: Алго-ритм, 2009.

20. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита.- М.: Банки и биржи, 2009. – 304с.

21. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции.- М.: Банки и биржи, 2008. – 470с.

22. Иванов А. М. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. – М.: Финансы и статистика, 2009.-176с.

23. Ключников И.К., Молчанова О.А., Ключников О.И. Кредит и банки: вводный курс.- М.: Финансы и статистика, 2010.

24. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник / под ред. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008. – 504 с.

25. Колесникова В.И. Банковское дело. Учебник / под ред. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 564 с.

26. Колесникова, В. И. Банковское дело.: учебник / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 298 с.

27. Олоян К.А. Об оценке банковского продукта // Деньги и кредит. 2008. №8. С. 37-43.

28. Оболенский М.М. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий //Журнал "Самиздат".- 2009.-№2.с 25.